Почти каждый кредит имеет нерегулярную или нечетную длину первого периода.
Нерегулярная длина первого периода происходит, когда заемщик получает кредит в одну дату, а платежи производятся по другой дате.
В этом разделе рассматриваются различные варианты, доступные для начисления процентов за начальный период. Выбор пользователя может повлиять на сумму платежей, а также на сумму процентов, выплаченных в течение срока кредита.
Дополнительно приложение позволяет вносить любые изменения в первый платеж непосредственно на графике платежей с помощью диалога «Параметры платежа».
Комбинируя эти две возможности, пользователь сможет настроить точность своего графика таким образом, чтобы он соответствовал графику, который выдал банк или любой другой кредитор.
Процентный период
Если период от даты выдачи кредита до даты первого платежа больше, чем период регулярных платежей, то работают настройки длинного периода, а если период меньше периода регулярных платежей, то работают настройки короткого периода.
Длинный период
Длинный процентный период возникает, когда период (в днях) от даты выдачи кредита до даты первого платежа больше периода регулярных платежей.
Параметр «Длинный период» может принимать одно из пяти значений:
- Нет
- Только проценты
- Проценты с началом
- Проценты с первым
- Амортизированный
Значение по умолчанию – Амортизированный.
Нет
Данное значение параметра игнорирует длинный период, при этом проценты первого платежа рассчитываются по правилам регулярных платежей.
Пример.
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 2.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019
Параметры кредита:
Первый платеж — Длинный период — Нет
Число дней между датой выдачи кредита и датой первого платежа
8.12.2019 – 2.11.2019 = 36 дней
Но длинный процентный период в этом случае отключен и число дней между датой выдачи кредита и датой первого платежа принимается как для регулярного платежа.
8.12.2019 – 8.11.2019 = 30 дней
Проценты в этом случае составят
100 000 * 0,1 / 365 * 30 = 821,92
Только проценты
В этом случае первый платеж равен процентам первого периода и остаток долга не уменьшается. Кредитор получает начисленные проценты, а долг у заемщика остается неизменным.
Примечание: Параметр «Только проценты» включается в длинном периоде, а используется для длинного и короткого процентного периода.
Проценты с началом
В этом случае к первому платежу добавляются проценты, рассчитанные по числу дней исходя из разницы между датой первого платежа и датой этого же периода с числом даты выдачи кредита.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 2.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019
Параметры кредита:
Дней в году — 365
Первый платеж — Длинный период — Проценты с началом
Платеж — 8 791,59
Число дней между датой первого платежа и датой этого же периода с числом даты выдачи кредита.
8.12.2019 – 2.12.2019 = 6 дней
Проценты для первого платежа
100 000 * 0,1 / 365 * 6 = 164,38
Первый платеж
8 791,59 + 164,38 = 8955,97
Проценты в этом случае рассчитываются исходя из числа дней первого нерегулярного платежа.
8.12.2019 – 2.11.2019 = 36 дней
100 000 * 0,1 / 365 * 36 = 986,30
Проценты с первым
В этом случае возникает нулевой платеж, в нулевую строку добавляются проценты, рассчитанные по числу дней исходя из разницы между датой первого платежа и датой этого же периода с числом даты выдачи кредита.
Проценты первого платежа рассчитываются по правилу регулярных платежей.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 2.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019
Параметры кредита:
Дней в году — 365
Первый платеж — Длинный период — Проценты с первым
Платеж — 8 791,59
Число дней между датой первого платежа и датой этого же периода с числом даты выдачи кредита.
8.12.2019 – 2.12.2019 = 6 дней
Проценты для нулевого платежа
100 000 * 0,1 / 365 = 27,4 – за один день
27,4 * 6 = 164,4
Проценты для первого платежа рассчитываются по правилу регулярных платежей.
8.12.2019 – 8.11.2019 = 30 дней
100 000 * 0,1 / 365 * 30 = 821,92
Амортизированный
Проценты в первом периоде в этом случае рассчитываются исходя из числа дней первого нерегулярного платежа.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 2.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019
Параметры кредита:
Первый платеж — Длинный период — Амортизированный
Число дней между датой первого платежа и датой выдачи кредита.
8.12.2019 – 2.11.2019 = 36 дней
Проценты
100 000 * 0,10 / 365 * 36 = 986,30
Первый платеж «Амортизированный» наиболее часто используют банки и другие кредиторы при расчете графика платежей.
Короткий период
Короткий процентный период возникает, когда период (в днях) от даты выдачи кредита до даты первого платежа меньше периода регулярных платежей.
Параметр «Короткий период» может принимать одно из трех значений:
- Нет
- Уменьшить первый платеж
- Уменьшить все платежи
Значение по умолчанию – Уменьшить все платежи.
Нет
В этом случае проценты в первом периоде не платятся и платеж целиком вычитается из баланса.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 20.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019
Параметры кредита:
Дней в году – 365
Первый платеж — Короткий период – Нет
Уменьшить первый платеж
Здесь в первом периоде пересчитывается платеж с учетом того, что остаток по кредиту после последнего платежа должен быть ноль или быть близким к нолю.
Для этого методом дисконтирования рассчитывается баланс после первого платежа, далее из суммы кредита вычитается данный баланс и добавляются проценты первого платежа.
Формула.
Платеж = Сумма кредита — Баланс + Проценты
Проценты в первом периоде в этом случае рассчитываются исходя из числа дней первого нерегулярного платежа.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 6 , дата выдачи 20.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019. Последний платеж – Открытый баланс.
Параметры кредита:
Дней в году – 365
Первый платеж — Короткий период — Уменьшить первый платеж
Последний платеж – Открытый баланс
Баланс после первого платежа, рассчитывается методом дисконтирования.
Баланс = 83 669,16
Проценты.
8.12.2019 — 20.11.2019 = 18 дней
100 000 * 0,1 / 365 * 18 = 493,15
Платеж.
100 000 — 83 669,16 + 493,15 = 16 823,99
Данный график рассчитан с открытым балансом, чтобы показать, что даже в этом случае небольшой остаток после последнего платежа может остаться.
Небольшой остаток может оставаться из-за разных методов вычислений. Баланс после первого платежа рассчитывается методом дисконтирования т.е. от будущего к настоящему, затем график платежей рассчитывается от настоящего к будущему. Однако это самый точный результат для этого метода.
Уменьшить все платежи
Проценты в первом периоде в этом случае рассчитываются исходя из числа дней первого нерегулярного платежа.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 20.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019.
Параметры кредита:
Дней в году – 365
Первый платеж — Короткий период — Уменьшить все платежи
Проценты.
8.12.2019 — 20.11.2019 = 18 дней
100 000 * 0,1 / 365 * 18 = 493,15
В коротком периоде параметр «Уменьшить все платежи» наиболее часто используют банки и другие кредиторы при расчете графика платежей.
Дополнительные расходы
При получении кредита (часто ипотечного) заемщику приходится платить за услуги юриста, оценщика, риэлтера, нотариуса и т.п. и эти дополнительные расходы необходимо добавить к платежам и процентам графика платежей, данные расходы в этом случае вводятся в поле «Дополнительные расходы».
Все дополнительные расходы одной суммой вводятся в поле «Дополнительные расходы» и в графике платежей они отображаются в нулевой строке при этом сумма платежей и сумма процентов в отчетах увеличивается на сумму дополнительных расходов.
Значение по умолчанию – Поле «Дополнительные расходы» — пустое.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 20.11.2019, дата первого платежа 8.12.2019. Дополнительные расходы 5500 .
Параметры кредита:
Дней в году – 365/366
Первый платеж. Дополнительные расходы 5500
Существует много способов, которыми кредиторы могут рассчитать проценты за нерегулярный первый период. Независимо от метода, который использует кредитор, заемщик с помощью приложения и параметров первого платежа сможет легко проверить результат.