Порядок расчета при вводе исходных данных по кредиту
Все поля вкладки «Расчет» в равной степени вычисляемые. Верхняя половина вкладки «Расчет» позволяет вводить исходные данные кредита и вычислить сумму кредита или ставку или количество платежей или платеж. При расчете кредита чаще всего требуется вычислить платеж.
Пимечание: Если одно из полей «Сумма кредита», «Ставка», «Количество платежей», «Платеж» будет пустым, то по нажатию кнопки «Вычислить» пустое поле будет вычислено.
Для пересчета платежа, после изменений в других полях вкладки «Расчет» необходимо:
- Очистить поле «Платеж»
- Нажать кнопку «Вычислить».
Для пересчета платежа, при изменениях в диалоге «Параметры кредита», необходимо:
- Очистить поле «Платеж»
- Нажать кнопку «Параметры», появится диалог «Параметры кредита»
- Изменить необходимые значения и параметры.
- Нажать кнопку «Вычислить».
При пересчете суммы кредита, ставки или количества платежей порядок действий должен быть таким же.
Порядок расчета при досрочных платежах
Порядок добавления досрочных платежей
Досрочные платежи в графике необходимо добавлять от ранней даты к более поздней, то есть в последовательности сверху вниз.
Если досрочный платеж был добавлен в более раннюю дату после более поздних досрочных платежей, то у более поздних досрочных платежей необходимо пересчитать платеж, следующий за досрочным платежом или пересчитать количество платежей если это досрочный платеж в уменьшение срока.
Порядок изменения досрочных платежей
Если досрочный платеж был изменен, то у более поздних досрочных платежей необходимо пересчитать платеж, следующий за досрочным платежом или пересчитать количество платежей если это досрочный платеж в уменьшение срока.
Порядок удаления досрочных платежей
Если досрочный платеж был удален, то у более поздних досрочных платежей необходимо пересчитать платеж, следующий за досрочным платежом или пересчитать количество платежей если это досрочный платеж в уменьшение срока.
Пример
Сумма кредита 100 000 руб., ставка 10 % , количество платежей 12 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Досрочный платеж в уменьшение суммы 10 000 руб. 29.01.2020
Досрочный платеж в уменьшение суммы 10 000 руб. 29.02.2020
Досрочный платеж в уменьшение срока 10 000 руб. 29.03.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
1. Расчет графика до изменения досрочного платежа в третьем периоде.
Далее необходимо увеличить досрочный платеж в третьем периоде с 10 000 руб. до 35 000 руб. и в соответствии с порядком расчета у более поздних досрочных платежей пересчитать следующий платеж.
2. Изменение досрочного платежа в третьем периоде.
После увеличения суммы с 10 000 руб. до 35 000 руб., необходимо очистить поле «Следующий платеж» поскольку исходные данные для расчета платежа (аннуитета) изменились. После очистки поля будет рассчитан новый платеж.
Для увеличения суммы до 35 000 руб. и пересчета платежа следующего за досрочным платежом в третьем периоде необходимо:
- Выделить третью строку, на графике платежей
- Нажать кнопку «Изменить», появится диалог «Изменить платеж»
- Ввести в поле «Сумма» 35 000
- Очистить поле «Следующий платеж»
- Нажать кнопку «ОК»
Ввод значений в диалоге «Изменить платеж».
Поле следующий платеж должно быть очищено, при нажатии кнопки «ОК» будет вычислен новый платеж и график платежей.
3. Пересчет платежей после пятого периода.
Поскольку исходные данные для этих платежей изменились их нужно пересчитать.
Для пересчета платежа следующего за досрочным платежом в пятом периоде необходимо:
- Выделить пятую строку, на графике платежей
- Нажать кнопку «Изменить», появится диалог «Изменить платеж»
- Очистить поле «Следующий платеж»
- Нажать кнопку «ОК»
Изменение значений в диалоге «Изменить платеж».
Поле следующий платеж должно быть очищено, при нажатии кнопки «ОК» будет вычислен новый платеж и график платежей.
4. Пересчет количества платежей после седьмого периода.
Поскольку исходные данные для этих платежей изменились их нужно пересчитать.
Для пересчета количества платежей после досрочного платежа в седьмом периоде необходимо:
- Выделить седьмую строку, на графике платежей
- Нажать кнопку «Изменить», появится диалог «Изменить платеж»
- Очистить поле «Количество платежей»
- Нажать кнопку «ОК»
Изменение значений в диалоге «Изменить платеж».
Поле количество платежей должно быть очищено, при нажатии кнопки «ОК» будет рассчитано новое количество оставшихся платежей и график платежей.
Итоговый график после всех изменений
Пересчитанные платежи.
После увеличения досрочного платежа до 35 000 руб. и пересчета, общее количество платежей в графике уменьшилось с 13 до 12 платежей.
Данный порядок добавления досрочных платежей является общим.
На этапе учета полученного кредита заемщик при вводе досрочных платежей может вводить следующий платеж, рассчитанный кредитором. Если при этом заемщик совершил ошибку ввода в раннем досрочном платеже, то он может ее исправить, не пересчитывая более поздние платежи, следующие за досрочным платежом, поскольку они были введены, а не рассчитаны и соответствовали платежам кредитора.
Порядок расчета при добавлении параметров платежа
Параметры платежа в графике необходимо добавлять от ранней даты к более поздней, то есть в последовательности сверху вниз.
Если порядок сверху вниз был нарушен и был изменен или удален более ранний параметр платежа, то исходные данные для следующих параметров платежа изменяются, после этого следует пересмотреть необходимость более поздних параметров платежа и удалить или добавить или изменить их.
Например, существует ситуация, когда заемщик получил в банке кредит, в графике платежей которого ошибки округления в столбце «Проценты», заемщик решил, что ошибки не имеют экономического смысла и поправил свой график с помощью параметров платежа до совпадения с графиком кредитора.
Позже заемщик внес досрочный платеж и получил новый график платежей. Далее заемщик осуществляет сверку нового графика платежей, выданного кредитором, с собственным графиком. После досрочного платежа все исправления, внесенные ранее в столбце «Проценты», необходимо удалить, поскольку исходные данные изменились, затем сверить значения заново и если необходимо поправить данные.
Порядок расчета при добавлении и изменении всех типов данных
Ввод данных должен быть в последовательности от исходных данных к ранним досрочным платежам и (или) параметрам платежа далее к более поздним досрочным платежам и (или) параметрам платежа, то есть в последовательности сверху вниз.
При изменении исходных данных на вкладке «Расчет» и (или) параметров кредита в общем случае необходимо пересчитать все платежи следующие за досрочными платежами на графике и если были добавлены параметры платежа, пересмотреть их необходимость и удалить или добавить или изменить.
Данный порядок добавления данных и расчета является общим.
На этапе учета полученного кредита заемщик при вводе досрочных платежей может вводить следующий платеж, рассчитанный кредитором. Если при этом заемщик совершил ошибку ввода на вкладке «Расчет» и (или) в параметрах кредита, то он может их исправить, не пересчитывая платежи, следующие за досрочным платежом, поскольку они были введены, а не рассчитаны и соответствовали платежам кредитора.
Примечание: Важно понимать, что все поля в графике платежей вычисляемые и если в одной из строк в столбце, например «Проценты» введен параметр платежа, то это просто число, не вычисленное.
В дальнейшем если возникает необходимость пересчитать график и данные расположенные выше параметра платежа, изменились, то введенное число будет показывать неверное значение, поскольку вводилось для других исходных данных. Параметр платежа с введенным числом в этом случае нужно удалить и рассмотреть необходимость введения другого значения.
Пример
Сложный пример с большим количеством ошибок округления и досрочными платежами.
Сумма кредита 478 592,6 руб., ставка 23 %, количество платежей 36, дата выдачи 13.03.2015, дата первого платежа 13.04.2015. Платеж 18 544,00 руб.
Параметры кредита:
- Периодичность Учитывать выходные дни – флаг установлен
- Точность Точный аннуитет – флаг установлен
1. Первый график кредитора, выданный заемщику (часть графика)
График кредитора содержит ошибки в расчетах. Это ошибки округления в столбце «Платеж по уплате процентов за период». Количество ошибок по всему графику – 7.
Выборочный расчет для проверки в 4, 11 и 12 периодах.
Проценты для 4-го платежа.
450 742,89 * 0,23 / 365 * 28 = 7 952,833456438356
Банковское округление.
ОКРУГЛ(7 952,833456438356, 2 ) = 7 952,83 в графике кредитора 7 952,84
Проценты для 11-го платежа.
376 962,80 * 0,23 / 366 * 33 = 7 817,34331147541
Банковское округление.
ОКРУГЛ(7 817,34331147541, 2 ) = 7 817,34 в графике кредитора 7 817,35
Проценты для 12-го платежа.
366 236,15 * 0,23 / 366 * 28 = 6 444,155207650273
Банковское округление.
ОКРУГЛ(6 444,155207650273, 2 ) = 6 444,16 в графике кредитора 6 444,15
Верно вычисленный приложением график платежей был исправлен таким образом, чтобы он совпадал с графиком кредитора, содержащего ошибки.
2. График кредитора, выданный заемщику после выплат досрочных платежей (часть графика).
Здесь тот же график что и в п.1 но после досрочных платежей. Досрочные платежи разных типов в строках 1, 3 и 11.
После каждого досрочного платежа кредитор выдает новый график. Если до этого были исправления, например в столбце «Проценты», то в строках после досрочного платежа, параметры платежа, с предыдущими исправлениями необходимо удалить, затем необходимо сверить эту часть графика с оригиналом кредитора и новые найденные ошибки исправить с помощью параметров платежа, если они есть.
Примечание: Правда состоит в том, что если кредитор выдал первый график платежей с ошибками в расчетах, то последующие графики платежей после досрочных платежей или рефинансирования то же будут с ошибками, поскольку ошибки чаще всего носят технический характер, то есть они программные. Кредитору в данном случае надо сообщить об ошибках, даже если они не имеют экономического смысла, чтобы он исправил свое программное обеспечение.
После досрочных платежей, график заемщика не содержит параметры платежа в 11 и 12 строках (см. в п.1), они удалены, поскольку значения стали совпадать с графиком кредитора, при этом появились другие ошибки округления.
Данный кредитор «РН Банк» в графике допустил много ошибок округления в столбце «Проценты» и заемщику с ним в свое время надо было разрешить эту проблему.
В данном графике платежей строки с введенным параметром платежа «Изменение процентов» это повторение ошибок округления кредитора в столбце «Проценты», чтобы график заемщика точно совпадал с графиком кредитора. Заемщик в этом случае не знал об ошибках кредитора.