При внесении досрочных платежей итоговая сумма процентов по кредиту становится меньше, таким образом, получается экономия на процентах. Сумма сэкономленных денежных средств может быть значительной. Для получения наибольшей выгоды важно выбрать момент времени, когда вносить досрочные платежи, когда использовать рефинансирование.
В общем случае для получения наибольшей экономии досрочные платежи нужно вносить как можно раньше.
Кроме того, в первые годы после получения кредита, проценты составляют большую часть ежемесячного платежа. Уменьшив досрочным платежом, остаток долга (баланс) заемщик тем самым снижает сумму начисляемых на него процентов. Однако в начале платежей по кредиту у заемщика денежных средств, как правило, не достаточно для накопления на досрочные платежи. Заемщик, учитывая свои доходы и расходы, со временем может обеспечить необходимые суммы для досрочных платежей к определенному наилучшему для него моменту.
Определить наиболее выгодный момент можно с помощью внесения одного досрочного платежа в разные интервалы времени, затем сравнить полученную экономию каждого результата.
Перед внесением досрочного платежа необходимо:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сохранить сумму процентов графика платежей
Затем необходимо рассчитать экономию для следующих интервалов времени:
- Досрочный платеж, внесенный через 1 год после получения кредита
- Досрочный платеж, внесенный через 5 лет после получения кредита
- Досрочный платеж, внесенный 10 лет после получения кредита
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
График аннуитетных платежей.
- Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.
Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
- Досрочный платеж, внесенный через 1 год после получения кредита.
Далее необходимо ввести досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 рублей 25.11.2020 г. через год после получения кредита.
График аннуитетных платежей.
Расчет экономии
Экономия в данном случае составит 30 511,55 рублей.
- Досрочный платеж, внесенный через 5 лет после получения кредита.
Далее необходимо ввести досрочный платеж 40 000 рублей 25.11.2024 г. через 5 лет после получения кредита, предварительно удалив предыдущий досрочный платеж.
График аннуитетных платежей.
Расчет экономии
Экономия в данном случае составит 20 647,43 рублей.
- Досрочный платеж, внесенный 10 лет после получения кредита.
Далее необходимо ввести досрочный платеж 40 000 рублей 25.11.2029 г. через 10 лет после получения кредита, предварительно удалив предыдущий досрочный платеж.
График аннуитетных платежей.
Расчет экономии
Экономия в данном случае составит 9 647,41 рублей.
После внесения досрочного платежа в 40 000 рублей в разные периоды времени, кроме снижения суммы основного долга получены следующие варианты экономии:
- Через 1 год после получения кредита экономия составит 30 511,55 рублей.
- Через 5 лет после получения кредита экономия составит 20 647,43 рублей.
- Через 10 лет после получения кредита экономия составит 9 647,41 рублей.
Получив конкретные результаты экономии для своего кредита, заемщику становится ясно к чему стремится, к какому периоду и сколько денег необходимо готовить, учитывая при этом свои финансовые возможности.
Аналогично можно рассчитать варианты экономии для рефинансирования.
Вывод:
Заемщику с небольшим ежемесячным доходом при наличии подобного кредита необходимо активно искать возможности наибольшей экономии и заранее планировать досрочные платежи исходя из своих финансовых возможностей. Кроме наиболее выгодного момента внесения досрочных платежей или рефинансирования так же необходимо выбрать один из вариантов получения экономии, рассмотренных в разделе «Выгода» либо комбинацию вариантов, дающих наилучший результат для конкретных условий.
Все необходимые расчеты без затруднений, любому пользователю позволит осуществить данное приложение.