Анализ внешней среды
За период обслуживания кредита 15 лет произойдет один экономический спад, он начнется через год после получения кредита и продлится 3 года. Во время экономического спада инфляция будет выше расчетной на 2%, вместе с инфляцией стоимость жизни подрастет больше чем обычно. Во время экономического спада компания, в которой работает заемщик, будет продолжать ежегодно повышать (индексировать) зарплату на величину инфляции и выплачивать премиальные. Через 5 лет после получения кредита заемщик будет повышен в должности и его доход увеличится в два раза.
Анализ внутренней среды
Доходы (после налогообложения)
Заработная плата, за месяц – 40 000 рублей ( 80 000 рублей через 5 лет после получения кредита )
Премии, за квартал – 20 000 рублей ( 40 000 рублей через 5 лет после получения кредита )
Расходы
Текущие расходы, за месяц – 15 000 руб.
Отпуск (отчисление), за месяц – 3 000 руб.
Платеж по кредиту, за месяц — 20 285,33 руб.
Разное, за месяц — 1 000 руб.
Итого остаток, за месяц – 714,67 руб.
Активы
Имущество
Квартира – 2 800 000 руб.
Пассивы
Собственный капитал – 800 000 руб.
Обязательства
Ипотечный кредит — 2 000 000 руб.
Итого пассивы — 2 800 000 руб.
В этом сценарии заемщик может иметь дополнительный заработок и в случае кризиса подрабатывать частным таксистом. Половину квартальной премии заемщик откладывает на отпуск, другую половину накапливает для досрочных платежей по кредиту. После повышения в должности заемщик все добавленные денежные средства накапливает для полного досрочного погашения кредита.
Анализ событий
Заемщик имеет небольшой доход, через год после получения кредита начнется экономический спад и будет продолжаться 3 года. Компания заемщика в период экономического спада чувствует себя хорошо и продолжает повышать зарплату ежегодно на величину инфляции и платить премиальные.
Доход заемщика в этот период будет, как и прежде повышаться.
Через 5 лет после получения кредита заемщик будет повышен в должности и его доход увеличится в два раза. Полученные свободные средства будут накапливаться для полного досрочного погашения займа.
Принятие мер
Заемщик будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и принимать следующие меры:
- Один раз в год будет платить досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 рублей в течение 5 лет
- После досрочного платежа заемщик будет платить сумму первоначального ежемесячного платежа, чтобы получить максимальную экономию
- Через год после получения кредита начнется экономический спад и будет продолжаться 3 года, однако заемщик, как и прежде, будет вносить ежемесячные платежи и сможет вносить досрочные платежи в уменьшение суммы 40 000 рублей в год
- Будет следить за ставками рефинансирования, которые предлагают кредиторы и производить расчеты, чтобы не пропустить выгодный момент для экономии
- Через 3 года после повышения дохода будет накоплено достаточно денежных средств для полного досрочного погашения кредита и кредит будет полностью выплачен через 8 лет после его получения
Если данные меры заемщика, будут осуществлены полностью, то позволят существенно сэкономить на переплате по процентам и полностью выплатить кредит досрочно.
Таким образом, заемщик осуществит основную цель по отношению к займу — досрочно выплатить кредит как можно раньше.
Если по какой-то причине заемщик не сможет выполнить оптимистический или средний сценарий, то у него есть защита – это пессимистический сценарий, его он должен выполнить в любом случае или не брать кредит.
План
Планом для оптимистического сценария будет график платежей.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
После первого года платежей заемщик будет ежегодно вносить досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 рублей в течение 5 лет
Перед внесением досрочных платежей необходимо сохранить сумму процентов для расчета экономии.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
Для введения серии досрочных платежей необходимо:
- На графике платежей выделить 13-ю строку (25.12.2020)
- Вызвать диалог «Добавить платеж»
- Выбрать тип платежа «Уменьшение суммы»
- В поле «Сумма» ввести значение 40 000
- На вкладке «Периодичность» выбрать периодичность «Через 12 периодов», ввести количество 5
- Нажать кнопку «ОК»
Для внесения досрочных платежей необходимо открыть диалог «Добавить платеж».
После ввода досрочных платежей необходимо изменить следующие за ними уменьшающиеся ежемесячные платежи, они должны быть равны первоначально рассчитанному ежемесячному платежу, то есть 20 285,33 рублей. Таким образом, из графика с досрочными платежами в уменьшение суммы создается график платежей с досрочными платежами в уменьшение срока.
Для изменения ежемесячных платежей необходимо:
- Выделить строку, следующую за первым досрочным платежом на графике платежей
- Вызвать диалог «Параметры платежа», открыть вкладку «Платеж»
- В поле «Сумма платежа» ввести значение 20 285,33
- В поле «Количество» ввести значение 83
- Выбрать параметр «Активация введенной суммы платежа»
- Нажать кнопку «ОК»
Количество платежей 83 получено методом подбора, т.е. количество платежей подобрано таким образом, что сразу после последнего платежа со значением 20 285,33 начинаются отрицательные значения баланса.
Через 3 года после повышения дохода и через 8 лет после получения кредита будет накоплено достаточно денежных средств, 947 096,16 рублей для полного досрочного погашения.
Для внесения досрочного платежа 947 096,16 рублей:
- На графике платежей выделить 101-ю строку (25.11.2027)
- Вызвать диалог «Добавить платеж»
- Выбрать тип платежа «Уменьшение суммы»
- В поле «Сумма» ввести значение 947 096,16
- Нажать кнопку «ОК»
Итоговый график платежей со смешанным типом досрочных платежей.
Данный график платежей является планом для оптимистического сценария.
Если по какой то причине заемщик не сможет выполнить оптимистический или средний сценарий, то у него есть защита – это пессимистический сценарий, его он должен выполнить в любом случае или не брать кредит.
Расчет экономии.
Экономия при переплате процентов по кредиту со смешанным типом досрочных платежей составила 555 858,85 рублей. Если заемщик рефинансирует кредит в течении срока его обслуживания, то экономия дополнительно увеличится.
При оптимистическом сценарии заемщик сэкономит наибольшую сумму 555 858,85 рублей и полностью досрочно выплатит кредит через 8 лет после его получения.
Таким образом, заемщик осуществит основную цель по отношению к займу — досрочно выплатить кредит как можно раньше.
Примечание: После создания в приложении трех типов займов для пессимистического, среднего и оптимистического сценариев, они появятся в списке кредитов на вкладке «Список». Используя кнопку «Выбрать» на данных кредитах небходимо установить значёк (замок) для того, чтобы эти кредиты не попали в отчет «Портфель» (подробнее см. Справка, раздел «Список»).