Приложение VxTotal создано для обеспечения удобного расчета, анализа и учета кредитов, займов, ссуд, а также, для качественного управления долгами домохозяйства и получения экономической выгоды от долговой нагрузки.
Это универсальное приложение, позволяющее вести учет любых видов кредитов, выданных разными кредиторами, в том числе банками, микро кредитными организациями, компаниями, физическими лицами.
Приложение VxTotal обеспечивает системный подход к учету и управлению долгами домохозяйства, который ускоряет его развитие и при этом дает стабильность.
С помощью приложения можно получать точные результаты, полностью совпадающие с расчетными данными выданного кредитором займа.
В приложении могут храниться данные полученных кредитов, обслуживаемых заемщиком, выплаченные ранее займы, шаблоны кредитов, результаты вычислений и анализа.
Инструментарий приложения позволяет детально рассчитать и проанализировать каждый отдельный займ для множества сценариев, так же позволяет осуществлять различные сценарии портфельного анализа.
К областям применения приложения относятся:
- Кредитный учет
- Прогнозирование и планирование долговой нагрузки
- Точные расчеты, аудит вычислений кредиторов
- Сфера домашних хозяйств и кредитных организаций
Основным назначением приложения является:
- Расчет, анализ и учет кредитов, займов, ссуд
- Аудит займов полученных у кредитора
- Предоставление отчетов в виде скалярных значений, таблиц и диаграмм
- Моделирование различных сценариев кредитной нагрузки заемщика
- Получение максимальной выгоды как от управления отдельным займом, так и от управления всем портфелем кредитов
- Сохранение вычисленных данных и экспорт данных
В приложении VxTotal реализованы все типы расчета графика платежей, которые используют те или иные кредиторы.
Работая с приложением, заемщик может выбирать периодичность платежей в графике от одного дня до года, при этом в каждом из этих периодов платежей можно установить периодичность начисления процентов так же от одного дня до года.
Учет досрочных платежей и рефинансирование, комиссий, страховки и дополнительных расходов, с возможностью внесения любых изменений в график платежей, делают приложение гибким инструментом расчета, анализа и учета займов. Так же имеется возможность вести учет кредитов в любой валюте, с возможностью изменять курс валюты.
Широкий диапазон режимов вычислений и функционала, вместе с высокой точностью расчетов делает приложение мощным вычислительным инструментом позволяющим решать любые существующие задачи в области учета кредитов, займов, ссуд, а также достигать максимальной экономической выгоды от управления долгом.
К основным возможностям приложения относятся:
- Расчет кредитов с различными типами платежей – аннуитетный, дифференцированный, только проценты, без процентов
- Расчет графика платежей с периодичностью от одного дня до года
- Установка периодичности начисления, как простых, так и сложных процентов, от одного дня до года
- Учет досрочных платежей в уменьшение срока и уменьшение суммы кредита
- Изменение процентной ставки кредита (рефинансирование)
- Внесение любых изменений в график платежей с целью анализа различных условий и добавления поправок кредитора
- Учет пропущенных платежей
- Учет комиссии и страховки
- Учет дополнительных расходов, в том числе в графике платежей
- Расчет ежегодной страховки и налогового вычета для ипотечных кредитов
- Учет кредитов в любой валюте, с возможностью изменять курс валюты
- Расчет экономии
- Подготовка отчетов и диаграмм
- Сохранение созданных кредитов
- Экспорт данных
Различные кредиторы могут использовать разные условия при расчетах займов. Для учета разных условий по кредитам в приложении существуют параметры кредита.
Параметры кредита позволяют настроить приложение для вычислений по условиям любого кредитного учреждения.
Параметры кредита позволяют:
- Установить периодичность платежей в графике от одного дня до года
- Выбрать периодичность начисления процентов от одного дня до года
- Учитывать выходные дни в расчетах и настраивать последний день месяца в графике
- Производить вычисления с учетом 365/366 (високосного года) а так же 365, 364, 360 дней в году
- Настраивать первый платеж с учетом различных условий кредиторов
- Вводить дополнительные расходы в график платежей
- Настраивать последний платеж по условиям кредитора или для анализа
- Настраивать округление и точность расчетов
Произведя расчеты по условиям кредитора, заемщик получает график платежей, совпадающий с исходным графиком кредитора. Используя готовый график платежей, заемщик может смоделировать различные сценарии дальнейшего обслуживания займа. Для расчета разных сценариев и анализа в приложении существуют параметры платежа.
Параметры платежа в графике платежей позволяют:
- Изменять даты платежей
- Пропускать или изменять платежи
- Изменять проценты
- Изменять тип платежей
- Изменять баланс
Анализ расчетов и условий кредитования физических лиц показал, что кредиторы вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками (чаще всего встречаются ошибки округления). При обнаружении ошибок в графике платежей заемщик может разрешить это с кредитором. Заемщик так же может повторить ошибки кредитора на своем графике с помощью параметров платежа. (см. так же «График платежей» «Точность»)
Параметры платежа расширяют возможности приложения позволяя вносить изменения в любые поля графика платежей, которые в свою очередь позволят поправить график до совпадения с исходным графиком кредитора. Любым способом полученная точность необходима для формирования правильных отчетов, анализ которых позволит принимать выгодные финансовые решения.
Комбинируя параметры кредита с параметрами платежа, заемщик всегда сможет настроить точность своего графика платежей до совпадения с исходным графиком кредитора.
В обеспечение этих возможностей в проекте реализованы две концепции работы с данными:
- Точность
Точность основана на применении в проекте различных формул, соответствующих назначению приложения, методов повышающих точность вычислений в необходимых режимах работы.
Точность расчетов также основана на необходимом применении правил округления, должном тестировании результатов вычислений всех формул, функций и методов.
- Подстановка
Приложение позволяет повторить график платежей любого кредитора, даже если он рассчитан с ошибками и в него внесены поправки.
Подстановка это возможность подставить значение кредитора вместо значения заемщика в графике платежей.
Обнаружив с помощью приложения поправки или ошибки в расчетах кредитора, заемщик может разрешить это с ним. Заемщик так же может повторить ошибки кредитора на своем графике с помощью параметров платежа.
График платежей заемщика должен совпадать с графиком кредитора поскольку является платежным документом.
Исходные данные по кредиту и точный график платежей являются основой для формирования отчетов приложения. Отчеты помогают подробнее рассмотреть результаты вычислений, обобщить введенные и вычисленные данные, так же обобщить данные всех кредитов списка. Используя отчетность приложения, заемщик сможет выбрать лучшие условия при получении кредита, получить наибольшую экономическую выгоду при досрочном погашении и рефинансировании, использовать систематический, профессиональный подход в вопросах кредитования. ( см. раздел «Анализ» )
Отчетами приложения являются:
- Общий долг
Показывает сумму кредита и переплату.
Этот отчет позволяет быстро оценить общую переплату по отношению к сумме займа и оценить общий долг, который предстоит выплатить в течение периода кредитования. Сравнить общий долг по кредиту со стоимостью активов заемщика.
- Динамика погашения
Динамика погашения показывает скорость убывания основного долга и быстроту наращивания платежей до полного погашения займа.
- Остаток по кредиту
Данный отчет показывает остаток долга по кредиту и сумму оплаченных платежей на текущую дату.
Остаток по кредиту необходимо сравнивать со стоимостью активов заемщика.
- Переплата
В данном отчете переплата включает в себя проценты по кредиту, комиссии и страховку.
Соотношение процентов, комиссии и страховки в этом отчете показывает основной источник переплаты. Переплата, это часть займа, которую можно уменьшить, детально разобравшись и проанализировав каждый элемент переплаты.
- Ставка
Представляет четыре типа процентной ставки — кредитная, ПСК, годовая и эффективная.
Полная стоимость кредита в % (ПСК) показывает фактическую ставку, включающую в себя все дополнительные платежи. Годовую ставку по кредиту необходимо сравнивать с годовой ставкой по вкладу или с годовой доходностью программы сбережений заемщика.
- Средний платеж
Представляет три варианта среднего платежа — первичный, текущий, итоговый платеж.
Это аналоги регулярного платежа (аннуитета). Итоговый платеж показывает фактический платеж, который содержит все дополнительные платежи. Три варианта среднего платежа необходимо сравнивать между собой, а также с ежемесячным и среднемесячным доходом заемщика.
- Кредитный портфель
Портфельный отчет обобщает вычисленные данные всех кредитов. Позволяет моделировать разные сценарии кредитной нагрузки.
При анализе портфеля необходимо сравнивать сумму ежемесячных платежей портфеля с ежемесячным и среднемесячным доходом, а также сравнивать остаток общего долга по всем кредитам и стоимость активов заемщика.
- Страховка
Это калькулятор для расчета ежегодной страховки для ипотечных кредитов.
- Налоговое освобождение
Это калькулятор для расчета налогового освобождения (вычета) для ипотечных кредитов.
- Расчет (отчет на вкладке Расчет)
Данный отчет позволяет вычислить одно из значений, сумму кредита, ставку, количество платежей, платеж. Показывает основные показатели долговой нагрузки и экономию на процентах после досрочных платежей и рефинансирования. Отчет удобен для быстрого анализа.
Клиентам кредитных учреждений необходимо изучать и использовать это приложение для профессиональной поддержки своих финансовых решений, обеспечения системного подхода и получения экономической выгоды при использовании займов.