После выбора параметров кредита и вычислений приложение формирует график платежей. График платежей это основной документ, в котором в форме таблицы выведены все предстоящие платежи по кредиту. График платежей отображает календарь, сумму платежей, проценты возвращаемые кредитору за пользование кредитом, сумму платежа в погашение основного долга, показывает остаток долга по кредиту. График платежей является основным источником данных для отчетов.
С помощью приложения можно сформировать четыре типа графика платежей:
- Аннуитетный
- Дифференцированный
- Только проценты
- Без процентов
Аннуитетный
Аннуитет (аннуитетные платежи) — способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно ежемесячными). Наиболее часто используются всеми кредиторами.
Пример.
Ежемесячный платеж заемщика 17 008,59
Проценты на остаток долга (баланс), которые кредитор вычтет из платежа.
Сумма платежа в погашение основного долга.
Остаток долга или баланс.
Дифференцированный
При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Каждый период (обычно ежемесячно) в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает кредитору часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты.
Особенность дифференцированных платежей, платежи от периода к периоду уменьшаются.
Пример.
Только проценты
В данном типе платежей заемщик в каждом периоде выплачивает кредитору проценты начисленные на сумму кредита и в последнем периоде выплачивает проценты с суммой кредита.
Этот тип платежей могут использовать микро кредитные организации, он подходит так же для корпоративных, родственных и дружественных займов.
Пример.
Без процентов
При расчете этого типа платежей сумма кредита делится на равные части пропорционально сроку кредитования, полученная в результате сумма в каждом периоде выплачивается кредитору. Проценты кредитору в данном случае не выплачиваются.
Этот тип платежей подходит для корпоративных, родственных и дружественных займов.
Пример.
В данном приложении реализованы две концепции вычислений графика платежей:
- Точность
- Подстановка
Точность
Приложение является точным инструментом расчета займов.
Точность необходима для доверия к системе вычислений и доверия к отчетам. В основу разработки приложения была положена точность вычислений, которая в свою очередь позволяет создавать отчеты для принятия выгодных финансовых решений, также точный график является платежным документом, по которому заемщик платит кредитору.
Точность приложения позволяет использовать его как инструмент аудита в отношениях заемщика с кредитором от момента получения кредита до его полного погашения.
Если при расчете графика платежей параметры кредита установлены точно по условиям кредитора и в его графике нет поправок и (или) ошибок, то графики совпадут.
Анализ расчетов и условий кредитования физических лиц показал, что кредиторы вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками (чаще всего встречаются ошибки округления). Обнаружив поправки и (или) ошибки в расчетах кредитора заемщик может разрешить это с кредитором или повторить их на своем графике с помощью настроек «Параметры платежа».
После внесения изменений, совпадающий с ошибками кредитора график платежей можно считать условно точным, поскольку заемщик согласился с поправками и ошибками кредитора, то есть график стал точно повторять все поправки в вычислениях и ошибки, которые допустил кредитор.
Условно точный график платежей, это документ, который совпадает с графиком кредитора, по этому графику заемщик будет осуществлять платежи, анализировать отчеты, принимать решения о досрочных платежах, рефинансировании и т п., при этом заемщик понимает, что график рассчитан кредитором с ошибками и (или) поправками.
Подстановка
Приложение позволяет повторить график платежей любого кредитора, даже если он рассчитан с ошибками и в него внесены поправки.
Подстановка это возможность подставить значение кредитора вместо значения заемщика в графике платежей.
При расчетах кредиторы иногда вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками (чаще всего встречаются ошибки округления).
Заемщику решившему исправить верно вычисленный приложением график платежей таким образом, чтобы он совпал с графиком кредитора, содержащего поправки и (или) ошибки, необходимо использовать настройки «Параметры платежа». В параметрах платежа возможно внесение любых поправок во все поля графика платежей, исправляя тем самым изначально верно вычисленные данные по данным кредитора. В противном случае заемщику следует обратиться к кредитору с предложением об исправлении ошибок и (или) поправок в его графике платежей.
Сохранить проценты
При получении крупных займов на длительный период, часто у заемщика появляются дополнительные денежные средства для погашения кредита. При внесении досрочных платежей итоговая сумма процентов по кредиту становится меньше, таким образом, получается экономия на процентах. Сумма сэкономленных денежных средств может быть значительной.
Существует много разных способов получения и увеличения экономии с помощью данного приложения (см. Учебник, «Выгода»), многое зависит от индивидуальных условий заемщика. Для получения наибольшей выгоды важно выбрать момент времени, когда вносить досрочные платежи, когда использовать рефинансирование. В общем случае для получения наибольшей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше, однако в начале платежей по кредиту у заемщика денежных средств, как правило, не достаточно.
Заемщик, учитывая свои доходы и расходы, может обеспечить необходимые суммы для досрочных платежей к определенному наилучшему для него моменту. С другой стороны ставка по кредиту может быть настолько низкой, что будет выгодно платить по займу весь период кредитования, а накопленные средства сберегать под более высокий процент. В обоих случаях для анализа, заемщику исходя из своих условий необходимо выбрать способ расчета и рассчитать экономию (см. Учебник, «Выгода»).
Примечание: Рассчитанная экономия отображается в отчете на нижней половине вкладки «Расчет».
Для расчета экономии необходимо сохранить сумму процентов, для этого после расчета графика платежей на вкладке «График» необходимо нажать кнопку «Сохранить проценты».
Сохранение первоначальной суммы процентов сразу после расчета графика платежей это необходимое условие для расчета экономии.
Сохранив сумму процентов, заемщик сможет добавлять досрочные платежи, изменять ставку по кредиту для определения момента наибольшей выгоды от экономии на процентах, либо инвестировать накопленные денежные средства в свою сберегательную программу (см. Учебник, «Выгода»).
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
На этапе учета полученного кредита, прежде чем сохранить сумму процентов необходимо сверить рассчитанный график заемщика с графиком кредитора. Если графики совпадают, сумму процентов можно сохранить.
Если в график заемщика были внесены поправки для совпадения с графиком кредитора, то сохранять сумму процентов следует после внесения всех поправок, когда графики заемщика и кредитора полностью совпадают.
Позже при выплате досрочных платежей или рефинансировании, приложение автоматически вычисляет новую сумму процентов и вычитанием из сохраненной суммы процентов, новой суммы процентов, получает экономию. Сумма экономии на процентах может быть значительной. Для заемщика, экономия, это главный показатель в отчетах, который необходимо заранее планировать и весь период кредитования контролировать (см. Учебник, «Выгода»).
Кроме того, любые изменения в графике платежей влияют на расчет суммы процентов.
Если после сохранения суммы процентов оказалось, что необходимо, что то поправить в графике платежей и снова сохранить сумму процентов, то при этом появится другой предупреждающий диалог.
Диалог покажет предыдущую сумму процентов и новую, которую необходимо сохранить взамен предыдущей суммы процентов.
При расчете разных вариантов экономии может понадобиться, повторно сохранять сумму процентов.
Формула расчета экономии
S = Int 1 – Int N
S – экономия на процентах
Int 1 – сумма процентов, вычисленная сразу после расчета графика платежей и сохраненная по нажатию кнопки «Сохранить проценты»
Int N — сумма процентов, которую вычисляет приложение каждый раз после ввода досрочных платежей, рефинансирования и любых других изменений графика платежей
Детали платежа
Детали платежа, это подробный отчет по выбранному платежу. На устройстве с небольшим экраном в графике платежей отображаются только основные столбцы, в этом случае отчет «Детали платежа» представит все необходимые данные.
Для отображения отчета «Детали платежа» на графике платежей необходимо нажать кнопку «Детали».