VxTotal - калькулятор образовательного кредита

Калькулятор образовательного кредита

Экономия, переплата, полная стоимость кредита, досрочное погашение, рефинансирование… Аудит, точность, анализ, учет, портфельное управление

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

VxTotalкредитный калькулятор отлично работает как калькулятор образовательного кредита — самое точное, гибкое, и мощное приложение, из всех существующих. Кроме образовательного, рассчитает ипотечный, автомобильный и любой другой тип займа. Позволяет производить простые и сложные расчеты, вычислит точный график платежей, совпадающий с графиком кредитора, переплату, полную стоимость кредита.

Содержание

  1. Что такое образовательный кредит?
  2. Главное, это учет
  3. Калькулятор образовательного кредита VxTotal — полное решение
  4. Скачать калькулятор образовательного кредита

Что такое образовательный кредит?

Образовательный кредит, это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка для оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Такой заем можно получить на первое высшее образование, второе высшее, на среднее профессиональное, бизнес-курсы, курсы иностранного языка и т.д.

С помощью образовательного кредита можно оплатить полную стоимость обучения или ее часть, то есть несколько семестров. Образовательный кредит, это целевой кредит на оплату обучения. Кредитор рассчитывается с учебным заведением напрямую, как правило, несколькими траншами, для оплаты каждого предстоящего семестра или года.

Существует сопутствующий образовательный кредит для оплаты сопутствующих расходов заемщика на питание, проживание, приобретение учебной литературы и других бытовых нужд. В некоторых банках по условиям займа требуется внесение первоначального взноса за оплату обучения.

Во время обучения заемщик оплачивает только проценты по выданному кредиту, основной долг погашается после окончания обучения. Кредит можно использовать для частичной оплаты за учебу, добавляя собственные средства. Если образовательный кредит оформляет один из родителей, то ребенок может быть созаёмщиком и разделить с ним ответственность по выплате долга.

Для большинства банков такие кредиты, не самый выгодный продукт. Образовательный кредит отличается длительным сроком, невысокой процентной ставкой, а нередко и отсутствием обеспечения. Поэтому предлагаемые кредиторами условия по образовательным займам могут устраивать далеко не всех. Есть банки, которые предлагают оплатить обучение с помощью традиционных потребительских кредитов. 

Образовательный кредит является долгосрочным. Срок ссуды состоит из двух периодов:

  1. Льготный период, который равен сроку обучения. 
  2. Основной период погашения, после окончания учебы. Продолжительность этого периода погашения может достигать 15 лет.

Процентные ставки по образовательным кредитам — льготные. Например, у «Сбербанка» процентная ставка по образовательному кредиту 13,65% годовых из которых студент оплачивает 3%, остальную часть ставки возмещает государство.

Особенностями образовательных займов является:

  1. Кредит выдается траншами на оплату каждого семестра или года обучения.
  2. Во время обучения оплачиваются только проценты по выданному кредиту.
  3. Полный ежемесячный платеж оплачивается после окончания учебы.
  4. Льготная кредитная ставка.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита. Его установка на устройство пользователя позволит выбрать кредит с лучшими условиями, а при учете займа получить экономию с помощью рефинансирования или досрочного погашения.

Главное, это учет

Заемные деньги требуют дисциплины и ответственности, поэтому после получения образовательного кредита необходим его учет.

При обслуживании образовательного кредита в течении многих лет могут произойти разные события:

  1. Студент может перевестись на бюджетное обучение.
  2. Учебное заведение может поднять плату за обучение.
  3. Учащийся переведется в другой вуз.
  4. Произойдет отчисление из учебного заведения.
  5. Студент может уйти в академический отпуск.

На все эти события необходимо реагировать. Заемщику следует вести учет полученного кредита и просчитывать свою выгоду при каждом событии. Учет, это главное для заемщика.

Понятие учет включает в себя:

  • Аудит — проверку правильности расчетов кредитора

Финансовый аудит – это проверка финансовой отчетности и выражение мнения о ее достоверности.

Анализ расчетов и условий кредитования физических лиц показал, что кредиторы вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками. Чаще всего встречаются ошибки округления при расчете процентов в графике платежей. (см. Учебник, «Аудит», «Проценты» Пример 2)

Сверку расчетов с графиком кредитора необходимо осуществлять каждый раз после получения первого графика платежей, после досрочного погашения, рефинансирования и до полного погашения займа.

Это профессиональный подход, только так заемщик будет иметь полный контроль над ситуацией, сможет экономить значительные средства и быть уверенным в будущем.

Примечание: С примерами, копиями настоящих банковских кредитов можно ознакомится в учебнике в разделе «Аудит» и «Примеры аудита банковских кредитов». Попробуйте рассчитать эти примеры любым калькулятором из магазинов приложений, онлайн калькуляторами и добиться точного совпадения графиков платежей. Если не получится установите кредитный калькулятор VxTotal на свое устройство и не беспокойтесь больше о точности расчетов.

Если обнаружены ошибки в расчетах, то заемщик может поступить следующим образом:

  1. Разобраться с кредитором

Необходимо указать кредитору на его ошибки и договорится о пересчете неверно вычисленного графика платежей. Однако практика показывает, что это сделать непросто и стоит потраченных нервов заемщику.

  1. Поправить свои расчеты по графику кредитора

Если ошибки мелкие и не имеют экономического смысла для заемщика, тогда чтобы графики совпали, их проще повторить в своих расчетах. Просто исходя из правила – графики заемщика и кредитора должны совпадать копейка в копейку.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, позволит быстро провести аудит, если необходимо с помощью параметров платежа поправить расчеты заемщика по графику кредитора.

  • Контроль плановых платежей

Это самое простое в учете. Необходимо своевременно по календарю в графике осуществлять платежи по процентам в период обучения и ежемесячные платежи по окончании учебы и контролировать их прохождение.

  • Рефинансирование

Это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях.

Банк, выдавший образовательный кредит как правило неохотно идет на снижение ставки, однако всегда можно рефинансировать долг в другом банке. Рефинансирование это возможность сэкономить на переплате и уменьшить ежемесячный платеж. Затраты на рефинансирование могут достигнуть величины расходов на оформление займа.

Перефинансирование кредита на более короткий срок можно рассматривать как вариант рефинансирования. По более короткому кредиту банки имеют меньший риск, поэтому они с большей готовностью идут на снижение процентной ставки. Заемщик в данном случае получит сниженную процентную ставку и сокращенный срок образовательного кредита, что в итоге даст хорошую экономию в сравнении с первоначальным вариантом займа. Недостатком станет больший платеж по кредиту.

Заемщику необходимо постоянно мониторить кредитные ставки и делать предварительные расчеты чтобы не пропустить выгодный момент для экономии.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, рефинансирует и перефинансирует займ, рассчитает экономию.

  • Досрочное погашение

При обслуживании образовательного кредита заемщик в дополнении к плановым платежам может вносить досрочные платежи.

Досрочные платежи могут быть двух типов:

  1. В уменьшение суммы

Этот тип досрочного погашения уменьшает ежемесячный платеж.

  1. В уменьшение срока

Данный тип досрочного погашения уменьшает количество платежей по кредиту ускоряя тем самым погашение долга. Ежемесячный платеж в этом случае остается без изменений.

Досрочное погашение так же может быть:

  1. Частичным

Частичный досрочный платеж, это погашение части остатка долга перед кредитором.

  1. Полным

Полный досрочный платеж, это погашение всей задолженности перед кредитором.

Используя досрочное погашение можно частично или полностью погасить займ и получить при этом экономию на процентах. Досрочные платежи в уменьшение срока выгоднее чем в уменьшение суммы, но они не снижают давление на бюджет. В общем случае для большей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше.

Студенту после окончания учебы необходимо выбрать приемлемый для себя тип досрочного погашения. Затем по мере накопления денег с помощью кредитного калькулятора VxTotal постоянно производить предварительные расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для получения большей экономии.

Выбрать необходимый способ досрочного погашения для большей экономии можно в учебнике, раздел «Выгода».

Альтернативой досрочному погашению могут быть сбережения или инвестиции. Заемщик может использовать накопления не для досрочного погашения, а для вложений под более высокий процент. Ежемесячный платеж при этом должен быть приемлем для заемщика. Подробнее об этом в учебнике «Платить досрочный платеж или сберегать накопленные средства?»

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, рассчитает досрочное погашение, экономию и предоставит отчет необходимый для сравнения с альтернативными сбережениями или инвестициями.

  • Портфельное управление

Часто заемщик имеет несколько кредитов, в этом случае портфель представит обобщенные данные по всем займам. Эти данные необходимо сопоставлять с ежемесячным доходом и активами заемщика. Необходимо следить за общим уровнем долговой нагрузки и не допускать ее превышения относительно принятых для домохозяйства норм.

С помощью портфеля принимаются крупные стратегические решения, которые могут иметь долговременный характер и сильно влиять на бюджет домохозяйства.

Такими решениями могут быть:

  1. Выбор лучшего кредита

С помощью портфельного отчета можно выбрать лучшее кредитное предложение. Сравнить одновременно можно любое количество займов.

  1. Выбор типа платежей

Банки выдают займы двух типов, это кредиты с дифференцированными или аннуитетными платежами. Образовательный кредит с дифференцированным типом платежей выгоднее из-за меньшей переплаты по процентам. У займа с аннуитетным типом, сумма платежа одинаковая в течении всего срока кредита, это удобно для кредитора и заемщика. В начале графика платежей аннуитетные ежемесячные платежи заметно меньше дифференцированных.

Можно сравнить в портфеле два одинаковых кредита с разными типами платежей и принять окончательное решение исходя из своих финансовых условий.

  1. Консолидация

Консолидация, это получение займа с меньшей ставкой для погашения нескольких кредитов с большими ставками.

Заемщику, который имеет несколько кредитов необходимо постоянно следить за изменением процентных ставок. При заметном снижении ставок с помощью портфельного отчета можно выбрать кредиты, которые необходимо заменить на один новый займ с более низкой ставкой. Консолидируя таким образом кредитный портфель, управление займами станет легче, кроме этого, заемщик получит экономию на переплате и уменьшит ежемесячный платеж.

  1. Решение о погашении кредита

К определенному моменту времени заемщик сможет накопить необходимое количество денежных средств для частичного или полного досрочного погашения.

Перед досрочным погашением необходимо проанализировать данные портфельного отчета. Выбрать необходимые займы для сравнения и рассчитать экономию по каждому варианту. После этого полностью или частично погасить самый экономически выгодный вариант кредита. Аналогично можно полностью погасить несколько небольших потребительских кредитов.

Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

  1. Решение о получении кредита

Имея один или несколько кредитов, заемщик с учетом своего дохода может получить еще один кредит. Добавляя в портфель займы, необходимо сравнивать итоговый ежемесячный платеж по всем кредитам с ежемесячным доходом заемщика, а итоговый остаток долга с его активами. Если данные показатели приемлемы, то дополнительный кредит можно брать.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, обеспечит профессиональный учет всех кредитов заемщика, позволит сэкономить денежные средства.

Пример учета образовательного кредита

Заемщик получил кредитную линию в «Почта банке» на обучение в бакалавриате Финансового университета при Правительстве РФ — филиал в г. Владимир.

Условия кредита

Общая сумма кредита за весь срок обучения 400 330 рублей, ставка 9,9 %, количество платежей 108, дата выдачи кредита 14.08.2020, дата первого платежа 14.09.2020. Тип платежей – аннуитетные платежи.

Таблица №1 Стоимость обучения.

КурсСтоимость
1 курс106 360
2 курс106 360
3 курс99 130
4 курс88 480
Итого:400 330

Плата за обучение производится два раза в год, то есть каждый семестр. Стоимость обучения за семестр равна половине стоимости обучения за текущий курс (см. таблицу №1).

Во время обучения оплачиваются только проценты по выданной сумме. Полный ежемесячный платеж погашается после окончания учебы.

После получения графика платежей кредитора, заемщику необходимо ввести условия кредита в приложение и рассчитать свой график. Затем необходимо произвести сверку графиков платежей заемщика и кредитора. Подробнее о сверке в учебнике, раздел «Аудит».

Аудит

Получив первый график платежей от «Почта банка», заемщику необходимо рассчитать свой график и осуществить сверку расчетов.

График платежей заемщика.

График платежей заемщика.
График платежей заемщика.

На этапе учета важно использовать правило – графики платежей кредитора и заемщика должны полностью совпадать, копейка в копейку.

По графику видно, что первые 48 платежей (4 года) студент оплачивает только проценты. В начале каждого семестра к балансу добавляется сумма очередного транша по кредиту на оплату предстоящего семестра. Сумма долга от семестра к семестру растет, вместе с ней растет ежемесячный платеж по процентам.

По окончании учебы, по графику с 49 го платежа, заемщик будет платить полный ежемесячный платеж (аннуитет) в течение пяти оставшихся лет, до окончания срока займа.

Контроль плановых платежей

Осуществляя ежемесячные платежи по графику, заемщику необходимо контролировать их своевременное получение банком. Так же следует помнить, что за просрочку платежа можно получить штраф.

Рефинансирование

Последовательно следуя выше рассмотренной методике учета полученного кредита, студент следил за изменением ставок кредиторов. Делал предварительные расчеты приложением VxTotal и когда ставка по образовательным кредитам снизилась на 1,5%, калькулятор стал показывать хорошую экономию. Наступил выгодный момент для рефинансирования.

Заемщик учится в финансовом университете и хорошо понимает, что переплата по процентам составляет основную часть переплаты по займу. Также заемщик знает, что больше всего можно сэкономить, снижая переплату по процентам, используя при этом рефинансирование, перефинансирование, консолидацию, досрочное погашение.

Заемщик обратился в «Почта банк» с заявлением о снижении ставки до 8,4%. Чтобы клиент не рефинансировал кредит в другом банке кредитор согласился на снижение ставки.

График платежей заемщика после рефинансирования.

График платежей заемщика после рефинансирования.
График платежей заемщика после рефинансирования.

После пересчета графика платежей кредитором его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.

Снижением ставки до 8,4% заемщик получил экономию 31 231,67 рублей. Хороший результат для долгосрочного небольшого кредита. Эти деньги заемщик оставит себе, а не заплатит кредитору.

Экономия на процентах после рефинансирования.

Экономия на процентах после рефинансирования.
Экономия на процентах после рефинансирования.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, своевременно покажет выгодный момент для рефинансирования, перефинансирования и получения экономии.

Досрочное погашение

Получив экономию на снижении ставки, заемщик принял решение после выхода на работу ежеквартально в день плановых платежей вносить досрочное погашение в размере 45 000 рублей. Сделав вычисления в приложении VxTotal и хорошо все взвесив заемщик решил внести 6 ежеквартальных досрочных платежей через полгода после окончания учебы и выхода на работу. Дальнейшее досрочное погашение было не выгодно из-за небольшой оставшейся переплаты и невысокой экономии по этой причине.

Заемщик точно не знает какой у него будет заработок в 2024 году после выхода на работу. Поэтому он решил пересчитать график платежей с досрочными платежами в уменьшение суммы, чтобы уменьшился ежемесячный платеж и давление на расходную часть бюджета было поменьше.

Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».

График платежей заемщика после рефинансирования и досрочного погашения.

График платежей заемщика после рефинансирования и досрочного погашения.
График платежей заемщика после рефинансирования и досрочного погашения.

После досрочного погашения и пересчета графика платежей кредитором, его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.

Получен хороший финансовый результат для небольшого кредита, итоговая экономия по рефинансированию и досрочному погашению составила 78 498,39 рублей. Эти деньги заемщик оставит себе, а не заплатит кредитору.

Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.

Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.
Экономия на процентах после рефинансирования и досрочного погашения.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита. Позволит сэкономить значительные денежные средства на рефинансировании и досрочном погашении, сократит срок кредита, уменьшит ежемесячные платежи.

Визуально итоговый график платежей выглядит следующим образом.

Итоговый график платежей.
Итоговый график платежей.

В диаграмме хорошо показан период получения траншей и увеличения долга в период обучения и последующих плановых и досрочных платежей после окончания учебного заведения.

Образовательный кредит технически самый сложный для учета, кроме того, кредитор может наделать ошибок в расчетах. Однако VxTotal это мощное и многофункциональное приложение, рассчитает кредит любой сложности. Если кредитор делает расчеты с ошибками, то с помощью приложения можно поправить график платежей по его расчетам.

Примечание: Попробуйте рассчитать этот пример любым калькулятором из магазинов приложений или онлайн калькуляторами. Если не получится, установите калькулятор VxTotal на свое устройство, приложение сможет рассчитать точный график любой сложности, любого кредитора.

Портфельное управление

Имея образовательный кредит, заемщик до окончания учебы не планирует получение еще одного займа.

Выводы

  1. Этап учета полученного кредита самый важный для заемщика.

Больше всего можно сэкономить на этапе учета. В рассмотренном примере итоговая экономия составила 78 498,39 рублей. На этапе учета возможностей экономить гораздо больше и их надо рационально использовать.

  1. Необходимо мониторить кредитные ставки, копить деньги и делать предварительные расчеты.

Чтобы не пропускать выгодные моменты для рефинансирования, консолидации, досрочного погашения необходимо постоянно следить за кредитными ставками и накапливая денежные средства регулярно производить расчеты. Своевременно осуществляя рефинансирование и досрочное погашение можно получить большую экономию, сократить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи.

  1. Необходимо минимизировать собственные затраты на экономию.

В случае с образовательными кредитами, можно использовать рефинансирование, перефинансирование, консолидацию. Данные варианты оптимизации долга требуют небольших затрат и могут дать большую экономию.

  1. Следует использовать рассмотренный материал как пошаговую методику.

Прежде чем получить кредит заемщику необходимо изучить вышерассмотренный материал, другие материалы сайта, установить программное обеспечение, попрактиковаться в расчетах. Если необходимо, дополнительно получить определенный объем знаний из других источников, проконсультироваться у экспертов. После этого заемщик будет готов к разумному поведению на рынке кредитования. После получения кредита подготовленный таким образом заемщик будет чувствовать себя уверенно и не упустит своей выгоды.

  1. Необходимо установить программное обеспечение.

Без использования программного обеспечения вести учет невозможно. Именно на этапе учета заемщик получит всю выгоду от экономии см. п.1.

Установленное приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита, позволит осуществить аудит, контроль плановых платежей, рефинансирование, досрочное погашение, портфельное управление. Обеспечит простые и сложные расчеты, позволит сэкономить значительные денежные средства.

Калькулятор образовательного кредита VxTotal — полное решение

Установка кредитного калькулятора, разработанного компанией Evo Apps, обеспечит решение всех текущих и будущих задач, с которыми столкнется заемщик при получении и обслуживании займов.

Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор образовательного кредита – это, самое точное, мощное и гибкое приложение, из всех существующих.

Гарантирует совпадение расчетов с графиком платежей любого кредитора копейка в копейку.

Экономит значительные средства на рефинансировании, консолидации, досрочных платежах и портфельном управлении.

При необходимости сформирует сложные или нестандартные графики платежей.

Подробно о назначении и возможностях приложения изложено на странице Кредитный калькулятор.

Документация

Приложение содержит:

  • Справочное руководство (132 стр.) с описанием всего функционала и примерами. Пользователь, вводя исходные данные из примера в приложение легко освоится с ним.
  • Учебник (173 стр.) с описанием способов применения приложения для получения экономической выгоды и других преимуществ. Содержит настоящие графики платежей банков с примерами их аудита.

Справочное руководство и учебник находятся также на этом сайте. Для легкого и быстрого освоения используйте примеры из справочного руководства и учебника.

Скачать калькулятор образовательного кредита

Скачайте кредитный калькулятор VxTotal в магазине приложений Microsoft Store:

  • Установите пробную версию

Бесплатная пробная версия – это полная версия приложения, которая будет работать бесплатно в течении 15 дней, после чего ее можно будет купить или отказаться.

  • Приложение устанавливается много раз

Приложение покупается один раз. Купленное приложение устанавливается максимум на десяти устройствах с Windows 10.

  • Обновляйте приложение

Калькулятор постоянно обновляется. После запуска магазина приложений Microsoft Store на своем устройстве, приложение автоматически обновится. Все обновления будут бесплатными.

Приложение будет работать на персональных компьютерах, ноутбуках и планшетах под управлением операционной системы Windows 10.

Клиентам кредитных учреждений необходимо изучать и использовать приложение VxTotal для профессиональной поддержки своих финансовых решений, обеспечения системного подхода и получения экономической выгоды при использовании займов.

Скачать VxTotal - универсальный кредитный калькулятор в Microsoft Store

Автор: Анатолий Аршинов

Последнее изменение: 19 апреля, 2021 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая на кнопку отправить, я принимаю условия пользовательского соглашения, а также ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности и даю согласие на обработку моих персональных данных.