VxTotal – ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор

Экономия, досрочное погашение, рефинансирование, полная стоимость кредита,  переплата, страховка, налоговый вычет… Аудит, точность, анализ, учет, портфельное управление

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

VxTotalкредитный калькулятор отлично работает как ипотечный калькулятор — самое точное, гибкое, и мощное приложение, из всех существующих. Кроме ипотечного, рассчитает любой тип займа.  Позволяет производить простые и сложные расчеты, вычислит точный график платежей, совпадающий с графиком кредитора, рассчитает страховку и налоговый вычет.

Содержание

  1. Что такое ипотека?
  2. Ключевые моменты ипотеки
  3. Выбор лучшего кредитного предложения
  4. Главное, это учет
  5. Ипотечный калькулятор VxTotal — полное решение
  6. Скачать ипотечный калькулятор

Что такое ипотека?

Ипотека, это кредит, обеспеченный имуществом, обычно недвижимостью. Кредиторы определяют ипотеку как деньги, взятые в долг для оплаты недвижимости. По сути, кредитор помогает заемщику заплатить продавцу квартиры или дома, а заемщик соглашается выплатить деньги, взятые в долг, в течение определенного периода, обычно 15 или 20 лет.

Каждый месяц заемщик платит кредитору. Часть ежемесячного платежа называется основной долг, который представляет собой часть первоначальной суммы займа. Другая часть, это проценты, которые выплачиваются кредитору за использование его денежных средств. Первые годы обслуживания ипотеки, проценты составляют большую часть ежемесячного платежа.

В течение всего срока ипотеки, недвижимость находится в залоге у кредитора. Покупатель не может считаться полноправным собственником заложенного имущества до тех пор, пока не будет произведен последний ежемесячный платеж.

Наиболее популярной ипотекой в России является займ со сроком на 15-20 лет. Большинство получателей ипотеки стараются выплатить ее как можно раньше.

Ипотека, это возможность для большинства людей с средним и небольшим доходом владеть собственной квартирой или домом.

Ипотечный калькулятор VxTotal — это кредитный калькулятор, который отлично подойдет для ипотечного и любого другого кредита. Его установка на устройство пользователя позволит легко пройти все этапы предварительных расчетов, выбора и дальнейшего учета кредита.

Ключевые моменты ипотеки

Ипотечный кредит обычно включает в себя следующие ключевые компоненты:

  • Сумма кредита

Сумма, взятая в долг у кредитора. Максимальная сумма займа, которую можно взять в долг, обычно коррелирует с доходом заемщика.

Приложение VxTotal рассчитает сумму кредита.

  • Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую платит заемщик. Остальную часть стоимости жилья по договору с заемщиком платит кредитор.  В качестве первоначального взноса можно использовать собственные накопления, материнский капитал, а также различные жилищные сертификаты.

Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. По кредитным программам «Сбербанка», минимальный первоначальный взнос это 10% от стоимости недвижимости. Чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее ставка по займу.

  • Срок займа

Срок ипотеки, это период времени, в течение которого займ должен быть полностью погашен. Наиболее популярной ипотекой в России является кредит со сроком на 15-20 лет. Обычно чем короче срок займа, тем меньше риск для кредитора, тем ниже процентная ставка для заемщика.

Ипотечный калькулятор VxTotal рассчитает срок ипотеки.

  • Процентная ставка

Процентная ставка, это ставка, взимаемая кредитором за использование его денежных средств. Ставка может быть фиксированной или регулируемой. В некоторых кредитных программах предусмотрены регулируемые процентные ставки. Часто регулируемая ставка зависит от условий страхования, поэтому необходимо своевременно продлевать страховку, чтобы кредитор не повысил ставку.

Приложение  VxTotal рассчитает процентную ставку.

Наиболее распространенный способ погашения ипотечного кредита — ежемесячные фиксированные платежи, кредитору. Ежемесячный платеж (аннуитет) включает в себя как основную сумму, так и проценты. Для типичного 20-летнего кредита в течение первых нескольких лет, проценты составляют большую часть ежемесячного платежа.

Выбор лучшего кредитного предложения

Обычно в ипотечный кредит берут большую сумму и на долго, поэтому необходимо стремится получить его на выгодных для себя условиях:

  • С минимальными предварительными затратами
  • Низкой кредитной ставкой
  • Возможностью рефинансирования
  • Возможностью досрочного погашения
  • Возможностью изменять платежную дату
  • Возможностью получить кредитные каникулы

Для каждого займа, выбранного для сравнения, необходимо собрать все данные о предварительных расходах, из которых складывается итоговая стоимость ипотеки, просчитать и минимизировать их.

Например, при покупке квартиры на вторичном рынке затратами перед получением кредита могут стать:

  1. Плата за рассмотрение заявки
  2. Услуга риэлтера
  3. Услуга по оценке
  4. Услуга нотариуса
  5. Страховой платеж за первый год
  6. Госпошлина за регистрацию сделки
  7. Аренда банковской ячейки
  8. Банковские издержки
  9. и т.п.

После получения всех данных необходимо рассчитать кредиты и получить следующие показатели:

После расчета и анализа этих показателей, заемщик сможет сделать лучший выбор кредитного предложения.

Рассчитать все предварительные затраты и сделать выбор лучшего кредитного предложения легче всего с ипотечным калькулятором VxTotal.

Пример выбора ипотечного кредита для молодой семьи.

Молодая семья хочет купить квартиру на вторичном рынке стоимостью 3 000 000 рублей, у них есть 1 000 000 рублей  для первоначального взноса. Для покупки необходимо получить кредит 2 000 000 рублей на срок 15 лет.

Чтобы не переплачивать кредитору с самого начала, были изучены несколько предложений и выбраны два кредита наиболее подходящих для сравнения и окончательного выбора.

Примечание: Приложение позволяет сравнить любое количество кредитов.

Таблица №1 Кредитные условия.

Наименование«Альфа-Банк»«Сбербанк»
Сумма кредита2 000 0002 000 000
Ставка7,89 %8 %
Количество платежей180180
Дата выдачи кредита7 января 20217 января 2021
Дата первого платежа7 февраля 20217 февраля 2021
Тип платежейАннуитетныйАннуитетный

Условия по кредитам банков одинаковые, отличаются только процентные ставки. На первый взгляд условия получения займа в «Альфа-Банке» лучше, чем в «Сбербанке» из-за более низкой ставки.  Однако, прежде чем делать выводы надо получить остальные данные, о предварительных затратах на получение кредита и для покупки квартиры.

Таблица №2 Данные о предварительных затратах для получения кредита и проведения сделки.

Наименование«Альфа-Банк»«Сбербанк»
Ежегодное страхование:
— процент по страховке0,75 % 0,6 %
— процент на остаток долга7 %
Услуги риэлтера35 00035 000
Оценка3 000 2 500
Нотариус3 0003 000
Госпошлина за регистрацию ипотечной сделки1 000
Аренда банковской ячейки для расчетов по сделке 1 0801 500
Сервис по электронной регистрации сделки7 900

Условия страхования кредита у «Сбербанка» выгоднее чем у «Альфа-Банка». Сумма остальных затрат, наоборот выгоднее у «Альфа-Банка» 42 080 руб., чем у «Сбербанка» 49 900 руб.

Теперь все необходимые данные получены, можно приступать к вычислениям. Обычным калькулятором и электронными таблицами здесь не обойтись, чтобы получить точный результат нужен ипотечный калькулятор VxTotal.

После ввода исходных данных из таблицы №1 приложение рассчитает график платежей. Затем необходимо рассчитать сумму страховых премий за весь срок займа для каждого банка. В приложении страховка рассчитывается на основе исходных данных по кредиту и уже вычисленного графика платежей.

Расчет страховки для «Альфа-Банка».
Расчет страховки для «Альфа-Банка».
Расчет страховки для «Сбербанка».
Расчет страховки для «Сбербанка».

После ввода суммы страховых премий и остальных предварительных затрат по каждому банку из таблицы №2,  приложение рассчитает все необходимые отчеты.

 Анализ расчетов

После ввода данных и расчетов, необходимо проанализировать полученные результаты и выбрать лучшее предложение.

Рассмотрим результаты расчетов в отчете «Портфель».

Результаты расчетов в отчете «Портфель».
Результаты расчетов в отчете «Портфель».

В столбце «Долг» сумма включает в себя сумму платежей за весь период кредита, страховку и все предварительные затраты.

Сумма долга ипотеки «Сбербанка» меньше, чем в «Альфа-Банке».  3 602 604,51 <  3 610 966,56.

Ежемесячный платеж в «Альфа-Банке» меньше, чем в «Сбербанке».  18 986,25 < 19 113,04.

Однако ежемесячный платеж не учитывает страховку и предварительные затраты. Для уточнения результатов вычислений необходимо рассмотреть отчет «Средний платеж».

Средний платеж «Альфа-Банка».
Средний платеж «Альфа-Банка».
Средний платеж «Сбербанка».
Средний платеж «Сбербанка».

Итоговый средний платеж учитывает страховку и все предварительные затраты. Это реальная сумма, которую заемщик будет платить кредитору в среднем за месяц в течении всего срока займа.

В этом случае средний ежемесячный платеж в «Сбербанке» меньше, чем в «Альфа-Банке»  20 014,47 < 20 060,93.

Рассмотрим также отчет «Ставка». Здесь интересует полная стоимость кредита в %, данный показатель учитывает страховку и все предварительные расходы.

Полная стоимость кредита «Альфа-Банка».
Полная стоимость кредита «Альфа-Банка».
Полная стоимость кредита «Сбербанка».
Полная стоимость кредита «Сбербанка».

Полная стоимость кредита по ипотеке «Сбербанка» так же меньше, чем в «Альфа-Банке».   8,7745% < 8,8138%

Для принятия окончательного решения все вычисленные данные необходимо обобщить в итоговой таблице.

Наименование«Альфа-Банк»«Сбербанк»Разница
Сумма долга3 610 966,56 3 602 604,51 8 362,05
Ежемесячный платеж18 986,2519 113,04-126,79
Средний платеж20 060,9320 014,4746,46
Полная стоимость кредита8,8138 %8,7745 %0,0393 %

Здесь для получения разницы из значений «Альфа-Банка» вычитались значения «Сбербанка», поскольку величина большинства значений «Альфа-Банка» больше.

Вывод

По большинству вычисленных значений «Сбербанк» выгоднее. Если немного больший ежемесячный платеж приемлем для молодой семьи, то ипотеку 2 000 000 рублей на 15 лет необходимо получать в «Сбербанке».

По началу после изучения кредитных условий казалось, что получить ипотеку в «Альфа-Банке» выгоднее, потому что  там ставка по кредиту меньше. Однако необходимо немного потрудится, чтобы собрать все данные о предварительных затратах и произвести вычисления. Вознаграждением за труд будет правильный выбор и экономия 8 362,05 рублей, эти деньги молодая семья оставит себе, а не заплатит кредитору.

Уже на этапе выбора кредитного предложения ипотечный калькулятор VxTotal позволяет экономить денежные средства заемщика. Гораздо больше денег можно сэкономить на этапе учета.

Главное, это учет

Заемные деньги требуют дисциплины и ответственности, поэтому после получения ипотеки и покупки квартиры необходим учет полученного займа. Получив крупный кредит, заемщик вступает в длительные отношения с кредитором. Если кредит большой и сильно давит на бюджет, то жесткий учет и опережающие расчеты сделают жизнь заемщика стабильнее и легче в том числе в трудные времена. Учет, это главное для заемщика.

Понятие учет в данном случае включает в себя:

  • Аудит — проверку правильности расчетов кредитора

Финансовый аудит – это проверка финансовой отчетности и выражение мнения о ее достоверности.

Банки и другие кредиторы к выдаче крупных займов относятся ответственно, первый график платежей как правило не содержит ошибок и поправок. Однако все может изменится после первого досрочного погашения или рефинансирования.

В этом случае кредитор выдает новый график платежей, в котором можно обнаружить:

  1. Неверно вычисленный ежемесячный платеж после досрочного погашения или рефинансирования
  2. Ошибки округления в плановых платежах в столбце «Проценты»
  3. Ошибки округления в досрочных платежах в столбце «Проценты»
  4. Измененная дата одного или нескольких плановых платежей
  5. Измененные значения в ранее выплаченных платежах

В ипотечных кредитах такие ошибки встречаются реже чем в других займах, но сверку своих расчетов с графиком кредитора это не отменяет. Сверку расчетов с графиком кредитора необходимо осуществлять от получения первого графика, каждый раз после досрочного погашения, рефинансирования и до полного погашения займа.

Это профессиональный подход, только так заемщик будет иметь полный контроль над ситуацией, сможет экономить значительные средства и быть уверенным в будущем. 

Примечание: С примерами, копиями настоящих банковских кредитов можно ознакомится в учебнике в разделе «Аудит» и «Примеры аудита банковских кредитов». Попробуйте рассчитать эти примеры любым калькулятором из магазинов приложений, онлайн калькуляторами и добиться точного совпадения графиков платежей. Если не получится установите ипотечный калькулятор VxTotal на свое устройство и не беспокойтесь больше о точности расчетов.

Если обнаружены ошибки в расчетах, то заемщик может поступить следующим образом:

  1. Разобраться с кредитором

    Необходимо указать кредитору на его ошибки и договорится о пересчете неверно вычисленного графика платежей. Однако практика показывает, что это сделать непросто и стоит потраченных нервов заемщику.

  2. Поправить свои расчеты по графику кредитора

    У заемщика нет задачи найдя ошибку в расчетах «побольнее ущипнуть» кредитора. Если ошибки мелкие и не имеют экономического смысла для заемщика, тогда чтобы графики совпали, ошибки лучше повторить в своих расчетах. Просто исходя из правила – графики заемщика и кредитора должны совпадать копейка в копейку.

Ипотечный калькулятор VxTotal позволит быстро провести аудит, если необходимо с помощью параметров платежа поправить расчеты заемщика по графику кредитора.

  • Контроль плановых платежей

Это самое простое в учете, необходимо своевременно по календарю в графике осуществлять ежемесячные платежи и контролировать их прохождение.

Заемщику так же полезно будет после очередного платежа сравнить текущий остаток долга (баланс) с предыдущим. В этом случае будет видна скорость убывания долга, которая будет незначительна в первые годы выплат. В этом случае большую часть ежемесячного платежа кредитор забирает себе в качестве процентов за пользование займом. После такого анализа заемщик может начать активно искать способы экономии на процентах.

Большинство способов экономии с примерами рассмотрены в учебнике, раздел «Выгода» 

  • Рефинансирование

Это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях.

Банк, выдавший ипотеку как правило неохотно идет на снижение ставки, однако всегда можно рефинансировать долг у другого кредитора. Рефинансирование это возможность сэкономить на переплате и уменьшить ежемесячный платеж. Затраты на рефинансирование могут достигнуть величины расходов на оформление ипотеки. В течение всего срока ипотеки рефинансировать кредит можно несколько раз.

Перефинансирование займа на более короткий срок можно рассматривать как вариант рефинансирования. По краткосрочной ипотеке банки имеют меньший риск, поэтому они с большей готовностью предоставляют заемщику более выгодные процентные ставки. Заемщик в данном случае получит сниженную процентную ставку и сокращенный срок кредита, что в итоге даст хорошую экономию от первоначального варианта займа. Недостатком станет больший платеж по кредиту.

Заемщику необходимо постоянно мониторить кредитные ставки и делать опережающие расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для экономии.

Ипотечный калькулятор VxTotal рассчитает рефинансирование и экономию.

  • Досрочное погашение

При обслуживании ипотеки заемщик в дополнении к плановым платежам может вносить досрочные платежи.

Досрочные платежи могут быть двух типов:

  1. В уменьшение суммы

    Этот тип досрочного погашения уменьшает ежемесячный платеж, уменьшая тем самым ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.

  2. В уменьшение срока

    Данный тип досрочного погашения уменьшает количество платежей по кредиту ускоряя тем самым погашение долга. Ежемесячный платеж в этом случае остается без изменений.

Досрочное погашение так же может быть:

  1. Частичным

    Частичный досрочный платеж, это погашение части остатка долга перед кредитором.

  2. Полным

    Полный досрочный платеж, это погашение всей задолженности перед кредитором.

Используя досрочные платежи, можно добиться большой экономии на процентах. Досрочные платежи в уменьшение срока выгоднее чем в уменьшение суммы, но они не снижают давление на бюджет. В общем случае для большей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше. Однако в начале обслуживания кредита у заемщика как правило недостаточно денежных средств.

Заемщику необходимо выбрать приемлемый для себя тип досрочного погашения. Затем по мере накопления денег с помощью ипотечного калькулятора VxTotal постоянно производить опережающие расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для получения большей экономии.

Альтернативой досрочному погашению может быть программа сбережений или инвестиций. Заемщик может использовать накопления не для досрочного погашения, а для сбережений или инвестиций под более высокий процент. Ежемесячный платеж при этом должен быть приемлем для заемщика. Подробнее об этом в учебнике «Платить досрочный платеж или сберегать накопленные средства?»

Ипотечный калькулятор VxTotal рассчитает досрочное погашение, экономию и предоставит отчет необходимый для сравнения с альтернативными сбережениями или инвестициями.

  • Портфельное управление

Портфельный отчет нужен не только для сравнения и выбора лучшего займа. Часто заемщик имеет несколько кредитов, в этом случае анализ показателей портфельного отчета позволяет принимать выгодные решения, лучше управлять займами. Портфель показывает обобщенные и точные данные по всем кредитам.

С помощью портфеля принимаются крупные стратегические решения, которые могут иметь долговременный характер и сильно влиять на бюджет домохозяйства.

Такими решениями могут быть:

  1. Выбор лучшего кредита

    С помощью портфельного отчета можно выбрать лучшее кредитное предложение. Сравнить одновременно можно любое количество займов.

  2. Выбор типа платежей

    Банки выдают займы двух типов, это кредиты с дифференцированными или аннуитетными платежами. Ипотека с дифференцированным типом платежей выгоднее из-за меньшей переплаты по процентам. У ипотеки с аннуитетным типом, сумма платежа одинаковая в течении всего срока кредита, что удобно как для кредитора, так и для заемщика. Первые годы обслуживания займа аннуитетные ежемесячные платежи заметно меньше дифференцированных.

    Заемщик может сравнить в портфеле два одинаковых кредита с разными типами платежей и принять окончательное решение исходя из своих финансовых условий.

  3. Консолидация

    Консолидация, это получение кредита с меньшей ставкой для погашения нескольких кредитов с большими ставками.

    Заемщику, который имеет несколько кредитов необходимо постоянно следить за изменением процентных ставок. При заметном снижении ставок с помощью портфельного отчета можно выбрать кредиты, которые необходимо заменить на один новый займ с более низкой ставкой. Консолидируя таким образом кредитный портфель, управление займами станет легче, кроме этого, заемщик получит экономию на переплате и уменьшит ежемесячный платеж.

  4. Решение о погашении кредита

    К определенному моменту времени заемщик сможет накопить необходимое количество денежных средств для частичного или полного досрочного погашения.

    Перед досрочным погашением необходимо проанализировать данные портфельного отчета. Выбрать необходимые займы для сравнения и рассчитать экономию по каждому варианту. После этого полностью или частично погасить самый экономически выгодный вариант кредита. Аналогично можно полностью погасить несколько небольших займов.

    В общем случае наибольшую экономию можно получить при досрочном погашении самых крупных кредитов в портфеле, с самыми большими ставками и недавно полученные займы.

    Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

  5. Решение о получении кредита

    После получения ипотечного кредита и покупки квартиры может понадобится кредит на ремонт и кредит на мебель. Добавляя в портфель разные кредиты необходимо сравнивать итоговый ежемесячный платеж по всем займам с ежемесячным доходом заемщика, а итоговый остаток долга с его активами. Если данные показатели приемлемы, то дополнительный кредит можно брать.

Ипотечный калькулятор VxTotal обеспечит профессиональный учет всех кредитов заемщика, позволит сэкономить значительные денежные средства. Со временем заемщик получит опыт и с данным приложением сможет регулярно использовать займы для ускорения развития своего домохозяйства.

Пример учета ипотечного кредита

Молодая семья получила ипотеку в «Сбербанке» на покупку квартиры. Семья имеет невысокий доход и планирует рождение ребенка. При рождении ребенка из-за декрета жены доход семьи будет меньше в течении нескольких лет. Заблаговременно позаботившись об этом, семейная пара решила взять длинный кредит на 25 лет, чтобы иметь приемлемые платежи по кредиту все это время. 

Условия кредита

Сумма кредита 2 489 818,38 рублей, ставка 8,9 %, количество платежей 297, дата выдачи кредита 6.03.2019, дата первого платежа 17.03.2019. Тип платежей – аннуитетные платежи.

По условиям кредита первый платеж должен иметь тип – только проценты, дополнительно включен режим промежуточного округления. В графике платежей «Сбербанка» дата последнего платежа 24.10.2043 отличается от даты остальных платежей.

Все дополнительные условия по займу устанавливаются в параметрах кредита и параметрах платежа.

Параметры кредита:

  • Первый платеж – Только проценты
  • Точность — Промежуточное округление  — Флаг установлен

Параметры платежа:

Дату последнего платежа необходимо изменить с 17.11.2043 на 24.10.2043.

График платежей «Сбербанка».
График платежей «Сбербанка».

Далее необходимо ввести условия кредита в приложение и рассчитать. После расчета необходимо произвести сверку графиков платежей заемщика и кредитора. Подробнее о сверке в учебнике в разделе «Аудит».

Аудит

Получив первый график платежей от «Сбербанка», заемщику необходимо рассчитать свой график и осуществить сверку расчетов. Сила бренда здесь не имеет значения «Сбербанк» тоже совершает ошибки в расчетах. Например, после досрочного погашения данный кредитор может неверно рассчитать новый ежемесячный платеж. Подробнее «Примеры аудита банковских кредитов», пример №2.

График платежей заемщика.
График платежей заемщика.

Сверка расчетов показала, что графики платежей кредитора и заемщика полностью совпадают.

Примечание: Попробуйте рассчитать этот простой пример любым калькулятором из магазинов приложений или онлайн калькуляторами и добиться точного совпадения графиков платежей. Если не получится установите ипотечный калькулятор VxTotal на свое устройство, приложение сможет точно рассчитать график любого кредитора.

Контроль плановых платежей

Осуществляя ежемесячные платежи по графику, заемщику необходимо контролировать их своевременное получение банком. Платежи как правило списываются с специальной дебетовой карты заемщика. Заемщик в свою очередь должен своевременно зачислить на нее необходимую сумму и проверить списание. Так же следует помнить, что за просрочку платежа можно получить штраф.

После платежа по графику «Сбербанка» заемщику необходимо сравнить текущий остаток долга (баланс) с предыдущим. Остаток долга почти не убывает, потому что от платежа 20 800,53 более 18 000 уходит на оплату процентов кредитору за пользование его займом (см график). После этого анализа молодой семье нужно активно искать способы экономии на процентах, чтобы снизить давление на бюджет домохозяйства.

Рефинансирование

Последовательно следуя выше рассмотренной методике учета полученного кредита, заемщики следили за изменением ставок кредиторов. Делали предварительные расчеты ипотечным калькулятором VxTotal и когда была достигнута разница между ставкой полученного кредита 8,9 % и текущими ставками, в 1 %  и более, калькулятор стал показывать хорошую экономию. Наступил выгодный момент, для рефинансирования.

Молодая семья обратилась в «Сбербанк» с заявлением о снижении ставки до 7,5 % и кредитор не отказал.

График платежей заемщика после рефинансирования.
График платежей заемщика после рефинансирования.

После пересчета графика платежей кредитором его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.

В итоге после пере кредитования получено снижение ежемесячного платежа до 18 558,57 рублей, то есть более чем на 2 200 рублей. Хороший результат для семьи, которая выплачивает ипотеку и планирует рождение ребенка.

Однако самый большой экономический эффект от этого события дает экономия на процентах. Снижение кредитной ставки всего на 1,4 % (8,9 % — 7,5 %) дает экономию 636 396,66 рублей. Банк при этом не менялся и затраты на рефинансирование были минимальны. Такой хороший результат получился, потому что заемщик рефинансировал длинную ипотеку в самом начале срока, на второй год платежей.

Экономия на процентах после рефинансирования.
Экономия на процентах после рефинансирования.

Ипотечный калькулятор VxTotal отлично подходит для опережающих расчетов, своевременно покажет выгодный момент для рефинансирования и получения большой экономии.

Досрочное погашение

В начале 2021 года молодая семья уже ждала рождения ребенка. При рождении первого ребенка мама может получить материнский капитал 483 800 рублей. Молодая семья решила использовать всю сумму материнского капитала на досрочное погашение  ипотеки. Такое решение было принято после расчетов в ипотечном калькуляторе VxTotal и получения отличных показателей экономии.

Было принято решение о досрочном погашении в уменьшение срока, поскольку:

  1. Ежемесячный платеж приемлем для семейного бюджета даже при одном работающем супруге.
  2. Досрочное погашение в уменьшение срока дает наибольшую экономию.

Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

График платежей заемщика после досрочного погашения.
График платежей заемщика после досрочного погашения.

После досрочного погашения и пересчета графика платежей кредитором, его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.

При досрочном погашении в уменьшение срока платежи по кредиту не изменяются, вместо этого уменьшается срок кредита.

Получен отличный финансовый результат итоговая экономия по рефинансированию и досрочному погашению составила 2 038 304,97 рублей. При этом молодая семья сократила срок кредита более чем на 8 лет (101/12 = 8,4). Кроме того, почти не было потрачено собственных денег, так как затраты на рефинансирование были минимальны, а материнский капитал 483 800 рублей получен от государства.

Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.
Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.

Большинству людей нравится ощущение отсутствия долга и полного владения недвижимостью, в которой они живут. Поэтому заемщики стараются выплатить ипотеку как можно раньше.

Установленный ипотечный калькулятор VxTotal позволит своевременно увидеть возможности экономии и поможет быстро избавится от долга.

В дальнейшем заемщики будут продолжать платить досрочные платежи используя при этом деньги от налогового возврата и квартальные премиальные. Хорошенько все просчитав, молодая семья решила полностью выплатить ипотеку за 7 – 8 лет.

Отличный финансовый результат, полученный практически без затрат, требует более глубокого рассмотрения для фиксации положительного опыта и применения его в будущем. Поэтому в дополнении к отчету об экономии можно рассмотреть еще два отчета для анализа.

Диаграмма №1. Общий долг, после получения кредита.
Диаграмма №1. Общий долг, после получения кредита.
Диаграмма №2. Общий долг, после рефинансирования и досрочного погашения.
Диаграмма №2. Общий долг, после рефинансирования и досрочного погашения.

Переплата после рефинансирования кредита и досрочного погашения снизилась с 3 679 634,58 рублей до 1 641 329,61 рублей.

3 679 634,58 — 1 641 329,61 = 2 038 304,97 рублей. Что составляет экономию на процентах.

Переплата в процентах от суммы кредита также значительно снизилась с 147,79% до 65,92%.

Диаграмма №3. Ставка, после получения кредита.
Диаграмма №3. Ставка, после получения кредита.
Диаграмма №4. Ставка, после рефинансирования и досрочного погашения.
Диаграмма №4. Ставка, после рефинансирования и досрочного погашения.

Полная стоимость кредита учитывает не только предварительные расходы перед получением ипотеки, но и все последующие досрочные платежи и рефинансирование на этапе учета. Полная стоимость кредита после рефинансирования и досрочного погашения снизилась почти в два раза с 8,88% до 4,48%.

Обобщим данные в итоговой таблице.

НаименованиеПервоначальные  значенияЗначения после рефинансирования и досрочного погашенияПервоначальные значения снижены на:
Переплата3 679 634,581 641 329,612 038 304,97
Переплата в % от суммы кредита147,79 %65,92 %81,87 %
Общий долг6 169 452,964 131 147,992 038 304,97
Полная стоимость кредита8,88 %4,48 %4,4 %

Полученный положительный опыт заемщики планируют продолжать. Необходимо следовать той же стратегии, то есть использовать минимум собственных средств для снижения переплаты по процентам.

Для этого необходимо использовать :

  • Повторное рефинансирование

Политика снижения ставок по кредитам Центральным банком продолжается и банки вынуждены снижать процентные ставки. Молодая семья через некоторое время планирует еще раз рефинансировать ипотеку. В случае с внесенным в качестве досрочного погашения материнским капиталом это будет несколько сложнее.

  • Налоговый вычет

Это еще один способ в течение нескольких лет регулярно снижать переплату за счет льготы, не используя собственные денежные средства.

Установленный ипотечный калькулятор VxTotal позволит добиться максимальной экономии с минимальными затратами, сократит срок кредита, уменьшит ежемесячные платежи. 

Портфельное управление

Молодая семья использовала портфельный отчет на этапе выбора ипотеки.

Заемщики копят деньги на автомобиль и в скором времени планируют получить автокредит. Имея ипотечный кредит, нужно выбрать выгодный момент получения автокредита.

В этом случае необходимо:

  1. Сумму ежемесячных платежей по двум займам сбалансировать с доходом домохозяйства.

    Для заемщиков с средним и невысоким доходом желательно, чтобы сумма ежемесячных платежей по долговым обязательствам не превышала 45% их ежемесячного дохода.

  2. Остаток долга портфеля сбалансировать с активами домохозяйства.

    В общем случае общий долг домохозяйства, то есть пассивы, не должен превышать его активы.

Для выбора наилучшего момента получения автокредита, по мере накопления первоначального взноса, необходимо вводить кредитные условия для расчета и анализировать обобщенные показатели портфеля.

Выводы

  1. Этап учета полученного кредита самый важный для заемщика.

    На этапе выбора кредитного предложения сэкономлено 8 362,05 рублей. На этом этапе трудно много сэкономить, потому что кредитные условия разных банков не сильно отличаются. На этапе учета полученного кредита только за первые два года платежей сэкономлено 2 038 304,97 рублей. На данном этапе возможностей экономить гораздо больше и их надо рационально использовать.

  2. Необходимо мониторить кредитные ставки, копить деньги и делать предварительные расчеты.

    Чтобы не пропускать выгодные моменты для рефинансирования, консолидации, досрочного погашения необходимо постоянно следить за кредитными ставками и накапливая денежные средства регулярно производить расчеты. Своевременно осуществляя рефинансирование и досрочное погашение можно получить большую экономию, сократить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи.

  3. Необходимо минимизировать собственные затраты на экономию.

    Для этого нужно использовать рефинансирование, перефинансирование, консолидацию. Деньги, полученные от государства — налоговое освобождение и материнский капитал необходимо использовать для досрочного погашения.

  4. Следует использовать рассмотренный материал как пошаговую методику.

    Прежде чем получить кредит заемщику необходимо изучить вышерассмотренный материал, другие материалы сайта, установить программное обеспечение, попрактиковаться в расчетах. Если необходимо, дополнительно получить определенный объем знаний из других источников, проконсультироваться у экспертов. После этого заемщик будет готов к разумному поведению на рынке кредитования. После получения кредита подготовленный таким образом заемщик будет чувствовать себя уверенно и не упустит своей выгоды.

  5. Необходимо установить программное обеспечение.

    Без использования специального приложения вести учет невозможно. Именно на этапе учета заемщик получит всю выгоду от экономии см. п.1.

Установленное приложение VxTotal отлично работает как ипотечный калькулятор, позволит осуществить аудит, контроль плановых платежей, рефинансирование, досрочное погашение, портфельное управление. Обеспечит простые и сложные расчеты, позволит сэкономить значительные денежные средства, рассчитать страховку и налоговое освобождение.

Ипотечный калькулятор VxTotal — полное решение

Установка ипотечного калькулятора, разработанного компанией Evo Apps, обеспечит решение всех текущих и будущих задач, с которыми столкнется заемщик при получении и обслуживании займов.

Ипотечный калькулятор VxTotal, это кредитный калькулятор— самое точное, мощное и гибкое приложение, из всех существующих.

Гарантирует совпадение расчетов с графиком платежей любого кредитора копейка в копейку.

Экономит значительные средства на рефинансировании, консолидации, досрочных платежах и портфельном управлении.

При необходимости сформирует сложные или нестандартные графики платежей.

Универсальное приложение

Приложение разработано для домашних хозяйств, отлично подходит для малого бизнеса, необходимо всем, кто использует кредиты, займы, ссуды.

Основным назначением приложения VxTotal является:

  • Расчет, анализ, учет кредитов и займов
  • Аудит расчетов полученных у кредитора
  • Формирование отчетов в виде таблиц, скалярных значений и диаграмм
  • Моделирование различных сценариев кредитной нагрузки
  • Получение выгоды от управления отдельным займом и от управления всем портфелем кредитов
  • Сохранение и экспорт данных (в Excel)

Позволяет вести учет займов, выданных любыми кредиторами, в том числе:

  • Банками
  • Микро финансовыми организациями
  • Компаниями
  • Физическими лицами

Приложение с помощью параметров кредита можно настроить по условиям любого кредитного учреждения.

Точный и гибкий график платежей

График платежей, это платежный документ, который должен совпадать с графиком кредитора. Установленный ипотечный калькулятор VxTotal обеспечит совпадение этих документов.

Приложение рассчитает для ипотеки аннуитетные и дифференцированные платежи. С помощью параметров платежа, в графике можно изменять любые данные, если необходимо, править расчеты по графику кредитора. Приложение учтет досрочные платежи, серии досрочных платежей, изменение ставки.

Используя в графике платежей изменения и серии платежей, можно получить точный график любой сложности.

Любые расчеты для анализа

Ипотечный калькулятор это универсальный кредитный калькулятор содержит детальные отчеты для анализа. Кроме того, рассчитает любые неизвестные и денежные потоки.

Рассчитает любые неизвестные:

  • Сумма кредита
  • Платеж (Pmt)
  • Количество платежей
  • Ставка по кредиту (Номинальная)
  • Полная стоимость кредита (ПСК) в %
  • Годовая ставка
  • Эффективная ставка
  • Сумма платежей
  • Сумма процентов
  • Переплата
  • Годовой платеж
  • Экономия на процентах
  • Остаточный платеж (Balloon)
  • Будущая стоимость (FV)
  • Дата достижения определенного баланса
  • Дата окончания платежей
  • Оплачено, остаток по кредиту на текущую дату
  • Сумма платежей по кредитам портфеля на предстоящий месяц
  • Общий долг по кредитам портфеля
  • Оплачено, остаток по кредитам портфеля на текущую дату
  • Годовую страховку, налоговый вычет для ипотеки

Обработает любые денежные потоки:

  • Аннуитетный
  • Дифференцированный
  • Только проценты
  • Без процентов, только основной долг
  • Без платежей
  • Без платежей и процентов
  • Пропущенные платежи
  • Ввод своей суммы платежа, серии платежей
  • Серия платежей с наращиванием, с количеством шагов
  • Серия платежей с наращиванием в процентах, с количеством шагов
  • Серии с разными платежными датами
  • Ввод своей суммы процентов
  • Отрицательная амортизация
  • Любые отрицательные серии в графике

Полная документация

Приложение содержит:

  • Справочное руководство (132 стр.) с описанием всего функционала и примерами. Пользователь, вводя исходные данные из примера в приложение легко освоится с ним.
  • Учебник (173 стр.) с описанием способов применения приложения для получения экономической выгоды и других преимуществ. Содержит настоящие графики платежей банков с примерами их аудита.

Справочное руководство и учебник находятся также на этом сайте. Для легкого и быстрого освоения используйте примеры из справочного руководства и учебника.

Скачать ипотечный калькулятор

Скачайте ипотечный калькулятор VxTotal в магазине приложений Microsoft Store:

  • Установите пробную версию

Бесплатная пробная версия – это полная версия приложения, которая будет работать бесплатно в течении 15 дней, после чего ее можно будет купить или отказаться.

  • Приложение устанавливается много раз

Приложение покупается один раз. Купленное приложение устанавливается максимум на десяти устройствах с Windows 10.

  • Обновляйте приложение

Калькулятор постоянно обновляется. После запуска магазина приложений Microsoft Store на своем устройстве, приложение автоматически обновится. Все обновления будут бесплатными.

Приложение будет работать на персональных компьютерах, ноутбуках и планшетах под управлением операционной системы Windows 10.

Клиентам кредитных учреждений необходимо изучать и использовать приложение VxTotal для профессиональной поддержки своих финансовых решений, обеспечения системного подхода и получения экономической выгоды при использовании займов.

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

Автор: Анатолий Аршинов

Последнее изменение: 10 мая, 2021 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая на кнопку отправить, я принимаю условия пользовательского соглашения, а также ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности и даю согласие на обработку моих персональных данных.