VxTotal - кредитный калькулятор для бизнеса

Кредитный калькулятор для бизнеса

Рефинансирование, экономия, переплата, полная стоимость кредита, досрочное погашение… Аудит, точность, анализ, учет, портфельное управление

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

VxTotal – кредитный калькулятор отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса — самое точное, гибкое, и мощное приложение, из всех существующих. Кроме кредита для бизнеса, рассчитает ипотечный, автомобильный и любой другой тип займа. Позволяет производить простые и сложные расчеты, вычислит точный график платежей, совпадающий с графиком кредитора, переплату, полную стоимость кредита.

Содержание

  1. Как получить кредит для бизнеса?
  2. Оценка своих возможностей
  3. Выбор лучшего кредитного предложения
  4. Главное, это учет
  5. Кредитный калькулятор для бизнеса VxTotal — полное решение
  6. Скачать кредитный калькулятор для бизнеса

Как получить кредит для бизнеса?

Небольшому бизнесу часто нужны деньги на срочные нужды. Пройти банковскую проверку платежеспособности сможет не каждый. Необходимо собрать много документов, нужна хорошая кредитная история, большие обороты. Поэтому одолжить небольшую сумму по меркам бизнеса до 5 000 000 рублей, можно в микрофинансовой организации (МФО).

Кредит в МФО получить довольно просто, нужен небольшой пакет документов. Получить заем можно в течение недели. Кредитные ставки по таким займам будут выше, чем в обычных банках, от 20% до 70% в зависимости от суммы и срока займа.

Получить заем по сниженной ставке в коммерческих МФО предприниматели могут под поручительство других людей или компаний. Либо можно внести залог — недвижимость, транспорт, оборудование, ценные бумаги и т.п.

Кроме этого, существуют государственная программа поддержки малого и среднего бизнеса. В рамках этой программы работают специализированные некоммерческие МФО, которые выдают предпринимателям займы по сниженным ставкам.

Большой, средний и малый бизнес могут воспользоваться большим количеством банковских кредитных программ для своего развития, вот некоторые из них:

  • Оборотный кредит

Подойдет для любых бизнес-целей, финансирования текущих расходов, реализации контрактов, участие в тендерах, рефинансирования.

  • Инвестиционный кредит

Выдается на строительство и ремонт, приобретение транспорта, оборудования и недвижимости, рефинансирование кредитов.

Подойдет для оплаты срочных платежей при недостатке средств на счёте.

  • Кредит на проект

Подойдет для любых бизнес-целей, вложения во внеоборотные и оборотные активы, строительства, рефинансирования.

Существует много других видов займов для предпринимателей, однако выше приведены наиболее распространенные и часто используемые.

Продолжительность кредитов для бизнеса находится в широком диапазоне и может быть, от 1-го месяца до 15 лет, редко превышая этот предел.

Процентные ставки по кредитам для бизнеса выше ипотечных.

Особенностями займов для бизнеса является:

  • Возможность получить в долг большую сумму

В зависимости от кредитной программы для бизнеса, банки могут предложить ссуды от нескольких десятков тысяч до нескольких сотен миллионов рублей. Например, «Сбербанк» по программе «Кредит на проект» предлагает займ до 200 000 000 рублей.

  • Отсрочка платежей

Часто предпринимателю после получения кредита требуется льготный период до момента, когда бизнес начнет приносить прибыль. В этом случае ему легче будет обслуживать долг. Учитывая это, банковские программы кредитования предлагают займы с отсрочкой платежей. Отсрочка после получения кредита, до начала платежей, как правило составляет от 3-х до 12 месяцев.

  • Индивидуальный график платежей

Предпринимателю может понадобится индивидуальный график платежей. Например бизнес, может зависеть от сезона. В низкий сезон прибыль может быть незначительна и по договоренности с банком в этот период предприниматель будет платить не полный платеж, а только проценты.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса. Его установка на устройство пользователя позволит выбрать кредит с лучшими условиями, а при учете займа получить экономию с помощью рефинансирования или досрочного погашения.

Оценка своих возможностей

Предпринимателю перед выбором кредита необходимо оценить свои возможности. У большинства заемщиков главным ограничением выступает максимальная сумма кредита, которую они могут получить и обслуживать исходя из прибыли своего бизнеса.

Прежде чем рассчитать максимальную сумму кредита необходимо определить следующие значения:

  • Процентная ставка

Ставку можно получить из кредитных условий банковского предложения, которое выбрал заемщик. В рамках предложения величина ставки может меняться в зависимости от размера собственных денежных средств, наличия залога и его страховки или поручительства.

  • Ежемесячный платеж

Предпринимателю нужно определить такой размер платежей по кредиту, чтобы бизнес работал устойчиво. В общем случае для малого и среднего бизнеса платежи могут находится в пределах 30% — 70% ежемесячной прибыли бизнеса.

  • Количество платежей

Срок кредита необходимо выбирать из условий кредитного предложения. После выбора необходимого срока и расчетов, заемщик может изменять это значение для получения искомой максимальной суммы кредита.

Если вышеуказанные значения определены дальше их необходимо ввести в приложение VxTotal и рассчитать максимальную сумму кредита.

Пример расчета максимальной суммы кредита.

Два предпринимателя партнера по бизнесу занимаются доходной недвижимостью в Санкт-Петербурге в течение 7 лет. Суть бизнеса состоит в покупке квартир на вторичном рынке и перепланировке их в однокомнатные квартиры студии для сдачи в найм. За семь лет работы в этой сфере предпринимательства они уже имели 11 студий.

Получив хороший положительный опыт, предприниматели решили расширить свой бизнес. Они нашли небольшое двухэтажное здание в хорошем районе Санкт-Петербурга для реконструкции его в небольшой отель, четыре звезды, на 20 номеров.

Стоимость здания составляла 30 000 000 рублей, на внутреннюю перепланировку, ремонт и мебель нужно еще 7 000 000 рублей. Собственные средства предпринимателей составляют 7 000 000 рублей, как раз для реконструкции здания. Для сделки необходимо получить 30 000 000 рублей в качестве кредита.

Заемщикам необходимо рассчитать максимальную сумму кредита, которую они могут получить в банке. Полученное значение должно быть не меньше 30 000 000 рублей, иначе сделка не состоится.

Для этого необходимо получить следующие значения:

  1. Процентная ставка

Для расчетов процентную ставку заемщики получили из кредитного предложения, она составляет 11% годовых.

  1. Ежемесячный платеж

Предприниматели рассчитали ежемесячную прибыль отеля. Часть прибыли пойдет на обслуживание займа.

Таблица №1 Доходность отеля и платежи по кредиту.

ПараметрЗначение
Количество номеров20
Заполняемость номеров60%
Расходы на содержание (в месяц)15%


Стоимость номера (в сутки)2 100
Прибыль (в месяц)642 600


Платежи по кредиту (планируемые)385 560

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщики решили принять 60%. То есть больше половины прибыли отеля они готовы платить в качестве ежемесячных платежей по ссуде, что составляет 385 560 рублей.

  1. Количество платежей

Для расчетов количество платежей заемщики решили принять величину 120 месяцев. В случае необходимости срок платежей можно увеличить.

Все исходные данные получены, теперь можно рассчитать максимальную сумму кредита. Полученное значение покажет окупится проект с учетом заемных средств или нет.

Расчет максимальной суммы кредита.
Расчет максимальной суммы кредита.

Примечание: Перед расчетом поле «Сумма кредита» должно быть пустым.

После ввода исходных данных и расчета получена максимальная сумма кредита, которую могут получить предприниматели 27 980 745,76 рублей. Недостаточно для данного проекта. Расчетное значение должно быть не менее 30 000 000 рублей.

По условиям кредитного предложения срок займа можно увеличить до 180 месяцев. Заемщики увеличили срок кредита на два года и пересчитали сумму кредита.

Расчет максимальной суммы кредита.
Расчет максимальной суммы кредита.

Примечание: Перед расчетом поле «Сумма кредита» должно быть очищено от предыдущего значения.

После пересчета получена максимальная сумма кредита 30 747 260,42 рублей, достаточно для реализации проекта.

Отель будет приносить каждый месяц расчетную прибыль 642 600 рублей, из которой 385 560 рублей ежемесячно будет выплачиваться по кредиту, в течение 12 лет. После всех выплат у предпринимателей останется 642 600 — 385 560 = 257 040 рублей ежемесячной прибыли.

Рентабельность 257 040 х 12 / 7 000 000 х 100 = 44,06% годовых на собственный капитал. Отличный расчетный результат.

Ежемесячная прибыль отеля в течение 12 лет может увеличиваться при этом платежи по кредиту останутся неизменными, или могут быть уменьшены рефинансированием и досрочным погашением. При появлении сложных обстоятельств заемщики могут увеличить показатель долговой нагрузки до 70% и выше.

По всем показателям проект может быть успешным. На следующем этапе необходимо выбрать лучшее кредитное предложение чтобы по возможности уменьшить предварительные затраты и процентную ставку.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса. Позволит оценить свои возможности перед получением кредита. Рассчитает платеж, количество платежей, ставку и сумму кредита.

Выбор лучшего кредитного предложения

Обычно в кредит предприниматели берут большую сумму, поэтому необходимо стремится получить его на выгодных условиях:

  • С минимальными предварительными затратами
  • Низкой кредитной ставкой
  • Возможностью рефинансирования
  • Возможностью досрочного погашения
  • Возможностью изменять платежную дату
  • Возможность получить отсрочку погашения кредита
  • Возможностью получить кредитные каникулы

Для каждого займа, выбранного для сравнения, необходимо собрать все данные о предварительных расходах, из которых складывается итоговая стоимость кредита, просчитать и минимизировать их.

Например, затратами перед получением кредита для бизнеса могут стать:

  1. Комиссия за выдачу кредита
  2. Плата за открытие лимита овердрафтного кредита 
  3. Услуга по оценке
  4. Услуга нотариуса
  5. Страхование залога
  6. Аренда банковской ячейки
  7. Банковские издержки
  8. и т.п.

После получения всех данных необходимо рассчитать кредиты и получить следующие показатели:

После расчета и анализа этих показателей, заемщик сможет сделать лучший выбор кредитного предложения.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, рассчитает ежемесячный платеж, общий долг с предварительными затратами, полную стоимость кредита, поможет выбрать лучшее кредитное предложение.

Пример выбора кредита для бизнеса.

В примере из предыдущего раздела предприниматели приобретают двухэтажное здание в хорошем районе Санкт-Петербурга для реконструкции его в небольшой отель, четыре звезды, на 20 номеров. Стоимость здания составляет 30 000 000 рублей. Бизнесмены имеют собственные средства 7 000 000 рублей необходимые на внутреннюю перепланировку, ремонт и мебель. Для сделки требуется получить кредит 30 000 000 рублей на 12 лет.

Чтобы не переплачивать кредитору с самого начала, были изучены несколько предложений и выбраны два кредита наиболее подходящих для сравнения и окончательного выбора.

Примечание: Приложение позволяет сравнить любое количество кредитов.

Таблица №1 Кредитные условия.

Наименование«Сбербанк»«Открытие»
Сумма кредита30 000 00030 000 000
Ставка11 %10,5 %
Количество платежей144144
Дата выдачи кредита11 марта 201911 марта 2019
Дата первого платежа11 апреля 201911 апреля 2019
Тип платежейАннуитетныйАннуитетный

Условия по кредитам банков одинаковые, отличаются только процентные ставки. На первый взгляд условия получения займа в банке «Открытие» лучше, чем в «Сбербанке» из-за более низкой ставки. Однако, прежде чем делать выводы надо получить остальные данные, о предварительных затратах на получение кредита и для покупки здания.

Таблица №2 Предварительные затраты для получения кредита и проведения сделки.

Наименование«Сбербанк»«Открытие»
Ежегодное страхование:

— процент по страховке0,4 %0,55 %
— процент на остаток долга10,5 %
Оценка12 50015 000
Нотариус45 00045 000
Госпошлина за регистрацию сделки22 00022 000

Условия страхования и стоимость оценки у «Сбербанка» выгоднее чем у банка «Открытие».

Теперь все необходимые данные получены, можно приступать к вычислениям. Обычным калькулятором и электронными таблицами здесь не обойтись, чтобы получить точный результат нужен кредитный калькулятор VxTotal.

После ввода исходных данных из таблицы №1 приложение рассчитает график платежей. Затем необходимо рассчитать страховую премию за первый год платежей для каждого банка. В приложении страховка рассчитывается на основе исходных данных по кредиту и уже вычисленного графика платежей.

Расчет страховки для «Сбербанка».
Расчет страховки для «Сбербанка».
Расчет страховки для банка «Открытие».
Расчет страховки для банка «Открытие».

После ввода страховой премии за первый год платежей и остальных предварительных затрат по каждому банку из таблицы №2, приложение рассчитает все необходимые отчеты.

Анализ расчетов

После ввода данных и расчетов, необходимо проанализировать полученные результаты и выбрать лучшее предложение.

Рассмотрим результаты расчетов в отчете «Портфель».

Результаты расчетов в отчете «Портфель».
Результаты расчетов в отчете «Портфель».

В столбце «Долг» сумма включает в себя сумму платежей за весь период кредита, страховку и все предварительные затраты.

Сумма долга в банке «Открытие» меньше, чем в «Сбербанке» 53 180 784,79 < 54 390 396,46.

Ежемесячный платеж в банке «Открытие» так же меньше, чем в «Сбербанке» 367 242,21 < 376 066,58.

Рассмотрим также отчет «Ставка». Здесь интересует полная стоимость кредита в %, данный показатель учитывает страховку и все предварительные расходы.

Полная стоимость кредита «Сбербанка».
Полная стоимость кредита «Сбербанка».
Полная стоимость кредита банка «Открытие».
Полная стоимость кредита банка «Открытие».

Полная стоимость кредита в банке «Открытие» так же меньше, чем в «Сбербанке». 10,6110% < 11,0854%

Для принятия окончательного решения все вычисленные данные необходимо обобщить в итоговой таблице.

Наименование«Сбербанк»«Открытие»Разница
Сумма долга54 390 396,4653 180 784,791 209 611,67
Ежемесячный платеж376 066,58367 242,218 824,37
Полная стоимость кредита11,0854%10,6110%0,4744%

Здесь для получения разницы из значений «Сбербанка» вычитались значения банка «Открытие», поскольку величина значений «Сбербанка» больше.

Вывод

По всем вычисленным значениям банк «Открытие» выгоднее. Кредит для покупки здания 30 000 000 рублей на 12 лет необходимо получать в банке «Открытие».

Заемщикам стоило немного потрудится чтобы собрать все данные и произвести расчеты, которые показали какой банк выгоднее. Вознаграждением за труд будет правильный выбор и экономия на переплате 1 209 611,67 рублей и на ежемесячных платежах 8 824,37 рублей, по сравнению с альтернативным вариантом. Эти деньги предприниматели оставят себе, а не заплатят кредитору.

Уже на этапе выбора кредитного предложения приложение VxTotal позволяет экономить денежные средства заемщика. Гораздо больше денег можно сэкономить на этапе учета.

Главное, это учет

Заемные деньги требуют дисциплины и ответственности, поэтому после получения кредита и покупки здания необходим учет полученного займа. Учет, это главное для заемщика.

Понятие учет включает в себя:

  • Аудит — проверку правильности расчетов кредитора

Финансовый аудит – это проверка финансовой отчетности и выражение мнения о ее достоверности.

Банки и другие кредиторы к выдаче крупных займов относятся ответственно, первый график платежей как правило не содержит ошибок и поправок. Однако все может изменится после первого досрочного погашения или рефинансирования.

В этом случае кредитор выдает новый график платежей, в котором можно обнаружить:

  1. Неверно вычисленный ежемесячный платеж после досрочного погашения или рефинансирования
  2. Ошибки округления в плановых платежах в столбце «Проценты»
  3. Ошибки округления в досрочных платежах в столбце «Проценты»
  4. Измененная дата одного или нескольких плановых платежей
  5. Измененные значения в уже выплаченных платежах

Сверку расчетов с графиком кредитора необходимо осуществлять от получения первого графика, каждый раз после досрочного погашения, рефинансирования и до полного погашения займа.

Это профессиональный подход, только так заемщик будет иметь полный контроль над ситуацией, сможет экономить значительные средства и быть уверенным в будущем.

Если обнаружены ошибки в расчетах, то заемщик может поступить следующим образом:

  1. Разобраться с кредитором

Необходимо указать кредитору на его ошибки и договорится о пересчете неверно вычисленного графика платежей. Однако практика показывает, что это сделать непросто и стоит потраченных нервов заемщику.

  1. Поправить свои расчеты по графику кредитора

Если ошибки мелкие и не имеют экономического смысла для заемщика, тогда чтобы графики совпали, ошибки лучше повторить в своих расчетах. Просто исходя из правила – графики заемщика и кредитора должны совпадать копейка в копейку.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, позволит быстро провести аудит, если необходимо, можно поправить расчеты заемщика по графику кредитора.

  • Контроль плановых платежей

Это самое простое в учете, необходимо своевременно по календарю в графике осуществлять ежемесячные платежи и контролировать их прохождение.

  • Рефинансирование

Это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях.

Банк, выдавший ссуду как правило неохотно идет на снижение ставки, однако всегда можно рефинансировать долг у другого кредитора. Рефинансирование это возможность сэкономить на переплате и уменьшить ежемесячный платеж. Затраты на рефинансирование могут достигнуть величины расходов на оформление займа. В течение всего срока займа рефинансировать кредит можно несколько раз.

Перефинансирование займа на более короткий срок можно рассматривать как вариант рефинансирования. По краткосрочному кредиту банки имеют меньший риск, поэтому они с большей готовностью предоставляют заемщику более выгодные процентные ставки. Заемщик в данном случае получит сниженную процентную ставку и сокращенный срок кредита, что в итоге даст хорошую экономию от первоначального варианта займа. Недостатком станет больший платеж по кредиту.

Заемщику необходимо постоянно мониторить кредитные ставки и делать опережающие расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для экономии.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, рефинансирует и перефинансирует займ, рассчитает экономию.

  • Досрочное погашение

При обслуживании кредита заемщик в дополнении к плановым платежам может вносить досрочные платежи.

Досрочные платежи могут быть двух типов:

  1. В уменьшение суммы

Этот тип досрочного погашения уменьшает ежемесячный платеж, уменьшая тем самым ежемесячные расходы по обслуживанию займа.

  1. В уменьшение срока

Данный тип досрочного погашения уменьшает количество платежей по кредиту ускоряя тем самым погашение долга. Ежемесячный платеж в этом случае остается без изменений.

Досрочное погашение так же может быть:

  1. Частичным

Частичный досрочный платеж, это погашение части остатка долга перед кредитором.

  1. Полным

Полный досрочный платеж, это погашение всей задолженности перед кредитором.

Используя досрочные платежи, можно добиться большой экономии на процентах. Досрочные платежи в уменьшение срока выгоднее чем в уменьшение суммы. В общем случае для большей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше.

Заемщику необходимо выбрать приемлемый для себя тип досрочного погашения. Затем по мере накопления денег с помощью приложения VxTotal постоянно производить опережающие расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для получения большей экономии.

Альтернативой досрочному погашению может быть программа сбережений или инвестиций. Заемщик может использовать накопления не для досрочного погашения, а для сбережений или инвестиций под более высокий процент. Ежемесячный платеж при этом должен быть приемлем для заемщика. Подробнее об этом в учебнике «Платить досрочный платеж или сберегать накопленные средства?»

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, рассчитает досрочное погашение, экономию и предоставит отчет необходимый для сравнения с альтернативными сбережениями или инвестициями.

  • Портфельное управление

Портфельный отчет нужен не только для сравнения и выбора лучшего займа. Часто компания имеет несколько кредитов, в этом случае анализ показателей портфельного отчета позволяет принимать выгодные решения, лучше управлять займами. Портфель показывает обобщенные и точные данные по всем кредитам.

С помощью портфеля принимаются крупные стратегические решения, которые могут иметь долговременный характер и сильно влиять на бюджет компании.

Такими решениями могут быть:

  1. Выбор лучшего кредита

С помощью портфельного отчета можно выбрать лучшее кредитное предложение. Сравнить одновременно можно любое количество займов.

  1. Выбор типа платежей

Чаще всего банки выдают займы двух типов, это кредиты с дифференцированными или аннуитетными платежами. Кредит с дифференцированным типом платежей выгоднее из-за меньшей переплаты по процентам. У займа с аннуитетным типом, сумма платежа одинаковая в течении всего срока кредита, что удобно как для кредитора, так и для заемщика. Первые годы обслуживания займа аннуитетные ежемесячные платежи заметно меньше дифференцированных.

Заемщик может сравнить в портфеле два одинаковых кредита с разными типами платежей и принять окончательное решение исходя из своих финансовых условий.

  1. Консолидация

Консолидация, это получение кредита с меньшей ставкой для погашения нескольких кредитов с большими ставками.

Предпринимателям, которые имеют несколько кредитов необходимо постоянно следить за изменением процентных ставок. При заметном снижении ставок с помощью портфельного отчета можно выбрать кредиты, которые необходимо заменить на один новый займ с более низкой ставкой. Консолидируя таким образом кредитный портфель, управление займами станет легче, кроме этого, заемщик получит экономию на переплате и уменьшит ежемесячный платеж.

  1. Решение о погашении кредита

К определенному моменту времени компания сможет накопить необходимое количество денежных средств для частичного или полного досрочного погашения.

Перед досрочным погашением необходимо проанализировать данные портфельного отчета. Выбрать необходимые займы для сравнения и рассчитать экономию по каждому варианту. После этого полностью или частично погасить самый экономически выгодный вариант кредита. Аналогично можно полностью погасить несколько небольших займов.

В общем случае наибольшую экономию можно получить при досрочном погашении самых крупных кредитов в портфеле, с самыми большими ставками и недавно полученные займы.

Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

  1. Решение о получении кредита

Добавляя в портфель новые кредиты, необходимо сравнивать итоговый ежемесячный платеж по всем займам с ежемесячной прибылью компании, а итоговый остаток долга с её активами. Если данные показатели приемлемы, то дополнительный кредит можно брать.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, обеспечит профессиональный учет всех кредитов компании, позволит сэкономить денежные средства.

Пример учета кредита для бизнеса

Предприниматели получили кредит в банке «Открытие» на покупку двухэтажного здания в Санкт-Петербурге для реконструкции его в небольшой отель, четыре звезды, на 20 номеров.

Условия кредита

Сумма кредита 30 000 000 рублей, ставка 10,5 %, количество платежей 147, дата выдачи кредита 11.03.2019, дата первого платежа 11.04.2019. Тип платежей – аннуитетные платежи.

Отсрочка платежей – первые три месяца.

После получения графика платежей кредитора, заемщику необходимо ввести условия кредита в приложение и рассчитать свой график. Затем необходимо произвести сверку графиков платежей заемщика и кредитора. Подробнее о сверке в учебнике в разделе «Аудит».

Аудит

Предпринимателям нужно время для перестройки здания в отель, для этого банк предоставил отсрочку погашения платежей в течение первых трех периодов.

Получив первый график платежей от банка «Открытие», заемщику необходимо рассчитать свой график и осуществить сверку расчетов.

График платежей заемщика.
График платежей заемщика.

На этапе учета важно использовать правило – графики платежей кредитора и заемщика должны полностью совпадать, копейка в копейку.

Контроль плановых платежей

Осуществляя ежемесячные платежи по графику, заемщикам необходимо контролировать их своевременное получение банком. Так же следует помнить, что за просрочку платежа можно получить штраф.

Рефинансирование

Последовательно следуя выше рассмотренной методике учета полученного кредита, предприниматели следили за изменением ставок кредиторов. Делали предварительные расчеты приложением VxTotal и когда была достигнута разница между ставкой полученного кредита 10,5 % и текущими ставками, в 1 % и более, калькулятор стал показывать хорошую экономию. Наступил выгодный момент, для рефинансирования.

Предприниматели обратилась в банк «Открытие» с заявлением о снижении ставки до 9,3% и кредитор не отказал.

График платежей заемщика после рефинансирования.
График платежей заемщика после рефинансирования.

После пересчета графика платежей кредитором его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.

В итоге после пере кредитования получено снижение ежемесячного платежа до 347 877,98 рублей, то есть на 19 364,23 рублей. Хороший результат для повышения рентабельности бизнеса.

Однако самый большой экономический эффект от этого события дает экономия на процентах. Снижение кредитной ставки всего на 1,2 % (10,5 % — 9,3 %) дает экономию 2 571 412,87 рублей. Банк при этом не менялся и затраты на рефинансирование были минимальны. Такой хороший результат получился, потому что предприниматели рефинансировали долгосрочный кредит в самом начале срока, на второй год платежей.

Экономия на процентах после рефинансирования.
Экономия на процентах после рефинансирования.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, своевременно покажет выгодный момент для рефинансирования, перефинансирования и получения экономии.

Досрочное погашение

После открытия отель начал приносить плановую прибыль 642 600 рублей ежемесячно. Чистая прибыль после рефинансирования составляла 642 600 – 347 877,98 = 294 722,02 рублей ежемесячно. Имея в своем распоряжении еще 11 доходных квартир студий, бизнесмены имели хорошую финансовую устойчивость.

Однако после рефинансирования оставалась еще достаточно большая переплата по процентам, 20 323 046,85 рублей.

Переплата по кредиту.
Переплата по кредиту.

Заемщики решили уменьшить переплату по процентам с помощью досрочного погашения. Бизнесмены понимали, что платить досрочное погашение выгоднее в начале платежей по займу. Используя приложение VxTotal они рассчитали наиболее выгодный момент для начала дополнительных платежей. Заемщики решили платить досрочное погашение с начала 2021 года 200 000 рублей ежемесячно в течение двух лет, то есть 24 досрочных платежа.

Принято решение о досрочном погашении в уменьшение срока, поскольку:

  1. Предприниматели имели хорошую финансовую устойчивость.
  2. Досрочное погашение в уменьшение срока дает наибольшую экономию.

Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

График платежей после рефинансирования и досрочного погашения.
График платежей после рефинансирования и досрочного погашения.

При досрочном погашении в уменьшение срока платежи по кредиту не изменяются, вместо этого уменьшается срок кредита.

Получен отличный финансовый результат итоговая экономия по рефинансированию и досрочному погашению составила 8 063 705,88 рублей. Эти деньги бизнесмены оставят себе, а не заплатят кредитору. При этом предприниматели сократили срок кредита более чем на 2 года (29/12 = 2,4).

Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.
Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.

В данном случае бизнесмены решили сэкономить на переплате. Однако часто предприниматели не используют досрочное погашение, потому что кредит им выгоден по ряду причин:

  1. Ссуда получена на выгодных условиях.
  2. Бизнес хорошо диверсифицирован, у него несколько денежных потоков и по этим причинам имеет хорошую финансовую устойчивость.
  3. С кредитом бизнес имеет значительно большую рентабельность чем без него.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса. Позволит сэкономить значительные денежные средства на рефинансировании и досрочном погашении, сократит срок кредита, уменьшит ежемесячные платежи.

Портфельное управление

Предприниматели из Санкт-Петербурга кроме кредита в банке «Открытие» имеют еще два займа полученных в 2011 году. Обе ипотеки были получены для реконструкции однокомнатных квартир в две квартиры студии. Полученные после преобразования, четыре квартиры студии окупают обе ипотеки и дают прибыль.

Портфельный отчет.
Портфельный отчет.

Рассмотрим доходность закредитованной недвижимости, отеля и четырех квартир студий. Для этого необходимо составить отчет о доходах и расходах.

Таблица №1 Доходы, расходы за месяц.

КатегорияСумма
Доходы
Отель642 600
Студия21 000
Студия24 000
Студия27 000
Студия24 000
Итого доходы:738 600


Расходы
Платежи по кредитам412 565,08
Итого расходы:412 565,08


Прибыль:326 034,92

Теперь можно рассчитать и проанализировать показатель долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам.

В общем случае для малого и среднего бизнеса платежи по кредитам могут находится в пределах 30% — 70% ежемесячной прибыли бизнеса.

В данном случае показатель долговой нагрузки составляет:

ПДН = 412 565,08 / 738 600х 100 = 55,86%

Хороший результат по данному показателю. Кроме этого предприниматели имеют еще 7 доходных квартир студий без обременений в Санкт-Петербурге, которые дают хорошую прибыль и не рассматривались в данном отчете.

Бизнесмены приняли решение больше не наращивать долговую нагрузку пока не будут выплачены кредиты по студиям.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса. Поможет управлять любым количеством кредитов, использовать займы как финансовый рычаг, ускоряя тем самым развитие бизнеса.

Выводы

  1. Этап учета полученного кредита самый важный для заемщика.

На этапе выбора кредитного предложения сэкономлено 1 209 611,67 рублей по сравнению с альтернативным вариантом. Однако гораздо больше можно сэкономить на этапе учета. В рассмотренном примере итоговая экономия составила 8 063 705,88 рублей. На этапе учета возможностей экономить гораздо больше и их надо рационально использовать.

  1. Необходимо мониторить кредитные ставки, копить деньги и делать предварительные расчеты.

Чтобы не пропускать выгодные моменты для рефинансирования, консолидации, досрочного погашения необходимо постоянно следить за кредитными ставками и накапливая денежные средства регулярно производить расчеты. Своевременно осуществляя рефинансирование и досрочное погашение можно получить большую экономию, сократить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи.

  1. Необходимо минимизировать собственные затраты на экономию.

В случае с кредитами для бизнеса, можно использовать рефинансирование, перефинансирование, консолидацию. Данные варианты оптимизации долга требуют небольших затрат и могут дать большую экономию.

  1. Следует использовать рассмотренный материал как пошаговую методику.

Прежде чем получить кредит заемщику необходимо изучить вышерассмотренный материал, другие материалы сайта, установить программное обеспечение, попрактиковаться в расчетах. Если необходимо, дополнительно получить определенный объем знаний из других источников, проконсультироваться у экспертов. После этого заемщик будет готов к разумному поведению на рынке кредитования. После получения кредита подготовленный таким образом заемщик будет чувствовать себя уверенно и не упустит своей выгоды.

  1. Необходимо установить программное обеспечение.

Без использования программного обеспечения вести учет невозможно. Именно на этапе учета предприниматель получит всю выгоду от использования долга как финансового рычага, выгоду от экономии и управления.

Установленное приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса, позволит осуществить аудит, контроль плановых платежей, рефинансирование, досрочное погашение, портфельное управление. Обеспечит простые и сложные расчеты, позволит сэкономить значительные денежные средства.

Кредитный калькулятор для бизнеса VxTotal — полное решение

Установка кредитного калькулятора, разработанного компанией Evo Apps, обеспечит решение всех текущих и будущих задач, с которыми столкнется заемщик при получении и обслуживании займов.

Приложение VxTotal отлично работает как кредитный калькулятор для бизнеса – это, самое точное, мощное и гибкое приложение, из всех существующих.

Гарантирует совпадение расчетов с графиком платежей любого кредитора копейка в копейку.

Экономит значительные средства на рефинансировании, консолидации, досрочных платежах и портфельном управлении.

При необходимости сформирует сложные или нестандартные графики платежей.

Подробноо назначении и возможностях приложения изложено на странице Кредитный калькулятор.

Документация

Приложение содержит:

  • Справочное руководство (132 стр.) с описанием всего функционала и примерами. Пользователь, вводя исходные данные из примера в приложение легко освоится с ним.
  • Учебник (173 стр.) с описанием способов применения приложения для получения экономической выгоды и других преимуществ. Содержит настоящие графики платежей банков с примерами их аудита.

Справочное руководство и учебник находятся также на этом сайте. Для легкого и быстрого освоения используйте примеры из справочного руководства и учебника.

Скачать кредитный калькулятор для бизнеса

Скачайте кредитный калькулятор VxTotal в магазине приложений Microsoft Store:

  • Установите пробную версию

Бесплатная пробная версия – это полная версия приложения, которая будет работать бесплатно в течении 15 дней, после чего ее можно будет купить или отказаться.

  • Приложение устанавливается много раз

Приложение покупается один раз. Купленное приложение устанавливается максимум на десяти устройствах с Windows 10.

  • Обновляйте приложение

Калькулятор постоянно обновляется. После запуска магазина приложений Microsoft Store на своем устройстве, приложение автоматически обновится. Все обновления будут бесплатными.

Приложение будет работать на персональных компьютерах, ноутбуках и планшетах под управлением операционной системы Windows 10.

Клиентам кредитных учреждений необходимо изучать и использовать приложение VxTotal для профессиональной поддержки своих финансовых решений, обеспечения системного подхода и получения экономической выгоды при использовании займов.

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

Автор: Анатолий Аршинов

Последнее изменение: 11 апреля, 2021 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая на кнопку отправить, я принимаю условия пользовательского соглашения, а также ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности и даю согласие на обработку моих персональных данных.