При обслуживании большинства кредитов заемщик в дополнении к плановым платежам может вносить досрочные платежи, ускоряя тем самым погашение кредита или уменьшая ежемесячные платежи. Заемщик так же может осуществить рефинансирование, изменяя ставку по кредиту.
Диалог «Досрочные платежи» позволяет производить следующие операции с графиком платежей:
- Вводить досрочные платежи в уменьшение суммы или срока
- Изменять ставку по кредиту
- Изменять сумму платежей следующих за досрочным платежом
- Изменять количество платежей следующих за досрочным платежом
- Изменять тип платежа следующего за досрочным платежом
- Вводить серии досрочных платежей
- Вводить комиссию и страховку
Примечание: Страховку и комиссию данный диалог позволяет вводить только из вкладки «Платежи».
Приложение позволяет вносить досрочные платежи в любой день, в том числе в день планового платежа.
Досрочные платежи можно вводить на графике платежей или на вкладке «Платежи».
Приложение позволяет вносить два типа досрочных платежей:
- Досрочный платеж в уменьшение суммы.
Уменьшает платежи, следующие за досрочным платежом.
- Досрочный платеж в уменьшение срока.
Уменьшает количество платежей, платеж при этом не изменяется.
Платеж, следующий за досрочным платежом, может иметь несколько типов:
- Платеж и проценты
В данном типе расчет платежа следующего за досрочным платежом осуществляется по тем же правилам что и остальные плановые платежи.
- Только проценты
В этом случае в платеже следующем за досрочным платежом выплачиваются только проценты начисленные на остаток долга (баланс) досрочного платежа.
- Проценты досрочного платежа добавить к процентам следующего
В данном типе процентная часть досрочного платежа добавляется к процентам следующего платежа.
- Проценты досрочного платежа добавить к его балансу
Здесь процентная часть досрочного платежа добавляется к его балансу затем к процентам следующего платежа.
Значение по умолчанию – Платеж и проценты.
Используя данный диалог, заемщик сможет определить наилучший момент для внесения досрочных платежей и (или) рефинансирования кредита, чтобы получить наибольшую выгоду от экономии на процентах.
В досрочных платежах можно использовать параметры платежа. С помощью параметров платежа возможно изменение вычисленных значений в полях «Проценты» и «Баланс».
Комбинируя возможности досрочных платежей и параметров платежей, заемщик сможет создать такой график платежей, чтобы он совпал с графиком любого кредитора.
Досрочные платежи уменьшение суммы и уменьшение срока
Досрочные платежи можно добавлять, изменять и удалять.
Чтобы добавить досрочный платеж необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Добавить». Появится диалог «Добавить платеж».
- На вкладке «Платеж» выбрать тип платежа.
- Выбрать дату платежа.
- В поле «Сумма» ввести сумму досрочного платежа.
- Если необходимо в поле «Следующий платеж» ввести сумму платежа следующего за досрочным платежом.
- Если необходимо на вкладке «Следующий платеж» выбрать тип следующего платежа.
- Если необходимо на вкладке «Периодичность» выбрать периодичность и количество периодов досрочного платежа.
- Если необходимо в поле «Примечание» ввести нужный текст.
- Нажать кнопку «ОК».
Пример №1.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
График платежей
В данном случае платеж (аннуитет) следующий за досрочным платежом пересчитывается.
Пример №2.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение срока 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом – Только проценты.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор типа платежа следующего за досрочным платежом
График платежей
В данном случае платеж (аннуитет) следующий за досрочным платежом не изменяется.
Пример №3.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом – Проценты досрочного платежа добавить к процентам следующего.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор типа платежа следующего за досрочным платежом
График платежей
В данном случае процентная часть досрочного платежа добавляется к процентам следующего платежа.
Расчет
Проценты в досрочном платеже (3-ий период).
29.01.2020 — 25.01.2020 = 4 дня
67 218,66 * 0,10 / 366 * 4 = 73,46
Проценты в четвертом периоде.
25.02.2020 — 29.01.2020 = 27 дней
47 218,66 * 0,10 / 366 * 27 = 348,33
Проценты досрочного платежа складываются с процентами четвертого платежа.
73,46 + 348,33 = 421,79
Пример №4.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом – Проценты досрочного платежа добавить к его балансу.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор типа платежа следующего за досрочным платежом
График платежей
В данном случае баланс увеличивается на процентную часть досрочного платежа, затем проценты досрочного платежа добавляются к процентам следующего платежа.
Расчет
Проценты в досрочном платеже (3-ий период).
29.01.2020 — 25.01.2020 = 4 дня
67 218,66 * 0,10 / 366 * 4 = 73,46
Основной долг в досрочном платеже.
20 000 — 73,46 = 19 926,54
Баланс в досрочном платеже увеличен на проценты досрочного платежа (поскольку остаток долга уменьшен на проценты и вычитается из предыдущего баланса).
67 218,66 — 19 926,54 = 47 292,12
Проценты в четвертом периоде.
25.02.2020 — 29.01.2020 = 27 дней
47 292,12* 0,10 / 366 * 27 = 348,88
Проценты досрочного платежа складываются с процентами четвертого платежа.
73,46 + 348,88 = 422,34
Сумма платежа следующего за досрочным платежом может не совпадать с суммой платежа кредитора из-за округления или поправок кредитора. В этом случае в диалоге «Добавить платеж» в поле «Следующий платеж» необходимо ввести сумму платежа кредитора.
Пример №1.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Следующий платеж после досрочного платежа 12 100 руб.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
В поле «Следующий платеж» вводится значение кредитора 12 100 .
График платежей
Платеж кредитора после досрочного платежа 12 100.
Количество платежей, после досрочного платежа в уменьшение срока, может не совпадать с количеством платежей кредитора из-за разных правил округления. В этом случае в диалоге «Добавить платеж» в поле «Количество платежей» необходимо ввести количество платежей кредитора.
Пример №1.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение срока 25 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Количество платежей после досрочного платежа 2.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
В поле «Количество платежей» вводится значение кредитора 2.
График платежей
После досрочного платежа, количество платежей кредитора 2 .
На этапе предварительных расчетов и анализа часто возникает необходимость вводить в график по несколько платежей подряд через определенное число периодов. Возможность вводить серии досрочных платежей облегчает эту задачу.
Периодичность досрочных платежей можно установить на вкладке «Периодичность».
Параметр «Периодичность» может принимать одно из семи значений:
- Единовременно
- Через один период
- Через два периода
- Через три периода
- Через четыре периода
- Через шесть периода
- Через двенадцать периода
Значение по умолчанию – Единовременно.
Пример №1.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 20 000 руб. 29.01.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Периодичность – Через два периода.
Количество – 2 .
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор периодичности и количества досрочных платежей
График платежей
После каждого досрочного платежа будет пересчитан аннуитетный платеж.
Чтобы изменить досрочный платеж необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Изменить». Появится диалог «Изменить платеж».
- Изменить необходимые значения и параметры.
- Нажать кнопку «ОК».
Чтобы удалить досрочный платеж необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Удалить».
Если в строке находятся досрочный платеж и параметры платежа, то операцию удаления нужно повторить.
Удалять досрочные платежи так же можно из вкладки «Платежи».
Изменение ставки
Для осуществления рефинансирования в диалоге «Добавить платеж» существует тип «Изменение ставки». При изменении ставки по кредиту приложение позволяет выбрать периодичность начисления процентов в платежах от непрерывного до ежегодного. В режимах «Точный» и «Нет» проценты на остаток долга начисляются по формуле простых процентов.
При выборе значения «Нет» процентная часть платежа в графике рассчитывается по формуле простых процентов, при этом сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к процентам следующего платежа.
При выборе значения «Точный» процентная часть платежа в графике рассчитывается по формуле простых процентов, при этом сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к балансу.
В остальных режимах процентная часть платежа в графике рассчитывается по формуле сложных процентов, при этом сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к балансу.
Значение по умолчанию – Нет.
Изменение ставки можно добавлять, изменять и удалять.
Чтобы добавить тип «Изменение ставки» необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Добавить». Появится диалог «Добавить платеж».
- Выбрать тип платежа «Изменение ставки».
- Выбрать дату.
- В поле «Ставка» ввести необходимую ставку по кредиту.
- Если необходимо, в поле «Следующий платеж» ввести сумму платежа следующего за введенной ставкой.
- Если необходимо, на вкладке «Периодичность» выбрать периодичность начисления процентов.
- Если необходимо в поле «Примечание» ввести нужный текст.
- Нажать кнопку «ОК».
Примечание: Если появилась необходимость повторно пересчитать кредит по другой ставке используя тип «Изменение ставки», то при вводе данных следует очистить поле «Следующий платеж» от предыдущего вычисленного аннуитета.
Пример №1.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа «Изменение ставки» 5 % с 29.01.2020
Периодичность начисления процентов – Нет.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор периодичности начисления процентов в платежах
График платежей
После изменения ставки платеж пересчитывается. При необходимости сохранить прежний платеж его сумму следует ввести в поле «Следующий платеж».
Сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к процентам следующего платежа.
Пример №2.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа «Изменение ставки» 5 % с 29.01.2020
Периодичность начисления процентов – Точный.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор периодичности начисления процентов в платежах
График платежей
Сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к балансу.
Пример №3.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа «Изменение ставки» 5 % с 29.01.2020
Периодичность начисления процентов – Еженедельно.
Ввод значений в диалоге «Добавить платеж».
Выбор периодичности начисления процентов в платежах
График платежей
Сумма процентов в строке «Изменение ставки» добавляется к балансу.
В данном случае проценты до изменения ставки рассчитываются по формуле простых процентов с ежемесячной периодичностью. Проценты после изменения ставки рассчитаны по формуле сложных процентов с периодом начисления «Еженедельно».
Чтобы изменить тип «Изменение ставки» необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Изменить». Появится диалог «Изменить платеж».
- Изменить необходимые значения и параметры.
- Нажать кнопку «ОК».
Чтобы удалить тип «Изменение ставки» необходимо:
- На графике платежей выделить необходимую строку.
- На графике платежей нажать кнопку «Удалить».
Если в строке кроме типа «Изменение ставки» есть параметры платежа, то операцию удаления нужно повторить.
Удалять тип «Изменение ставки» так же можно из вкладки «Платежи».
Комиссия
Комиссия не влияет на расчет графика платежей, однако комиссия учитывается при расчетах общей переплаты по кредиту в отчетах.
В этом типе платежа кроме комиссии можно вносить любые дополнительные платежи по кредиту.
Добавлять, изменять и удалять комиссию можно только из вкладки «Платежи».
Страховка
Страховка не влияет на расчет графика платежей, однако страховка учитывается при расчетах общей переплаты по кредиту в отчетах.
В анализе существует калькулятор «Страховка», который на основе исходных данных по кредиту и графика платежей рассчитывает ежегодную страховку для кредитов сроком более 3х лет.
Добавлять, изменять и удалять страховку можно только из вкладки «Платежи».