Все ранее рассмотренные варианты получения выгоды были рассчитаны для случая, когда заемщик имеет небольшой доход и после выплат по кредиту и другим расходам он может создавать небольшие накопления для досрочных платежей.
При определенных условиях заемщик может использовать накопления не для досрочного погашения, а для того чтобы сберегать или инвестировать под более высокий процент. При этом ежемесячный платеж должен быть приемлемым для бюджета заемщика.
Для того чтобы понять когда выгодно сберегать или инвестировать в отчете на вкладке «Расчет» и в группе вкладок «Анализ» в отчете «Ставка» существует формула — годовая ставка.
Годовую ставку по кредиту необходимо использовать как индикатор для сравнения с годовой ставкой по вкладу или с годовой доходностью программы сбережений заемщика.
Чтобы понять, как работает формула необходимо рассмотреть пример.
Для этого необходимо следующее:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сравнить кредитную ставку и годовую ставку
- Сравнить годовую ставку с годовой банковской ставкой по вкладу и с годовой доходностью программы сбережений
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 %, количество платежей 180, дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
В этом примере кредит будет выплачиваться полностью без досрочных платежей с возможным рефинансированием.
Кроме того, необходимо учесть расходы на оформление кредита и ежегодные страховые платежи за весь срок кредита.
Расходы на оформление кредита – 25 000 рублей
Ставка по страховке – 0,4 %
Сумма страховых премий – 76 980,08 рублей
Расчет суммы страховых премий.
Приложение кроме кредита рассчитывает страховку. Расчет страховки можно посмотреть, перейдя на вкладку «Анализ», «Страховка».
Расходы на оформление кредита и сумма страховых премий составляют дополнительные расходы.
Дополнительные расходы:
25 000 + 76 980,08 = 101 980,08
После расчета графика платежей по кредиту дополнительные расходы необходимо ввести в график платежей, чтобы сумма платежей и годовая ставка их учитывали.
Для этого необходимо:
- Открыть диалог «Параметры кредита», «Первый платеж»
- В поле «Дополнительные расходы» ввести сумму 101 980,08
- Нажать кнопку «Вычислить»
Параметры кредита
Сумма расходов на оформление кредита и страховых премий отображается в нулевой строке графика.
В итоге на вкладке «Расчет» получены окончательные результаты суммы платежей по кредиту и годовой ставки, которые необходимы для дальнейшего анализа.
- Сравнение кредитной ставки и годовой ставки.
Годовая ставка будет всегда меньше ставки по выданному кредиту, это объясняется тем, что сумма кредита в течение года уменьшается регулярными платежами (часто ежемесячными).
Ежегодно увеличивая сумму полученного кредита 2 000 000 на годовую ставку 4,284087111 до окончания платежей, получится значение равное сумме платежей, то есть сумме всех платежей, которые заплатит заемщик кредитору за срок кредита 15 лет.
Расчет
№ | Годовая ставка % | Сумма |
4,284087111 | 2000000 | |
1 | 4,284087111 | 2085681,742 |
2 | 4,284087111 | 2175034,165 |
3 | 4,284087111 | 2268214,523 |
4 | 4,284087111 | 2365386,809 |
5 | 4,284087111 | 2466722,041 |
6 | 4,284087111 | 2572398,562 |
7 | 4,284087111 | 2682602,357 |
8 | 4,284087111 | 2797527,379 |
9 | 4,284087111 | 2917375,889 |
10 | 4,284087111 | 3042358,813 |
11 | 4,284087111 | 3172696,115 |
12 | 4,284087111 | 3308617,18 |
13 | 4,284087111 | 3450361,222 |
14 | 4,284087111 | 3598177,703 |
15 | Сумма платежей | 3 752 326,77 |
После ежегодного увеличения суммы кредита на годовую ставку 4,284087111 % в течении срока кредитования 15 лет получено значение 3 752 326,77равное сумме платежей.
Примечание: Годовая ставка считает точно для целого года, нецелый год, например 2 месяца считается как целый год.
- Сравнение годовой ставки с годовой банковской ставкой по вкладу и с годовой доходностью программы сбережений.
Сравнивать с банковскими годовыми ставками по вкладам следует годовую ставку, а не кредитную ставку данного приложения.
Кредитная ставка всегда будет больше банковской ставки по вкладам, потому что на этой разнице банки зарабатывают.
Годовая ставка приложения может быть меньше годовой банковской ставки по вкладам, значит, на этой разнице заемщик может зарабатывать. Увидеть возможность заработка поможет данное приложение.
Пример.
Если у заемщика есть собственные денежные средства больше чем 2 000 000 рублей, то ему необходимо выбрать один из двух вариантов:
- Совершить покупку на собственные средства
- Взять кредит, а денежные средства направить в свою сберегательную программу на тот же период
Годовую ставку для этого случая приложение уже показывает, это 4,284087111 %, заемщику осталось найти активы, в которых он сможет разместить 2 000 000 рублей хотя бы со ставкой 5 % годовых не меньше чем на 15 лет.
В данном случае активы должны быть с гарантированной доходностью, это банковские вклады и облигации федерального займа ОФЗ. Неопытному заемщику в этом случае лучше предварительно проконсультироваться с независимым финансовым советником.
Расчет
№ | Ставка по вкладу % | Сумма |
5 | 2000000 | |
1 | 5 | 2100000 |
2 | 5 | 2205000 |
3 | 5 | 2315250 |
4 | 5 | 2431012,5 |
5 | 5 | 2552563,125 |
6 | 5 | 2680191,281 |
7 | 5 | 2814200,845 |
8 | 5 | 2954910,888 |
9 | 5 | 3102656,432 |
10 | 5 | 3257789,254 |
11 | 5 | 3420678,716 |
12 | 5 | 3591712,652 |
13 | 5 | 3771298,285 |
14 | 5 | 3959863,199 |
15 | Сумма платежей | 4 157 856,36 |
В итоге заемщик за период 15 лет по кредиту заплатит 3 752 326,77 рублей, а инвестиции ему вернут за тот же период 4 157 856,36 рублей.
Выгода в этом случае составит:
4 157 856,36 — 3 752 326,77 = 405 529,59 рублей
Выгода в 405 529,59 рублей существенна для заемщика. Если ежемесячный платеж по кредиту 20 285,33 рублей приемлем для его бюджета, то вариант взять кредит, а денежные средства направить в свою сберегательную программу на тот же период, становится более предпочтительным, чем совершать покупку на собственные средства.
Необходимо так же помнить, что полученный кредит за 15 лет можно рефинансировать и не один раз (см. раздел «Выгода от рефинансирования»), таким образом, выгода станет еще больше. Заемщику в данном случае необходимо активно «мониторить» ставки рефинансирования кредиторов и постоянно делать расчеты с помощью данного приложения, чтобы не пропустить выгодный момент от снижения ставки.
Если рассмотреть вариант рефинансирования, при котором новая ставка по кредиту будет 7% спустя три года после получения кредита, то есть 25.11.2022 г.
Сумма платежей после рефинансирования составит 3 471 304,31 рублей.
Расходы на рефинансирование 25 000 рублей.
Выгода в этом случае составит:
4 157 856,36 — 3 471 304,31 — 25 000 = 661 552,05 рублей
Заемщику, который решил взять кредит, а денежные средства направить в свою сберегательную программу для повышения выгоды необходимо:
- Следить за ставками рефинансирования кредиторов и своевременно рефинансировать займ
- Следить за банковскими ставками по вкладам и предложениями ОФЗ, потому что за 15 лет размещать и переразмещать денежные средства придется несколько раз
В случае, когда кредит уже получен и появляются свободные денежные средства заемщик так же может их направить не на досрочные платежи а в свою программу сбережений.
Пример
Заемщик за год накопил 40 000 рублей, ему необходимо выбрать один из двух вариантов:
- Внести досрочный платеж
- Продолжать платить по кредиту, а денежные средства направить в свою сберегательную программу на тот же период
Если денежные средства 40 000 будут направлены в программу сбережений, а досрочный платеж выплачен не будет, это значит, что сумма долга 40 000 осталась в кредите. Поэтому, чтобы отделить расчетные значения этой суммы от остальной части кредита и для более точного расчета годовой ставки, сумму 40 000 необходимо рассчитать, как отдельный кредит.
Исходные данные кредита
Сумма кредита 40 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 168 , дата выдачи 25.11.2020, дата первого платежа 25.12.2020.
Тип платежа: – Аннуитетный
В данном случае кредит будет меньше на 12 месяцев, чем в п.1 и даты подобраны таким образом, как если бы в ипотечном кредите п.1 платится досрочный платеж в 12 – м периоде то есть 25.12.2020 г.
В этом случае так же нет расходов на оформление документов и на страховку.
Проверка годовой ставки.
№ | Годовая ставка % | Сумма |
4,127433423 | 40000 | |
1 | 4,127433423 | 41650,97337 |
2 | 4,127433423 | 43370,08957 |
3 | 4,127433423 | 45160,16114 |
4 | 4,127433423 | 47024,11672 |
5 | 4,127433423 | 48965,00583 |
6 | 4,127433423 | 50986,00385 |
7 | 4,127433423 | 53090,41721 |
8 | 4,127433423 | 55281,68884 |
9 | 4,127433423 | 57563,40374 |
10 | 4,127433423 | 59939,2949 |
11 | 4,127433423 | 62413,2494 |
12 | 4,127433423 | 64989,31471 |
13 | 4,127433423 | 67671,70541 |
14 | Сумма платежей | 70 464,81 |
После ежегодного увеличения суммы кредита на годовую ставку 4,127433423 % в течении срока кредитования 14 лет получено значение 70 464,81равное сумме платежей.
Годовая ставка определена, это 4,127433423 %, заемщику осталось найти активы, в которых он сможет разместить 40 000 рублей хотя бы со ставкой 5 % годовых не меньше чем на 14 лет.
В данном случае активы должны быть с гарантированной доходностью, это банковские вклады и облигации федерального займа ОФЗ, то есть все как в примере выше п.3.
Сравнение годовой ставки приложения с годовой банковской ставкой и с годовой доходностью программы сбережений
№ | Ставка по вкладу % | Сумма |
1 | 5 | 40000 |
2 | 5 | 42000 |
3 | 5 | 44100 |
4 | 5 | 46305 |
5 | 5 | 48620,25 |
6 | 5 | 51051,2625 |
7 | 5 | 53603,82563 |
8 | 5 | 56284,01691 |
9 | 5 | 59098,21775 |
10 | 5 | 62053,12864 |
11 | 5 | 65155,78507 |
12 | 5 | 68413,57432 |
13 | 5 | 71834,25304 |
14 | 5 | 75425,96569 |
Сумма платежей | 79 197,26 |
В итоге заемщик за период 14 лет по кредиту заплатит 70 464,81 рублей, а инвестиции ему вернут за тот же период 79 197,26рублей.
Выгода в этом случае составит:
79 197,26- 70 464,81 = 8 732,45 рублей
Регулярно накапливая денежные средства для досрочного погашения полученного кредита, заемщик каждый раз сможет определить для себя, куда направить денежные средства, на оплату досрочных платежей или в свою программу сбережений. При этом ему необходимо оценить, насколько выгодна ставка программы сбережений и остается ли приемлемым ежемесячный платеж по кредиту.
Заемщику все выше произведенные расчеты делать не нужно. Данные расчеты осуществлены для определения того насколько годовая ставка банковских вкладов или программы сбережений заемщика выгоднее по сравнению с годовой ставкой по кредиту или досрочному платежу. Из произведенных расчетов понятно, на сколько, годовая банковская ставка по вкладам или программа сбережений заемщика должна быть больше годовой ставки приложения, чтобы стать выгодной.
Заемщику достаточно увидеть разницу 0,8 – 1% или больше, чтобы начать размещение денежных средств в выше указанных активах, если конечно при этом обслуживание кредита приемлемо для заемщика. Однако пытливый пользователь может применить дополнительные расчеты наподобие тех, что показаны в примерах выше, для определения своих значений ставок, которые он сочтет выгодными и в дальнейшем будет их использовать как индикатор для принятия решений.
Вывод:
- Превышение годовой банковской ставки по вкладам или программы сбережений заемщика над годовой ставкой приложения, полученной при расчете кредита, на 0,8 – 1% или больше выгодно для заемщика. Заемщику при этом всегда необходимо учитывать, кроме выгоды, приемлемость ежемесячных платежей по кредиту.
- Выше рассмотренные методы расчетов необходимо применять не только для ипотечных кредитов, но и для любых других более или менее крупных займов, например автомобильных или потребительских.
- Заемщику необходимо знать годовую доходность своей программы сбережений и годовые банковские ставки по вкладам. Перед каждой крупной покупкой, необходимо рассчитывать кредитные условия предлагаемые продавцом, с помощью данного приложения, для оценки выгоды. Прежде чем внести досрочный платеж, эту сумму необходимо рассчитать, как отдельный займ, для оценки выгоды.