В отчете «Ставка» представлено четыре типа процентной ставки:
- Кредитная ставка
- Полная стоимость кредита
- Годовая ставка
- Эффективная ставка
Кредитная ставка
Ставка по полученному кредиту.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита в % (ПСК) показывает фактическую ставку, по которой обслуживается кредит. Добавление страховки, комиссии и дополнительных расходов повышает полную стоимость кредита, рефинансирование и добавление досрочных платежей понижает.
При получении кредита полная стоимость кредита из-за страховки, комиссии и дополнительных расходов будет выше, чем ставка по кредиту, но в дальнейшем при внесении досрочных платежей и рефинансировании она может существенно снизится.
Полная стоимость кредита наряду с экономией является важным индикатором эффективности управления долгом. В стремлении уменьшить полную стоимость кредита заемщику необходимо искать лучшие условия кредитования желательно без страховки, комиссий и дополнительных расходов, по возможности с более низкой ставкой по кредиту. Кроме того, на этапе предварительных расчетов необходимо ввести возможные досрочные платежи и рефинансирование, чтобы оценить полную стоимость кредита по окончании платежей по кредиту.
Полная стоимость кредита учитывает досрочные платежи, изменение ставки (рефинансирование), параметры платежа, комиссии, страховку и дополнительные расходы, введенные в нулевой строке графика платежей.
Полная стоимость кредита вычисляется путем итераций и может давать нулевое (не вычислено) значение, если последовательные результаты не сходятся с точностью 0,00000001 после 100 итераций.
Годовая ставка
Возвращает годовую ставку по кредиту.
Ежегодно увеличивая сумму полученного кредита на годовую ставку до окончания платежей, получится сумма равная полному платежу или сумме платежей или общему долгу в других отчетах, то есть сумме всех платежей, которые заплатит заемщик кредитору.
Годовая ставка всегда меньше ставки по выданному кредиту, это объясняется тем, что сумма кредита в течение года уменьшается регулярными платежами (часто ежемесячными).
Годовую ставку по кредиту необходимо использовать как индикатор для сравнения с годовой ставкой по вкладу или с годовой доходностью программы сбережений заемщика.
Сравнивая годовую ставку по кредиту с годовой ставкой по вкладу или с годовой доходностью программы сбережений можно понять, что выгоднее:
- совершить покупку на собственные средства или взять потребительский кредит, а приготовленные деньги разместить в банке на тот же период.
- досрочно выплатить кредит или продолжать платить по кредиту, а накопленные денежные средства инвестировать в сберегательную программу.
Если годовая ставка по вкладу в банке или годовая доходность программы сбережений заемщика выше годовой ставки по кредиту, то выгодно брать кредит или продолжать платежи по имеющемуся кредиту, а накопления сберегать или инвестировать, при этом регулярные платежи по займу должны быть приемлемы для заемщика. И наоборот, например, если программа сбережений стала давать годовую доходность ниже годовой ставки по кредиту и в перспективе ситуация не изменится, то выгоднее погасить имеющийся долг полностью или частично.
Годовая ставка учитывает досрочные платежи, изменение ставки (рефинансирование), параметры платежа, комиссии, страховку и дополнительные расходы.
Примечание: Годовая ставка считает точно для целого года, нецелый год, например 2 месяца считается как целый год.
Эффективная ставка
Возвращает эффективную (фактическую) годовую процентную ставку, используя ставку по кредиту в качестве номинальной годовой процентной ставки и количество периодов в году. Эффективная ставка показывает заемщику ежегодный фактический (в процентах) заработок кредитора по выданному кредиту.
Эффективная ставка не учитывает досрочные платежи, изменение ставки (рефинансирование) и все дополнительные платежи.
Примечание: Эффективная ставка является аналогом формулы «Эксель» ЭФФЕКТ и может быть вычислена только если «Компаундинг» в параметрах кредита установлен в режиме «Точный».
Пример
Здесь полная стоимость кредита значительно выше ставки по кредиту за счет комиссии и страховки (см. отчет«Переплата»).
Годовая ставка 28,85% значительно выше годовой ставки по вкладу 16% (ставка в марте 2015г.).
Пример
Комиссий и страховки по данному кредиту нет, поэтому полная стоимость кредита равна кредитной ставке.
Годовая ставка 6,14 % меньше процентной ставки по вкладам 6,8 % (в октябре 2018 г. ставка по вкладам в рублях в топ-10 составляла 6,8 %), значит выгодно брать кредит, если ежемесячный платеж приемлемый для заемщика.