Анализ расчетов и условий кредитования физических лиц показал, что кредиторы вносят поправки в вычисления, так же кредиты, часто бывают рассчитаны с ошибками. Если первый график, который выдал кредитор заемщику рассчитан правильно это не значит, что следующие графики платежей после рефинансирования или досрочных платежей так же будут точно рассчитаны. Обнаружив поправки и (или) ошибки в расчетах кредитора заемщик может разрешить это с ним или повторить их на своем графике с помощью настроек «Параметры платежа», применив таким образом концепцию подстановки (см. Введение).
В некоторых случаях активному заемщику при обнаружении ошибки не всегда следует разбираться с кредитором, потому что ошибки или поправки кредитора могут быть выгодны заемщику.
Пример
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
Досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 рублей. 25.11.2020 г.
Сначала необходимо рассчитать график платежей.
После расчета графика платежей необходимо ввести досрочный платеж.
Для введения досрочного платежа необходимо:
- Выделить 12-ю строку (25.11.2020)
- Вызвать диалог «Добавить платеж»
- Выбрать тип платежа «Уменьшение суммы»
- В поле «Сумма» ввести значение 40 000
- Нажать кнопку «ОК»
Ввод досрочного платежа.
После досрочного платежа в уменьшение суммы приложение кредитора рассчитывает новый платеж. Новый платеж кредиторы часто рассчитывают не правильно или округляют результат. После округления или неправильного расчета, значение платежа кредитора всегда превышают правильно вычисленное значение.
График платежей с правильно рассчитанным платежом.
Полученный правильно рассчитанный график платежей с досрочным платежом будет основой для дальнейшего анализа.
Дальше необходимо сохранить сумму процентов.
Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
Сохранив сумму процентов после правильных расчетов можно изменить, немного увеличив платеж, для моделирования той ситуации, которая возникает с расчетами кредиторов.
Для увеличения платежа необходимо:
- Выделить 13-ю строку (25.11.2020)
- Вызвать диалог «Изменить платеж»
- В поле «Следующий платеж» ввести значение 19 870
- Нажать кнопку «ОК»
В данном случае платеж 19 866,03 рублей будет увеличен до 19 870 рублей.
Изменение платежа следующего за досрочным платежом.
График платежей после изменений.
Новый платеж (аннуитет) кредитора, немного завышенный.
Расчет экономии.
Экономия в данном случае составит 661,24 рублей за весь срок платежей по кредиту.
В этом примере кредитор немного завысил платеж, но заемщик при этом получил небольшую экономию.
Если ежемесячный платеж кредитора рассчитанный после досрочного платежа немного завышен, но при этом приемлем для заемщика, то заемщику с кредитором по этому поводу разбираться нет необходимости, оставив все как есть заемщик при этом немного сэкономит.
Разницу 19 870 — 19 866,03 = 3,97 рублей в этом примере можно рассматривать как ежемесячные досрочные платежи, которые за оставшийся срок кредита, создают небольшую экономию по процентам 661,24 рублей.
Вывод:
Заемщику выгодно завышение кредитором ежемесячного платежа, если при этом платеж остается сбалансированным с ежемесячным доходом и приемлем для заемщика.