В настоящее время микро-займы, это быстрое решение денежных проблем. Однако именно микро финансовые организации наиболее часто прибегают к различного рода уловкам для скрытия реальной переплаты, ставок по кредиту, допускают ошибки в расчетах и т.п. Ниже будут разобраны, пересчитаны и проанализированы с помощью данного приложения несколько микро-кредитов.
Пример 1. Потребительский микро-кредит, мфо «Е-Заем».
Пример с неизвестной ставкой по кредиту.
Сумма кредита 10 000,00 руб., количество платежей 1 (20 дней), дата выдачи 23.10.2013, дата первого платежа 12.11.2013.
Комиссия (проценты) — 4 437 руб.
Платеж – 14 437 руб.
Параметры кредита:
- Периодичность платежей – Ежедневно
- Компаундинг – Точный
- Дней в году — 360
Остальные параметры кредита установлены в режиме по умолчанию.
В разных микро-финансовых организациях проценты считаются по-разному. В Е-заем это не проценты, а просто комиссия. Комиссию или проценты в обычном понимании в микро-финансовой организации по какой-то ставке рассчитали и эту ставку по кредиту заемщику не представили.
Расчет кредитора
В данном кредите выплата производится один раз в конце срока через 20 дней, поэтому сумма к оплате равна платежу 14 437 руб.
Ставка по займу в микро финансовых организациях обычно глубоко спрятана, где-то в договоре. На этапе предварительных расчетов она, как правило, неизвестна, но ее можно рассчитать, используя данное приложение.
Примечание: Для расчета ставки поле «Ставка» диалога «Расчет» должно быть очищено.
Расчетное значение ставки Расчет заемщика
График заемщика
Расчетное значение ставки по кредиту получилось — 798,66 % годовых.
Расчетное значение совпадает с вычисленным значением функции СТАВКА в «Эксель».
Здесь частное 30/20 = 1,5 это приведение месяца к 20 дням, поскольку единственный платеж происходит через 20 дней.
Вывод:
Используя микро-займы, заемщику необходимо рассчитать ставку по кредиту, даже если переплата не кажется слишком большой. Полученное значение ставки может оказаться слишком высоким и тем самым повлиять на решение заемщика. Решение в итоге станет менее эмоциональным, то есть более осмысленным.
Пример 2. Потребительский микро-кредит, мфо «Lime-Zaim».
Пример с неизвестной ставкой по кредиту.
Сумма кредита 25 000,00 руб., количество платежей 10 (раз в 2 недели), дата выдачи 16.11.2019 г., дата первого платежа 30.11.2019 г.
Платеж – 2 940 руб.
Параметры кредита:
- Периодичность платежей – Раз в две недели
- Компаундинг – Точный
- Дней в году — 360
Остальные параметры кредита установлены в режиме по умолчанию.
Далее рассматривается исходный расчет кредитора, производится расчет ставки по кредиту и анализ результата.
Расчет кредитора
В данном займе платеж 2 940 производится через каждые две недели, при этом ставка по кредиту не известна. Далее необходимо рассчитать этот займ для получения ставки и анализа результата.
Расчет заемщика
График заемщика
Расчетное значение ставки по кредиту получилось — 78,7297 % годовых.
Расчетное значение совпадает с вычисленным значением функции СТАВКА в «Эксель».
Здесь частное 30/14 = 2,142857142857143 это приведение месяца к двум неделям, поскольку периодичность платежей раз в две недели.
Вывод:
В данном кредите переплата и полученная ставка для микро-займа не кажутся слишком высокими по сравнению с другими микро-займами, однако заемщику необходимо было произвести вычисления, чтобы убедится в этом. Решение по этому займу в итоге станет менее эмоциональным, то есть более осмысленным.
Пример 3. Потребительский микро-кредит, мфо «Домашние деньги».
Пример с неизвестной ставкой по кредиту.
Сумма кредита 19 000,00 руб., количество платежей 26 (еженедельно), дата выдачи 16.11.2019 г., дата первого платежа 23.11.2019 г.
Платеж – 1 130 руб.
Параметры кредита:
- Периодичность платежей – Еженедельно
- Компаундинг – Точный
- Дней в году — 364
Остальные параметры кредита установлены в режиме по умолчанию.
Далее рассматривается исходный расчет кредитора, производится расчет ставки по кредиту и анализ результата.
Расчет кредитора
В этом займе платеж 1 130 производится каждую неделю, при этом ставка по кредиту не известна. Еженедельный процент за пользование займом 3,2296 % неудобен для анализа и принятия решений.
Далее необходимо рассчитать данный займ для получения ставки и анализа результата.
Расчет заемщика
График заемщика
Расчетное значение ставки по кредиту получилось — 184,1018 % годовых.
Расчетное значение совпадает с вычисленным значением функции СТАВКА в «Эксель».
Здесь частное 30/7 = 4,285714285714286 это приведение месяца к неделе, поскольку периодичность платежей еженедельно. Частное 364/30 = 12,13333333333333 это преобразование года с 360 днями в год с 364 днями, поскольку в кредите установлен параметр дней в году — 364.
Вывод:
- Используя микро-займы, заемщику необходимо рассчитать ставку по кредиту, даже если переплата не кажется слишком большой. Полученное значение ставки может оказаться слишком высоким и тем самым повлиять на решение заемщика. Решение в итоге станет менее эмоциональным, то есть более осмысленным.
- Представленный еженедельный процент кредитора 3,2296 % включенный в сумму еженедельного платежа не удобен для анализа, этот процент имеет небольшое значение и маскирует собой реальную ставку по кредиту. Полученная ставка по кредиту 182,0787 % это общепринятый индикатор удобен для сравнения с другими займами по этому показателю, удобен для сравнения с годовой ставкой по вкладу, а также с другими годовыми индикаторами выраженными в процентах. Рассчитать ставку по кредиту заемщику необходимо в любом случае.
Пример 4. Потребительский микро-кредит, мфо «Деньги взаймы».
Пример с неизвестной ставкой по кредиту.
Сумма кредита 50 000,00 руб., количество платежей 11 (ежемесячно), дата выдачи 11.03.2020 г., дата первого платежа 11.04.2020 г.
Платеж 320 рублей в день
320 * 30 = 9 600,00 рублей в месяц
Параметры кредита:
- Периодичность платежей – Ежемесячно
- Компаундинг – Ежемесячно
- Дней в году — 365
Остальные параметры кредита установлены в режиме по умолчанию.
Параметры платежа: (Для изменения типа платежей в графике см. ниже)
- Проценты — Тип серии Без процентов — с 1-го платежа, количество 11
Далее рассматривается исходный расчет кредитора, производится расчет ставки по кредиту и анализ результата.
Расчет кредитора
В этом займе проценты по долгу 9 600,00 платятся ежемесячно, а сам долг выплачивается в конце, с последним платежом.
Ставка по кредиту не известна.
Далее необходимо рассчитать этот займ для получения ставки и анализа результата.
Расчетное значение ставки Расчет заемщика
После расчетов будет сформирован график платежей, который необходимо изменить.
Ежемесячный платеж у кредитора имеет тип аналогичной типу «Только проценты», отличие состоит в том, что в этом кредите проценты от платежа к платежу имеют фиксированную величину, равную ежемесячному платежу 9600 (см. График заемщика).
Для изменения графика платежей необходимо использовать диалог «Параметры платежа», «Проценты».
В поле «Сумма процентов» необходимо ввести сумму ежемесячного платежа 9600 , в поле «Количество» указать 11 периодов, равное количеству периодов в графике. Далее необходимо выбрать тип платежа «Без процентов», только этот тип позволяет вводить в график серии платежей с фиксированной суммой (Подробнее см. Справка «Параметры платежа» «Проценты» «Изменяется тип платежей в серии платежей», «Без процентов»).
График заемщика
Расчетное значение ставки по кредиту получилось — 183,9633 % годовых.
Расчетное значение совпадает с вычисленным значением функции СТАВКА в «Эксель».
Частное 365/30 = 12,16666666666667 это преобразование года с 360 днями в год с 365 днями, поскольку в кредите установлен параметр дней в году — 365.
Отчет. Общий долг
Переплата 105 600 в этом займе благодаря типу платежей получается слишком большой и составляет 211,2 % от суммы кредита. Поскольку кроме переплаты кредитору в последнем платеже нужно вернуть и сумму взятого кредита, общий долг в итоге составит 155 600 .
Заемщик взял в долг 50 000 руб. а в течение 11 месяцев в итоге должен вернуть 155 600 руб.
Платеж кредитору за пользование займом 320 руб./день кажется невысоким, платежный период 11 месяцев не слишком длинный, бдительность заемщика подобным представлением займа усыплена, однако после расчета данным приложением и беглого анализа результатов вычислений желание заемщика получить этот кредит скорее всего исчезнет.
Вывод:
Используя микро-займы, заемщику необходимо рассчитать ставку по кредиту, и проанализировать отчеты. Полученное, высокое значение ставки по кредиту и результаты в отчетах могут повлиять на решение заемщика. Решение в итоге станет менее эмоциональным, то есть более осмысленным.
Типы ошибок кредиторов
Некоторые из выше приведенных примеров имеют те или иные дополнительные расчеты, заемщику их делать не нужно. Данные расчеты произведены для подтверждения точности вычислений приложения и в некоторых случаях для выявления ошибок кредитора. Заемщику, пользователю приложения достаточно ввести несовпадающие значения из графика кредитора в свой график, это легко и в большинстве случаев займет несколько минут. Однако для выявления некоторых сложных ошибок кредитора, которые не лежат на поверхности, пытливый пользователь может применить дополнительные расчеты наподобие тех, что показаны в примерах выше (см.Пример 4).
Из рассмотренных примеров выявлены следующие типы ошибок и поправок кредиторов:
- Ошибки округления
- Округление платежа
- Ошибки расчета платежа
- Добавление сумм (поправок) к платежу
- Добавление сумм (поправок) к процентам в графике платежей
- Произвольное изменение платежной даты в отдельных периодах
- Скрытие кредитной ставки в микро-кредитах
Все ошибки и поправки, допускаемые кредиторами, можно разделить на две группы:
- Технические ошибки
- Преднамеренные ошибки и поправки
В защиту кредиторов можно отметить, что большинство ошибок, по крайней мере в крупных займах, это все- таки технические ошибки, то есть это ошибки, о которых кредитор не знает. Однако и в этом случае заемщику расслабляться не стоит, потому что технические ошибки так же могут иметь нежелательный экономический эффект для него. Поэтому пользователю во всех случаях с помощью этого программного продукта необходимо провести аудит, выявить все ошибки и поправки кредитора, определить их тип и дальше решать, что с этим делать, идти разбираться с кредитором или повторить их в своих расчетах используя функционал данного приложения.
В этом случае возможны два варианта:
- Если ошибки технические и не имеют экономического смысла, то заемщик может их учесть в своих расчетах, используя функционал данного приложения.
- Если ошибки технические и имеют экономический смысл для заемщика, тем более, если ошибки и поправки преднамеренные, то с кредитором аргументированно с предоставлением расчетов следует разобраться и разрешить эти проблемы в свою пользу.
Как видно из разобранных выше примеров создать точный график, повторяющий график кредитора на этапе учета полученного кредита без концепции «Подстановка» не получится, потому что рано или поздно кредитор совершит ошибки. Даже если сначала кредитор использует точные расчеты, в дальнейшем, например при досрочных платежах, нет гарантии его ошибок технических или преднамеренных. Справиться со всеми предстоящими задачами подобного рода в длительных иногда не простых отношениях с кредитором поможет данное приложение.