Калькулятор потребительского кредита
Досрочное погашение, рефинансирование, экономия, переплата, полная стоимость кредита… Аудит, точность, анализ, учет, портфельное управление
VxTotal – кредитный калькулятор отлично работает каккалькулятор потребительского кредита — самое точное, гибкое, и мощное приложение, из всех существующих. Кроме потребительского, рассчитает ипотечный, автомобильный и любой другой тип займа. Позволяет производить простые и сложные расчеты, вычислит точный график платежей, совпадающий с графиком кредитора, переплату, полную стоимость кредита.
Содержание
- Что такое потребительский кредит?
- Выбор лучшего кредитного предложения
- Главное, это учет
- Калькулятор потребительского кредита VxTotal — полное решение
- Скачать калькулятор потребительского кредита
- Онлайн калькуляторы
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит предоставляется гражданам для приобретения потребительских товаров или услуг. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, например мебели, но и для прочих покупок, например бытовая техника, смартфон, продукты питания.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом займ, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком.
Процентные ставки по потребительским кредитам самые высокие. Зачастую банки в России маскируют реальную кредитную ставку.
Приложение VxTotal рассчитает кредитную ставку.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют разные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную кредитную ставку. Поэтому для выбора займа в том или ином банке следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита, которая учитывает все дополнительные сборы.
Приложение VxTotal рассчитает полную стоимость кредита.
Особенностями потребительских займов является небольшая продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная сумма по сравнению с ипотекой и автокредитом.
Кредитный калькулятор VxTotal рассчитает срок и сумму потребительского кредита.
Потребительские займы можно классифицировать по следующим параметрам:
- Целевой
Потребительский кредит можно взять на конкретную покупку, в этом случае он будет целевым. Например, если оформить POS кредит в магазине на покупку мебели, банк перечислит деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа банка и магазина.
- Нецелевой
Если получить займ и не отчитываться перед кредитором на что он получен, то он считается нецелевым.
У таких займов будет более высокая процентная ставка и меньший размер ссуды.
- С обеспечением
Обеспечением по потребительскому кредиту чаще всего бывает залог, например автомобиль или другое имущество или поручительство других лиц. Заложенным имуществом можно пользоваться, но его нельзя продать или подарить. Кроме того, кредитор может попросить застраховать залог. Проценты по обеспеченным займам обычно ниже, чем по необеспеченным.
- Без обеспечения
Риск неплатежей по необеспеченным займам выше, поэтому банки выдают их по более высоким кредитным ставкам. Максимальная сумма необеспеченного кредита будет меньше, чем у обеспеченного.
- Экспресс-займ
Относительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн. Экспресс-займ, по сути является усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Особенности подобных ссуд, это высокая процентная ставка и маленький размер кредита.
- Кредитная банковская карта
Данный вариант оформления кредита, когда заемные средства поступают на пластик клиента, быстро набирает популярность. Причинами этого выступает безопасность, простота и удобство процедуры зачисления средств.
По срокам потребительские кредиты можно разделить на следующие виды:
- Краткосрочные
Для банков краткосрочные кредиты, это займы до года. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней (до зарплаты).
- Среднесрочные
Среднесрочные кредиты, это ссуды до 5 лет.
- Долгосрочные
Долгосрочными считаются займы со сроком больше 5 лет.
По способу погашения потребительские займы можно разделить на следующие виды:
- Погашаемые аннуитетно.
- Погашаемые единовременно.
- Погашаемые по индивидуальным условиям.
Существует множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
Приложение VxTotal отлично работает каккалькулятор потребительского кредита. Его установка на устройство пользователя позволит выбрать потребительский кредит с лучшими условиями. На этапе учета, если необходимо можно получить экономию с помощью рефинансирования или досрочного погашения.
Выбор лучшего кредитного предложения
Потребительские кредиты имеют самые большие кредитные ставки и поэтому большую переплату по процентам. Кроме высоких ставок кредиторы окружают свои продукты множеством дополнительных платных услуг. По этим причинам общая переплата может превысить первоначальную сумму кредита гораздо больше, чем ожидал заемщик.
Потребительские кредиты берут на небольшой срок, чаще всего до двух лет, но и в этот период заемщик может временно потерять трудоспособность или поменять работу.
По этим и другим причинам необходимо стремится получить потребительский займ на следующих условиях:
- С минимальными предварительными затратами
- Низкой кредитной ставкой
- Возможностью рефинансирования
- Возможностью досрочного погашения
- Возможностью изменять платежную дату
- Возможностью получить кредитные каникулы
Заемщику сначала нужно выбрать необходимый товар или услугу., затем определится с такими параметрами кредита как сумма и срок. После этого следует выбрать несколько лучших кредитных предложений и сравнить их для окончательного выбора. Для этого по каждому займу, выбранного для сравнения, необходимо собрать все данные о предварительных затратах, из которых складывается итоговая стоимость кредита, просчитать и минимизировать их.
Например, затратами перед получением потребительского кредита могут стать:
- Плата за рассмотрение заявки
- Плата за подготовку документов для договора
- Страхование имущества
- Страхование жизни и здоровья заемщика
- Плата за выпуск кредитной карты
- Комиссия за ведение ссудного счета
- Комиссия за СМС оповещение
- и т.п.
После получения всех данных необходимо рассчитать займы и получить следующие показатели:
- Ежемесячный платеж
- Общий долг за весь срок займа с предварительными затратами
- Полная стоимость кредита (ПСК) в %
После расчета и анализа этих показателей, заемщик сможет выбрать лучший потребительский кредит и сэкономить, не заплатив лишних денег.
Приложение VxTotal отлично работает каккалькулятор потребительского кредита, рассчитает ежемесячный платеж, общий долг с предварительными затратами, полную стоимость кредита, поможет выбрать лучшее кредитное предложение.
Пример выбора потребительского кредита.
Заемщик планирует купить новую мебель в новую квартиру, он определился с предметами покупки и продавцом. Для покупки мебели необходимо получить кредит 500 000 рублей на срок 4 года. Оформлять POS кредит в магазине заемщик не стал из-за невыгодных условий, поэтому решил подробнее рассмотреть другие кредитные предложения.
Были изучены несколько предложений и выбраны два банка с наиболее подходящими кредитными условиями, для сравнения и окончательного выбора.
Примечание: Приложение позволяет сравнить любое количество займов.
Таблица №1 Кредитные условия.
| Наименование | «Промсвязьбанк» | «Почта банк» |
| Сумма кредита | 500 000 | 500 000 |
| Ставка | 15 % | 15,9 % |
| Количество платежей | 48 | 48 |
| Дата выдачи кредита | 10 марта 2021 | 10 марта 2021 |
| Дата первого платежа | 10 апреля 2021 | 10 апреля 2021 |
| Тип платежей | Аннуитетный | Аннуитетный |
Условия кредиторов одинаковые, отличаются только процентные ставки. На первый взгляд условия получения займа в «Промсвязьбанке» выгоднее, чем в «Почта банке» из-за более низкой ставки. Однако, прежде чем делать выводы надо получить остальные данные, о предварительных затратах при получении потребительского займа.
Таблица №2 Предварительные затраты при получении потребительского кредита.
| Наименование | «Промсвязьбанк» | «Почта банк» |
| Комиссия за обслуживание кредитной карты | 3 400 | 3 960 |
| Комиссия за СМС оповещение | 4 080 | 4 752 |
| Страхование жизни и здоровья заемщика | 33 490,91 | — |
| Итог | 40 970,91 | 8 712 |
В «Промсвязьбанке» предварительные затраты значительно больше из-за страховки, но при этом, по условиям договора, кредитная ставка будет снижаться ежегодно на 1% в течении первых трех лет. То есть кредит выдается по ставке 15%, после первого года платежей ставка снижается до 14%, после второго года до 13% и после третьего года платежей до 12% годовых.
Интересное кредитное предложение, в нем «Промсвязьбанк» сначала повышает страховкой полную стоимость кредита, затем постепенно понижает ее уменьшением кредитной ставки. Учитывая то, что кредитная ставка в «Промсвязьбанке» 15% изначально меньше чем в «Почта банке» 15,9%, предложение «Промсвязьбанка» может оказаться более выгодным.
Однако не стоит торопится с выводами, необходимо все рассчитать и проанализировать.
Теперь все необходимые данные получены, можно приступать к вычислениям. Обычным калькулятором и электронными таблицами здесь не обойтись, чтобы получить точный результат нужен кредитный калькулятор VxTotal.
После ввода кредитных условий и предварительных затрат для каждого банка из таблицы №1 и таблицы №2, приложение рассчитает все необходимые отчеты.
Анализ расчетов
После ввода данных и расчетов, необходимо проанализировать полученные результаты и выбрать лучшее предложение.
Рассмотрим результаты расчетов в отчете «Портфель».
В столбце «Долг» сумма включает в себя страховку, все предварительные затраты и сумму платежей за весь период кредита.
Сумма долга по кредиту «Почта банка» меньше, чем у «Промсвязьбанка» 688 092,67 < 698 089,59.
Ежемесячный платеж по кредиту «Промсвязьбанка» меньше, чем у «Почта банка» 13 915,37 < 14 144,55.
Вместе с ежегодным снижением ставки ежемесячный платеж по кредиту «Промсвязьбанка» ежегодно будет снижаться до 13 529,19 рублей. Что может быть выгодно заемщику с низким уровнем дохода.
Для быстрого анализа достаточно посмотреть данные отчета «Портфель». Понятно, что если долг по займу в «Почта банке» 688 092,67 меньше чем в «Промсвязьбанке» 698 089,59, то средний платеж и полная стоимость кредита (ПСК) так же будут меньше.
Если немного больший ежемесячный платеж по кредиту «Почта банка» для заемщика приемлем, то более выгодным будет потребительский кредит «Почта банка». Однако, чтобы решение было более точным необходимо посмотреть другие отчеты.
Ежемесячный платеж не учитывает страховку и предварительные затраты. Для уточнения результатов вычислений необходимо рассмотреть отчет «Средний платеж».
Итоговый средний платеж учитывает все предварительные затраты и страховку. Это реальная сумма, которую необходимо заплатить кредитору в среднем за месяц в течении всего срока займа.
В этом случае средний ежемесячный платеж в «Почта банке» немного меньше, чем в «Промсвязьбанке» 14 335,26 < 14 543,53.
Рассмотрим также отчет «Ставка». Здесь интересует полная стоимость кредита в %, данный показатель учитывает все предварительные расходы и страховку.
Полная стоимость кредита по займу в «Почта банке» меньше, чем в «Промсвязьбанке» 16,6154% < 17,4187%
Для принятия окончательного решения все вычисленные данные необходимо обобщить в итоговой таблице.
| Наименование | «Промсвязьбанк» | «Почта банк» | Разница |
| Сумма долга | 698 089,59 | 688 092,67 | 9 996,92 |
| Ежемесячный платеж | 13 915,37 | 14 144,55 | -229,18 |
| Средний платеж | 14 543,53 | 14 335,26 | 208,27 |
| Полная стоимость кредита | 17,4187 % | 16,6154 % | 0,8033 % |
| Сумма предварительных затрат | 40 970,91 | 8 712 | 32 258,91 |
Здесь для получения разницы из значений «Промсвязьбанка» вычитались значения «Почта банка», поскольку большинство значений «Промсвязьбанка» больше.
Вывод
- Предварительные затраты в «Почта банке» 8 712 существенно меньше чем в «Промсвязьбанке» 40 970,91 из-за отсутствия страховки.
- При получении займа в «Почта банке» на этапе выбора кредитного предложения заемщик сэкономит 9 996,92 рублей.
- По совокупности факторов и большинству вычисленных значений «Почта банк» выгоднее. Если немного больший ежемесячный платеж приемлем для заемщика, то потребительский кредит 500 000 рублей на 4 года выгоднее получить в «Почта банке».
По началу после изучения кредитных условий казалось, что получить потребительский кредит в «Промсвязьбанке» выгоднее, потому что там ставка по кредиту меньше. Кроме того ставка ежегодно снижалась на 1% в течении трех лет до 12% годовых. Данный займ был бы очень выгодным, если не страховка в 33 490,91 рублей.
В данном случае стоило немного потрудится, чтобы собрать все данные о предварительных затратах и произвести вычисления. Вознаграждением за труд будет правильный выбор и экономия 9 996,92 рублей, эти деньги заемщик оставит себе, а не заплатит кредитору.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, рассчитает все необходимые показатели для выбора лучшего кредитного предложения. Позволит сэкономить на этом этапе. Гораздо больше денег можно сэкономить на этапе учета.
Главное, это учет
Заемные деньги требуют дисциплины и ответственности, поэтому после получения потребительского кредита и покупки товара необходим учет полученного займа.
При обслуживании потребительского кредита в течении нескольких лет могут произойти разные события:
- Например, снизятся кредитные ставки.
- Заемщику понадобятся кредитные каникулы.
- У заемщика появятся дополнительные денежные средства для погашения займа.
- Заемщик поменяет место работы.
На все эти события необходимо реагировать. Заемщику следует вести учет полученного кредита и просчитывать свою выгоду при каждом событии. Учет, это главное для заемщика.
Понятие учет включает в себя:
- Аудит — проверку правильности расчетов кредитора
Финансовый аудит – это проверка финансовой отчетности и выражение мнения о ее достоверности.
Анализ расчетов и условий кредитования физических лиц показал, что кредиторы вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками. Чаще всего встречаются ошибки округления при расчете процентов в графике платежей. (см. Учебник, «Аудит», «Проценты» Пример 2)
График платежей по потребительскому кредиту может содержать следующие ошибки:
- Неверно вычисленный ежемесячный платеж
- Ошибки округления в столбце «Проценты»
- Измененная дата одного или нескольких плановых платежей
- др.
Сверку расчетов с графиком кредитора необходимо осуществлять каждый раз после получения первого графика платежей, после досрочного погашения, рефинансирования и до полного погашения займа.
Это профессиональный подход, только так заемщик будет иметь полный контроль над ситуацией, сможет экономить значительные средства и быть уверенным в будущем.
Примечание: С примерами, копиями настоящих банковских кредитов можно ознакомится в учебнике в разделе «Аудит» и «Примеры аудита банковских кредитов». Попробуйте рассчитать эти примеры любым калькулятором из магазинов приложений, онлайн калькуляторами и добиться точного совпадения графиков платежей. Если не получится установите кредитный калькулятор VxTotal на свое устройство и не беспокойтесь больше о точности расчетов.
Если обнаружены ошибки в расчетах, то заемщик может поступить следующим образом:
- Разобраться с кредитором
Необходимо указать кредитору на его ошибки и договорится о пересчете неверно вычисленного графика платежей. Однако практика показывает, что это сделать непросто и стоит потраченных нервов заемщику.
- Поправить свои расчеты по графику кредитора
Если ошибки мелкие и не имеют экономического смысла для заемщика, тогда чтобы графики совпали, их проще повторить в своих расчетах. Просто исходя из правила – графики заемщика и кредитора должны совпадать копейка в копейку.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, позволит быстро провести аудит, если необходимо с помощью параметров платежа поправить расчеты заемщика по графику кредитора.
- Контроль плановых платежей
Это самое простое в учете, необходимо своевременно по календарю в графике осуществлять ежемесячные платежи и контролировать их прохождение.
Если потребительский кредит длинный, например имеет срок 5 лет, то первые несколько лет большая часть ежемесячного платежа будет уходить на оплату процентов. Долг будет медленно уменьшаться. В этом случае после очередного платежа необходимо сравнить текущий остаток долга (баланс) с предыдущим. Низкая скорость убывания долга может стимулировать заемщика к активной оптимизации займа с помощью рефинансирования и (или) досрочного погашения.
- Рефинансирование
Это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях.
Банк, выдавший потребительский кредит как правило неохотно идет на снижение ставки, однако всегда можно рефинансировать долг в другом банке. Рефинансирование это возможность сэкономить на переплате и уменьшить ежемесячный платеж. Затраты на рефинансирование могут достигнуть величины расходов на оформление займа.
Если потребительский кредит имеет срок три года и больше, тогда его при необходимости можно перефинансировать на более короткий срок.
Перефинансирование кредита на более короткий срок можно рассматривать как вариант рефинансирования. По более короткому кредиту банки имеют меньший риск, поэтому они с большей готовностью идут на снижение процентной ставки. Заемщик в данном случае получит сниженную процентную ставку и сокращенный срок потребительского кредита, что в итоге даст хорошую экономию в сравнении с первоначальным вариантом займа. Недостатком станет больший платеж по кредиту.
Заемщику необходимо постоянно мониторить кредитные ставки и делать предварительные расчеты чтобы не пропустить выгодный момент для экономии.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, рефинансирует и перефинансирует займ, рассчитает экономию.
- Досрочное погашение
При обслуживании потребительского кредита заемщик в дополнении к плановым платежам может вносить досрочные платежи.
Досрочные платежи могут быть двух типов:
- В уменьшение суммы
Этот тип досрочного погашения уменьшает ежемесячный платеж.
- В уменьшение срока
Данный тип досрочного погашения уменьшает количество платежей по кредиту ускоряя тем самым погашение долга. Ежемесячный платеж в этом случае остается без изменений.
Досрочное погашение так же может быть:
- Частичным
Частичный досрочный платеж, это погашение части остатка долга перед кредитором.
- Полным
Полный досрочный платеж, это погашение всей задолженности перед кредитором.
Потребительские кредиты заемщики часто берут необдуманно, на эмоциях. После получения товара или услуги радость от обладания проходит быстро, а долг остается. У заемщика появляется желание уменьшить платежную нагрузку или полностью избавится от долга.
Используя досрочное погашение можно частично или полностью погасить займ и получить при этом экономию на процентах. Досрочные платежи в уменьшение срока выгоднее чем в уменьшение суммы, но они не снижают давление на бюджет. В общем случае для большей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше.
Заемщику необходимо выбрать приемлемый для себя тип досрочного погашения. Затем по мере накопления денег с помощью кредитного калькулятора VxTotal постоянно производить опережающие расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для получения большей экономии.
Выбрать необходимый способ досрочного погашения для большей экономии можно в учебнике, раздел «Выгода».
Альтернативой досрочному погашению могут быть сбережения или инвестиции. Заемщик может использовать накопления не для досрочного погашения, а для вложений под более высокий процент. Ежемесячный платеж при этом должен быть приемлем для заемщика. Подробнее об этом в учебнике «Платить досрочный платеж или сберегать накопленные средства?»
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, рассчитает досрочное погашение, экономию и предоставит отчет необходимый для сравнения с альтернативными сбережениями или инвестициями.
- Портфельное управление
Портфельный отчет нужен не только для сравнения и выбора лучшего займа. Часто заемщик имеет несколько кредитов, в этом случае портфель представит обобщенные данные по всем займам. Эти данные необходимо сопоставлять с ежемесячным доходом и активами заемщика. Необходимо следить за общим уровнем долговой нагрузки и не допускать ее превышения относительно принятых для домохозяйства показателей.
С помощью портфеля принимаются крупные стратегические решения, которые могут иметь долговременный характер и сильно влиять на бюджет домохозяйства.
Такими решениями могут быть:
- Выбор лучшего кредита
С помощью портфельного отчета можно выбрать лучшее кредитное предложение. Сравнить одновременно можно любое количество займов.
- Выбор типа платежей
Банки выдают займы двух типов, это кредиты с дифференцированными или аннуитетными платежами. Потребительский кредит с дифференцированным типом платежей выгоднее из-за меньшей переплаты по процентам. У займа с аннуитетным типом, сумма платежа одинаковая в течении всего срока кредита, это удобно для кредитора и заемщика. В начале графика платежей аннуитетные ежемесячные платежи заметно меньше дифференцированных.
Можно сравнить в портфеле два одинаковых кредита с разными типами платежей и принять окончательное решение исходя из своих финансовых условий.
- Консолидация
Консолидация, это получение займа с меньшей ставкой для погашения нескольких кредитов с большими ставками.
Заемщику, который имеет несколько кредитов необходимо постоянно следить за изменением процентных ставок. При заметном снижении ставок с помощью портфельного отчета можно выбрать кредиты, которые необходимо заменить на один новый займ с более низкой ставкой. Консолидируя таким образом кредитный портфель, управление займами станет легче, кроме этого, заемщик получит экономию на переплате и уменьшит ежемесячный платеж.
- Решение о погашении кредита
К определенному моменту времени заемщик сможет накопить необходимое количество денежных средств для частичного или полного досрочного погашения.
Перед досрочным погашением необходимо проанализировать данные портфельного отчета. Выбрать необходимые займы для сравнения и рассчитать экономию по каждому варианту. После этого полностью или частично погасить самый экономически выгодный вариант кредита. Аналогично можно полностью погасить несколько небольших потребительских кредитов.
Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».
- Решение о получении кредита
Имея один или несколько кредитов, заемщик с учетом своего дохода может получить еще один кредит. Добавляя в портфель займы, необходимо сравнивать итоговый ежемесячный платеж по всем кредитам с ежемесячным доходом заемщика, а итоговый остаток долга с его активами. Если данные показатели приемлемы, то дополнительный кредит можно брать.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, обеспечит профессиональный учет всех кредитов заемщика, позволит сэкономить денежные средства.
Пример учета потребительского кредита
Заемщик получил кредит в «Почта банке» на покупку материалов для ремонта квартиры.
Условия кредита
Сумма кредита 118 310 рублей, ставка 22,9 %, количество платежей 60, дата выдачи кредита 15.08.2017, дата первого платежа 15.09.2017. Тип платежей – аннуитетные платежи.
После получения графика платежей кредитора, заемщику необходимо ввести условия кредита в приложение и рассчитать свой график. Затем необходимо произвести сверку графиков платежей заемщика и кредитора. Подробнее о сверке в учебнике в разделе «Аудит».
Примечание: В примере, «Почта банк» предоставил нестандартный график платежей. Это вторая часть кредитной линии. Здесь остаток первой части кредита переведен на первый платеж второй части кредита. Поэтому здесь первый платеж и проценты больше. Платеж 3 280 так же переходит с первой части кредитной линии.
Приложение VxTotal это многофункциональное приложение произведет нестандартные и сложные расчеты, совпадающие с вычислениями любого кредитора.
Аудит
Получив первый график платежей от «Почта банка», заемщику необходимо рассчитать свой график и осуществить сверку расчетов. После расчетов, в данном графике были поправлены по графику кредитора ежемесячный платеж, первый платеж и проценты первого платежа.
Сверка расчетов показала, что графики платежей кредитора и заемщика полностью совпадают.
На этапе учета важно использовать правило – графики платежей кредитора и заемщика должны полностью совпадать, копейка в копейку.
Примечание: Попробуйте рассчитать этот пример любым калькулятором из магазинов приложений или онлайн калькуляторами и добиться точного совпадения графиков платежей. Если не получится установите калькулятор VxTotal на свое устройство, приложение сможет точно рассчитать график любого кредитора.
Контроль плановых платежей
Осуществляя ежемесячные платежи по графику, заемщику необходимо контролировать их своевременное получение банком. Платежи как правило списываются с специальной дебетовой карты заемщика. Заемщик в свою очередь должен своевременно зачислить на нее необходимую сумму и проверить списание. Так же следует помнить, что за просрочку платежа можно получить штраф.
Рефинансирование, перефинансирование
Заемщик сделал ремонт квартиры за три месяца, а платить по кредиту по высокой ставке 22,9% оставалось еще около пяти лет. Чтобы сократить срок платежей и побольше сэкономить заемщик решил перефинансировать кредит на более короткий срок, до двух лет.
Заемщик обратился в «Почта банк» с заявлением о сокращении срока кредита и снижении ставки. Банк пошел навстречу и снизил срок займа до 24 месяцев уменьшив при этом процентную ставку до 15%. При сокращении срока у кредиторов снижаются риски поэтому они идут на снижение ставки.
Перефинансирование займа можно рассматривать как вариант рефинансирования, здесь тоже снижается ставка, кроме этого, уменьшается срок кредита.
После пересчета графика платежей кредитором его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.
После перефинансирования ежемесячный платеж увеличился до 9 228,26 рублей. Однако для заемщика главным стало уменьшение срока кредита и экономия.
Снижением ставки до 15% и уменьшением срока кредита с 5 до 2-х лет заемщик получил экономию 46 066,69 рублей. Хороший результат для среднесрочного небольшого кредита. Эти деньги заемщик оставит себе, а не заплатит кредитору.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, своевременно покажет выгодный момент для рефинансирования, перефинансирования и получения экономии.
Досрочное погашение
Получив экономию на снижении ставки и сокращении срока кредита, заемщик решил избавится от долга и полностью досрочно погасить ссуду.
Через шесть месяцев после перефинансирования потребительского кредита заемщик внес кредитору остаток долга 53 074,28 рублей в качестве полного досрочного погашения. Данный платеж дал небольшую экономию из-за небольшой оставшейся переплаты, но заемщику необходимо было полностью погасить долг.
Все варианты экономии рассмотрены в учебнике в разделе «Выгода».
После досрочного погашения и пересчета графика платежей кредитором, его необходимо сверить с расчетами заемщика, также как и первый график.
Для небольшого займа получен отличный финансовый результат, итоговая экономия после перефинансирования и досрочного погашения составила 48 368,77 рублей. При этом заемщик сократил срок кредита с 5 до 1,5 лет.
Приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, который позволит добиться максимальной экономии с минимальными затратами, сократит срок кредита, уменьшит ежемесячные платежи.
Портфельное управление
Кроме выплаченного потребительского кредита у заемщика остались ипотечный и автомобильный кредит. Ипотечный и автомобильный кредиты были рефинансированы. По ипотеке после первого года платежей в течение двух лет ежеквартально заемщик вносил досрочные платежи.
Рассмотрим финансовую устойчивость домохозяйства заемщика на текущий момент времени.
Для этого необходимо проанализировать соотношение собственных и заемных средств, то есть степень зависимости от привлеченного капитала, которая определяется коэффициентом финансовой зависимости.
Необходимо составить отчет об активах и пассивах домохозяйства заемщика, в котором будут использованы данные из портфельного отчета. Затем нужно рассчитать и проанализировать коэффициент финансовой зависимости.
Таблица №1 Активы домохозяйства.
| Активы | Стоимость |
| Имущество | |
| Квартира | 3 800 000 |
| Машина | 310 000 |
| Финансовые активы | |
| Наличные деньги | 50 000 |
| Депозит в банке | 270 000 |
| Итого активы: | 4 430 000 |
Таблица №2 Пассивы домохозяйства (данные из портфельного отчета).
| Пассивы | Остаток долга |
| Ипотечный кредит | 1 718 179,08 |
| Автомобильный кредит | 107 386,19 |
| Итого пассивы: | 1 825 565,27 |
Собственный капитал (чистое владение) 4 430 000 — 1 825 565,27 = 2 604 434,73 рублей.
Формула
Коэффициент финансовой зависимости = Пассивы / Активы
Нормальным считается коэффициент финансовой зависимости равный 0,6 — 0,7, оптимальным — 0,5, то есть равное соотношение заемного и собственного капитала.
Коэффициент финансовой зависимости = 1 825 565,27 / 4 430 000 = 0,41
Коэффициент финансовой зависимости домохозяйства заемщика ниже оптимального, что говорит о слишком осторожном подходе к привлечению заемного капитала. В данном случае это правильно, осторожность не помешает. Залогом по основной части долга является квартира в которой живет заемщик, где планирует жить долго и создавать семью. Рисковать квартирой в случае непредвиденных обстоятельств заемщику не хочется поэтому он старается избавится от ипотеки как можно раньше.
Управление финансами домохозяйства во многом схоже с управлением финансами малого бизнеса. Но всетаки домохозяйство это не бизнес здесь другие риски. Квартира в которой живет заемщик это операционная недвижимость и ее после выплаты кредита лучше убрать из отчета. Тогда получая новые займы на развитие домохозяйства заемщик по мере накопления опыта может повышать коэффициент финансовой зависимости до 0,6 и до 0,7, используя долг как финансовый рычаг для ускорения развития.
Используя эту стратегию заемщик защитит свой дом. Если случится крупный личный дефолт, заемщик может потерять все, но своя крыша над головой останется.
Далее необходимо составить отчет о доходах и расходах домохозяйства.
Таблица №3 Доходы, расходы домохозяйства за месяц.
| Категория | Сумма |
| Доходы (после налогообложения) | |
| Заработная плата | 75 000 |
| Премии (квартальные) | 45 000 |
| Дополнительный заработок | 15 000 |
| Итого доходы: | 90 000 (135 000)* |
| Расходы | |
| Текущие расходы | 28 000 |
| Платежи по кредитам | 30 717,19 |
| Отпуск | 7 000 ** |
| Итого расходы: | 65 717,19 |
| Фонд накопления: | 24 282,81 (69 282,81) *** |
* Доход с учетом квартальной премии.
** Ежемесячные отчисления на отпуск.
*** Фонд накопления с учетом квартальных премий.
Теперь нужно рассчитать и проанализировать показатель долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам.
Для заемщиков с небольшим и средним доходом оптимальным считается, когда платежи по кредитам не превышают 30 — 40% ежемесячного дохода.
В данном случае показатель долговой нагрузки составляет:
ПДН = 30 717,19 / 90 000 х 100 = 34,13%
Хороший результат по данному показателю.
Заемщик , молодой человек, котроый относительно недавно начал самостоятельную жизнь, поэтому пока доходных активов у него нет. Весь доход заемщика это заработанные деньги и пассивного дохода у него нет. Финансово устойчивым можно считать домохозяйство с существенной величиной доходов от активов, то есть пассивного дохода.
Однако для этого жизненного этапа отчет о доходах и расходах выглядит хорошо. Ежегодный фонд накопления заемщика составляет 24 282,81 х 8 + 69 282,81 х 4 = 471 393,72 рублей. Эти деньги заемщик сможет ежегодно инвестировать.
Инвестиции станут приносить пассивный доход увеличивая финансовую устойчивость домохозяйства. Через 10 – 15 лет если не сбавлять темп накоплений и наращивания инвестиций заемщик сможет достигнуть финансовой свободы.
Необходимо составлять и анализировать выше рассмотренные отчеты ежеквартально. В этом случае будет полный контроль над финансами домохозяйства, качественное и эффективное управление.
Приложение VxTotal поможет управлять любым количеством кредитов, использовать займы как финансовый рычаг, ускоряя тем самым развитие домохозяйства.
Выводы
- Этап учета полученного кредита самый важный для заемщика.
На этапе выбора кредитного предложения сэкономлено 9 996,92 рублей. На этом этапе трудно много сэкономить, потому что кредитные условия разных банков во многом схожи. Гораздо больше можно сэкономить на этапе учета. В рассмотренном примере итоговая экономия составила 48 368,77 рублей, хороший результат для небольшого займа. На этапе учета возможностей экономить гораздо больше и их надо рационально использовать.
- Необходимо мониторить кредитные ставки, копить деньги и делать предварительные расчеты.
Чтобы не пропускать выгодные моменты для рефинансирования, консолидации, досрочного погашения необходимо постоянно следить за кредитными ставками и накапливая денежные средства регулярно производить расчеты. Своевременно осуществляя рефинансирование и досрочное погашение можно получить большую экономию, сократить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи.
- Необходимо минимизировать собственные затраты на экономию.
В случае с потребительскими кредитами, можно использовать рефинансирование, перефинансирование, консолидацию. Данные варианты оптимизации долга требуют небольших затрат и могут дать большую экономию.
- Следует использовать рассмотренный материал как пошаговую методику.
Прежде чем получить кредит заемщику необходимо изучить вышерассмотренный материал, другие материалы сайта, установить программное обеспечение, попрактиковаться в расчетах. Если необходимо, дополнительно получить определенный объем знаний из других источников, проконсультироваться у экспертов. После этого заемщик будет готов к разумному поведению на рынке кредитования. После получения кредита подготовленный таким образом заемщик будет чувствовать себя уверенно и не упустит своей выгоды.
- Необходимо установить программное обеспечение.
Без использования программного обеспечения вести учет невозможно. Именно на этапе учета заемщик получит всю выгоду от экономии и управления долгом.
Установленное приложение VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита, позволит осуществить аудит, контроль плановых платежей, рефинансирование, досрочное погашение, портфельное управление. Обеспечит простые и сложные расчеты, позволит сэкономить значительные денежные средства.
Калькулятор потребительского кредита VxTotal — полное решение
Установка кредитного калькулятора, разработанного компанией Evo Apps, обеспечит решение всех текущих и будущих задач, с которыми столкнется заемщик при получении и обслуживании займов.
Кредитный калькулятор VxTotal отлично работает как калькулятор потребительского кредита – это, самое точное, мощное и гибкое приложение, из всех существующих.
Гарантирует совпадение расчетов с графиком платежей любого кредитора копейка в копейку.
Экономит значительные средства на рефинансировании, консолидации, досрочных платежах и портфельном управлении.
При необходимости сформирует сложные или нестандартные графики платежей.
Подробноо назначении и возможностях приложения изложено на странице Кредитный калькулятор.
Документация
Приложение содержит:
- Справочное руководство (132 стр.) с описанием всего функционала и примерами. Пользователь, вводя исходные данные из примера в приложение легко освоится с ним.
- Учебник (173 стр.) с описанием способов применения приложения для получения экономической выгоды и других преимуществ. Содержит настоящие графики платежей банков с примерами их аудита.
Справочное руководство и учебник находятся также на этом сайте. Для легкого и быстрого освоения используйте примеры из справочного руководства и учебника.
Скачать калькулятор потребительского кредита
Скачайте кредитный калькулятор VxTotal в магазине приложений Microsoft Store:
- Установите пробную версию
Бесплатная пробная версия – это полная версия приложения, которая будет работать бесплатно в течении 15 дней, после чего ее можно будет купить или отказаться.
- Приложение устанавливается много раз
Приложение покупается один раз. Купленное приложение устанавливается максимум на десяти устройствах с Windows 10.
- Обновляйте приложение
Калькулятор постоянно обновляется. После запуска магазина приложений Microsoft Store на своем устройстве, приложение автоматически обновится. Все обновления будут бесплатными.
Приложение будет работать на персональных компьютерах, ноутбуках и планшетах под управлением операционной системы Windows 10.
Клиентам кредитных учреждений необходимо изучать и использовать приложение VxTotal для профессиональной поддержки своих финансовых решений, обеспечения системного подхода и получения экономической выгоды при использовании займов.
Онлайн калькуляторы
Calcs101.ru представляет онлайн калькуляторы в области финансов домохозяйства и малого бизнеса.
Кредитный калькулятор — это удобный инструмент для быстрого самостоятельного расчета кредитов. Кредитный калькулятор позволяет быстро оценить свои финансовые возможности, выбрать тип кредита, поможет принять решение о получении кредита.
Ипотечный калькулятор может рассчитать большинство финансовых затрат, связанных с ипотекой. Существуют варианты включения дополнительных платежей и ежегодного процентного увеличения общих расходов, связанных с ипотекой. Калькулятор покажет стоимость владения недвижимостью в течение всего срока ипотеки.
Калькулятор страхования ипотеки рассчитает график страховых премий (платежей) и сумму страховых премий за весь период кредита. Предоставит для анализа все необходимые таблицы и диаграммы. Может быть хорошим дополнением ипотечного калькулятора.
Калькулятор автокредита может рассчитать большинство финансовых затрат, связанных с автомобильным кредитом. При необходимости учтет стоимость вашего автомобиля в счет покупки нового, дополнительные сборы и дополнительные платежи.
Калькулятор сбережений поможет рассчитать пенсионные накопления, резервы, создать крупные накопления, например на квартиру или машину, накопить на образование и т.п. В описании калькулятора множество примеров, которые отражают разные сферы реальной жизни. Это самый мощный калькулятор в интернете по данной направленности, вместе с тем он достаточно прост.
Калькулятор сбережений построит графики и диаграммы, рассчитает любое из пяти неизвестных:
- Настоящую стоимость (PV).
- Депозит.
- Количество периодов.
- Процентную ставку.
- Будущую стоимость (FV).
Калькулятор снятий чаще всего используется для расчета продолжительности инвестиций при условии регулярного снятия некоторой суммы.
Регулярное снятие накопленных средств может понадобится, например после потери работы, при выходе на пенсию, при оплате обучения, лечения. Возможны и другие ситуации, в любом случае сбережения сначала необходимо создать, чтобы было что тратить. Калькулятор снятий логическое продолжение калькулятора сбережений, вместе они имеют безграничные возможности для расчетов и анализа.
Кредитный калькулятор для бизнеса позволяет определить необходимый льготный период, рассчитать «низкий сезон», выбрать тип кредита и периодичность платежей, что в итоге поможет получить кредит на выгодных для себя условиях.
Автор: Анатолий Аршинов
Последнее изменение: 18 марта, 2023 г.