Calcs101.ru - бесплатные онлайн калькуляторы

Подробнее >>>

Дом

Персональные финансы

Инвестиции

Пенсия

Авто

Бизнес

Платеж

Первым лучше сверить платеж. Вычисленный приложением платеж необходимо сверить с платежом в графике кредитора, если они совпадают, можно переходить к сверке календаря.

С помощью приложения можно рассчитать четыре типа платежей:

  • Аннуитетный
  • Дифференцированный
  • Только проценты
  • Без процентов

1. Аннуитетные платежи

Приложение позволяет рассчитать аннуитет двумя способами:

  • Банковский аннуитет
  • Точный аннуитет

Аннуитет (аннуитетные платежи) — способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно ежемесячными).

Банковский аннуитет

Кредиторы чаще всего используют банковский аннуитет

А = S * i * ( 1 + i )^n / (( 1 + i )^n — 1)

А — аннуитет (платеж)

S — сумма кредита

i — процентная ставка за период (обычно месяц)

n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит

Точный аннуитет

Точный аннуитет рассчитывается методом дисконтирования. Этот метод точнее, после расчета аннуитета этим методом, баланс в последнем платеже часто имеет значение ноль или близкое к нолю (см. Справка «Параметры кредита», «Точность», «Точный аннуитет»)

2. Дифференцированные платежи

При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Каждый период (обычно ежемесячно) в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает кредитору часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты.

3. Только проценты

В данном типе платежей заемщик в каждом периоде выплачивает кредитору проценты начисленные на сумму кредита и в последнем периоде выплачивает проценты с суммой кредита.

4. Без процентов

При расчете этого типа платежей сумма кредита делится на равные части пропорционально сроку кредитования, полученная в результате сумма в каждом периоде выплачивается кредитору. Проценты кредитору в данном случае не выплачиваются.

Кредиторы чаще всего при расчете займов используют аннуитетные платежи реже дифференцированные. Займы с платежами типа только проценты и без процентов могут использоваться как внутри корпоративные займы, родственные и дружественные займы. (Подробнее о типах платежей см. Справка «График платежей»)

Примечание: В этом учебнике в основном происходит описание и рассматриваются примеры с аннуитетными платежами.

Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты, как правило, платеж рассчитывают точно, без округлений, по формуле банковского аннуитета. В дальнейшем, когда заемщик производит досрочные платежи, кредиторы могут совершать ошибки при вычислении нового платежа. Поэтому заемщику необходимо каждый раз проводить сверку вычислений, при получении нового графика платежей после досрочного платежа или рефинансирования. Сверку необходимо делать до полной выплаты кредита.

К расчетам займов с меньшими суммами кредиторы относятся менее ответственно, здесь аннуитетный платеж часто округляется, иногда к платежу добавляются комиссии.

Примечание: Ниже по тексту будут разобраны примеры реальных кредитов и для проведения аудита эти же кредиты будут вычислены в этом приложении. При расчете кредитов в приложении в примерах будут указаны исходные данные, досрочные платежи, параметры кредита и параметры платежа подробное описание работы с которыми сделано в справочном руководстве.

Пример. Автокредит, банк «Home Credit»

Сумма кредита 492 160 руб., ставка 17,9 % , количество платежей 60 , дата выдачи 31.08.2019, дата первого платежа 30.09.2019.

Платеж — 12 471,35

Параметры кредита:

  • Периодичность — Платежи в последний день месяца – флаг установлен

График кредитора, банк «Home Credit»

При сверке суммы рассчитанного платежа с платежом кредитора обнаружено следующее.

В графике кредитора платеж 12 570,35 руб. включает в себя комиссию 99 руб.

Тогда рассчитанный платеж кредитора будет равен:

12 570,35 – 99 = 12 471,35 руб.

Расчетное значение платежа заемщика и функции ПЛТ «Эксель» одно и то же и составляет 12 470,87 и оно не совпадает с расчетным значением кредитора.

Расчет на калькуляторе так же совпадает с значением платежа в графике заемщика.

А = S * i * ( 1 + i )^n / (( 1 + i )^n — 1)

А = 492160 * 17,9/100/12 * (1 + 17,9/100/12)^60 / ((1 + 17,9/100/12)^60 — 1)

А = 12 470,87

Кредитор немного завысил платеж 12 471,35 > 12 470,87

Для обеспечения совпадения графиков платежей заемщика и кредитора, заемщику необходимо ввести в приложении завышенную сумму платежа кредитора 12 471,35 вручную на вкладке «Расчет» в поле «Платеж». Для учета комиссии, сумму всех комиссий ввести в таблице «Платежи» (Дополнительно см. Справка «Досрочные платежи», «Комиссия»).

После сверки платежа и пересчета, графики стали полностью совпадать.

По этому графику заемщик будет осуществлять платежи, анализировать отчеты, принимать решения о досрочных платежах, рефинансировании и т п., при этом заемщик понимает, что кредитор рассчитал ежемесячный платеж неверно.

Примечание: Банковский аннуитет можно рассчитать с помощью формулы ПЛТ в «Эксель».