Известно, что кредит с дифференцированными платежами выгоднее кредита с аннуитетными платежами, за счет меньшей переплаты по процентам. Однако платежная нагрузка на заемщика при выплате дифференцированных платежей первые несколько лет больше, чем при аннуитетных платежах за счет более высоких сумм платежей.
Что бы разобраться насколько выгоднее дифференцированные платежи по кредиту, чем аннуитетные необходимо сравнить сумму процентов графика аннуитетных платежей с суммой процентов графика дифференцированных платежей.
Приложение позволяет осуществить сравнение двумя способами:
- Расчет экономии на процентах
- Сравнение двух одинаковых кредитов с разными типами платежей
Расчет экономии на процентах
Для сравнения аннуитетных и дифференцированных платежей способом расчета экономии на процентах необходимо:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сохранить сумму процентов графика аннуитетных платежей
- Пересчитать этот же кредит, но уже с дифференцированными платежами
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита:
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
График платежей с аннуитетным типом платежей.
При аннуитетном типе графика, платежи имеют одинаковую величину на протяжении всего платежного периода, это дает стабильность, заемщику, ему проще планировать свои расходы. Кроме того, первые несколько лет платежи по этому кредиту будут заметно меньше платежей по кредиту с дифференцированными платежами. Вместе эти два свойства аннуитетных платежей делают этот тип платежей более популярным у заемщиков.
- Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.
Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах. В данном случае этот метод необходим, чтобы в итоге сравнить сумму процентов в графиках аннуитетных и дифференцированных платежей.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
После сохранения суммы процентов необходимо рассчитать график дифференцированных платежей.
- Пересчет этого же кредита, но уже с дифференцированными платежами.
Перед расчетом дифференцированных платежей на вкладке «Расчет» необходимо очистить поле «Платеж».
После расчета графика дифференцированных платежей приложение рассчитает экономию, которая получается путем вычитания из сохраненной ранее суммы процентов графика аннуитетных платежей и вычисленной суммы процентов графика дифференцированных платежей.
Расчет графика дифференцированных платежей
Экономия при переплате процентов по кредиту с дифференцированными платежами, по сравнению с кредитом с аннуитетными платежами составила 293 114,29 рублей. При этом никаких досрочных платежей не платится, а всего лишь заменен тип графика.
Расчет
Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69
Сумма процентов дифференцированных платежей 1 357 232,40
Экономия
1 650 346,69 — 1 357 232,40 = 293 114,29
Переплата по процентам при аннуитетном способе платежей заметно выше, чем при дифференцированном способе, поэтому экономия на разнице в переплате по процентам значительна для заемщика.
График платежей с дифференцированным типом.
При дифференцированном типе графика, платежи имеют разную величину. В начале платежного периода платежи по кредиту имеют наибольшую величину и только к 71 периоду (приблизительно через 6 лет) уменьшатся до величины аннуитетного платежа 20 285,33 . В конце платежного периода платежи по кредиту более чем в два раза меньше чем в начале платежного периода.
Сравнение двух одинаковых кредитов с разными типами платежей
Приложение позволяет сравнивать любое количество кредитов в отчете «Портфель».
Портфельный отчет предназначен для обобщения данных кредитов и их дальнейшего анализа.
(Подробнее см. Справка, раздел «Анализ», «Портфель»), но также портфельный отчет удобен для сравнительного анализа.
Для сравнения двух кредитов в «Портфеле», в дополнение к созданному аннуитетному кредиту необходимо создать еще один такой же кредит, но уже с дифференцированными платежами. Если в портфеле имеются еще кредиты, то для удобства их лучше скрыть (см. Справка, раздел «Список»).
Тогда портфельный отчет будет выглядеть следующим образом.
Портфельный отчет
Долг по кредиту включает в себя сумму занятых средств и переплату по процентам. Поскольку сумма занятых средств в обоих кредитах одинакова, то фактически сравниваться будет только переплата по процентам, как и в предыдущем примере.
Расчет
Долг кредита с аннуитетными платежами 3 650 346,69
Долг кредита с дифференцированными платежами 3 357 232,40
Разница (экономия)
3 650 346,69 — 3 357 232,40 = 293 114,29
Расчетное значение совпадает с предыдущим примером.
Вывод:
- При аннуитетном типе графика, платежи имеют одинаковую величину на протяжении всего платежного периода, это дает стабильность заемщику, ему проще планировать свои расходы. Кроме того первые несколько лет платежи по этому кредиту будут заметно меньше платежей по кредиту с дифференцированными платежами. Вместе эти два свойства аннуитетных платежей делают этот тип кредитов более популярным у заемщиков.
- Первые дифференцированные платежи составляют 25 905,63 рублей, аннуитетные 20 285,33 рублей в течение всего платежного периода. Заемщику ежемесячная сумма 25 905,63 рублей для обслуживания кредита может оказаться не приемлемой для расходной части его бюджета.
- При выборе между двух одинаковых кредитов с разными типами платежей выгоднее кредит с дифференцированными платежами, экономия на переплате по процентам за 15 лет в этом случае составит 293 114,29 рублей, значительная сумма для заемщика. Заемщику будет труднее обслуживать кредит первые шесть лет, затем обслуживание долга будет более легким, чем у кредита с аннуитетными платежами.
- Заемщику необходимо рассчитать и сравнить оба кредита, как в примерах выше, сравнить ежемесячные платежи обоих вариантов между собой, сравнить ежемесячные платежи с ежемесячным и среднемесячным доходом и только потом принимать окончательное решение.
При определенных условиях заемщику можно выбрать кредит с аннуитетными платежами и сделать его выгоднее, чем такой же кредит с дифференцированными платежами (см. ниже Аннуитетный платеж выгоднее дифференцированного).