Используя одни и те же формулы и методы вычислений, кредиторы добавляют свои правила расчетов выдаваемых кредитов. Некоторые из этих правил влияют, например, на округление, которое в свою очередь влияет на точность вычислений. Используя параметры кредита изложенные в этом разделе, пользователь сможет настроить точность своего графика таким образом, чтобы он соответствовал графику, который выдал банк или любой другой кредитор.
Промежуточное округление
При расчете графика платежей в формуле начисления процентов в обычный год используется 365 дней в году, в високосный год 366. При переходе с декабря обычного года на январь високосного одна формула начисления процентов разделяется на две, при переходе с декабря високосного года на январь обычного так же одна формула начисления процентов разделяется на две. Результат вычисления двух формул складывается и получается сумма процентов за период. В этом случае округление может быть промежуточным или обычным.
При промежуточном округлении сначала округляется результат каждой из двух формул, затем округленные результаты складываются. При обычном округлении сначала складываются результаты вычислений двух формул, затем итоговая сумма округляется. Два разных вида округления влияют на точность вычислений в графике платежей. Кредиторы используют оба способа округления, часто разные филиалы одного и того же банка используют разные методы округления.
Значение по умолчанию – Промежуточное округление – флаг снят.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12, дата выдачи 8.10.2019, дата первого платежа 8.11.2019.
В третьем периоде графика платежей происходит переход с обычного года на високосный. Здесь формула расчета процентов разделяется на две.
- Обычный способ округления.
Промежуточное округление – флаг снят.
Проценты за Декабрь.
31.12.2019 — 8.12.2019 = 23 дня
84 022,78 * 0,10 / 365 * 23 = 529,4586136986301
Проценты за Январь .
8.01.2020 — 1.01.2020 = 8 дней (полный период в январе, включает все дни от 1 до 8)
84 022,78 * 0,10 / 366 * 8 = 183,656349726776
Проценты за третий период.
529,4586136986301 + 183,656349726776 = 713,1149634254061
Округление итоговой суммы (банковское округление).
ОКРУГЛ( 713,1149634254061, 2 ) = 713,11
- Промежуточное округление.
Промежуточное округление – флаг установлен.
Банковское округление процентов за декабрь (расчет см. выше).
ОКРУГЛ( 529,4586136986301, 2 ) = 529,46
Банковское округление процентов за январь.
ОКРУГЛ( 183,656349726776, 2 ) = 183,66
Проценты за третий период. 529,46 + 183,66 = 713,12
Примечание: Если в последнем платеже результат вычисленный приложением расходится с графиком кредитора на несколько копеек, исправьте это изменением параметра «Промежуточное округление».
Полный период в декабре при расчете процентов
При вычислении графика платежей и переходе в периоде с декабря обычного года на январь високосного полный период в декабре, включает все дни для расчета процентов, от дня платежа в декабре включая его и до 31 декабря так же включая его.
Значение по умолчанию – Полный период в декабре при расчете процентов – флаг снят.
Полный период в декабре при расчете процентов – флаг установлен.
Пример.
Сумма кредита 100 000,00 руб., ставка 10 % , количество платежей 12, дата выдачи 8.10.2019, дата первого платежа 8.11.2019.
В третьем периоде графика платежей происходит переход с обычного года на високосный. Здесь формула расчета процентов разделяется на две.
Проценты за Декабрь.
31.12.2019 — 8.12.2019 = 24 дня (полный период в декабре, включает все дни от 8 до 31)
84 022,78 * 0,10 / 365 * 24 = 552,4785534246575
Проценты за Январь .
8.01.2020 — 1.01.2020 = 7 дней
84 022,78 * 0,10 / 366 * 7 = 160,699306010929
Проценты за третий период.
552,4785534246575 + 160,699306010929 = 713,1778594355865
Округление итоговой суммы (банковское округление).
ОКРУГЛ( 713,1778594355865, 2 ) = 713,18
Точный аннуитет
Аннуитет (аннуитетные платежи) — способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно ежемесячными).
Приложение позволяет рассчитать аннуитет двумя способами:
- банковский аннуитет
- точный аннуитет
Значение по умолчанию –Точный аннуитет– флаг снят. В этом случае рассчитывается банковский аннуитет.
Кредиторы чаще всего используют банковский аннуитет
А = S * ( i *(1+i)^n / ((1+i)^n-1) )
А — аннуитет
S — сумма кредита
i — процентная ставка за период (часто месяц)
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит
Точный аннуитет рассчитывается методом дисконтирования. Этот метод точнее, баланс в последнем платеже часто имеет значение ноль или близкое к нолю.