Последний этап сверка значений последнего платежа графиков платежей кредитора и заемщика.
Если значения последнего платежа в графике кредитора и заемщика совпадают, то графики полностью так же будут совпадать, то есть аудит успешно завершен.
Если последний платеж исходного графика кредитора и расчетного графика заемщика не совпадают, то для пересчета необходимо осуществить следующие действия:
- Изменить тип последнего платежа
Параметр «Последний платеж» может принимать одно из четырех значений (см. Справка, «Параметры кредита», «Последний платеж»):
- Настроить последний платеж для получения баланса ноль
- Настроить последний процент
- Открытый баланс
- Добавлять строку при положительном остатке баланса
Настроить последний платеж для получения баланса ноль – это значение по умолчанию. Большинство кредиторов используют данный тип последнего платежа.
Настроить последний процент – этот тип последнего платежа кредиторы используют редко.
Открытый баланс – данный тип последнего платежа применяется для анализа.
Добавлять строку при положительном остатке баланса – этот тип последнего платежа кредиторы используют редко.
Если исходные данные и параметры кредита, введены правильно, при этом в графике кредитора количество платежей на один больше, чем у заемщика и значение последнего платежа больше, чем у регулярного платежа (аннуитета), тогда тип последнего платежа следует изменить. В параметрах кредита необходимо установить параметр последнего платежа – Добавлять строку при положительном остатке баланса. В данном режиме при положительном остатке баланса в графике платежей создается дополнительная строка. После этого необходимо сверить значения созданного последнего платежа заемщика и последнего платежа в графике кредитора (см. Пример 1 ниже).
- Изменить дату последнего платежа
Дата последнего платежа может отличаться от платежной даты, по этой причине значения последней строки кредитора и заемщика не будут совпадать (см. Пример 2 ниже).
Используя функционал диалога «Параметры платежа», «Дата», заемщику необходимо ввести дату последнего платежа из графика кредитора в свой график (см. Справка раздел «Параметры платежа», «Дата»).
Пример 1. Ипотечный кредит, банк «ВТБ 24»
Сумма кредита 1 500 000 руб., ставка 10,5 % , количество платежей 169 , дата выдачи 25.09.2017, дата первого платежа 15.10.2017.
Параметры кредита:
- Первый платеж — Только проценты
График кредитора, банк «ВТБ 24»
После ввода исходных данных и расчета была проведена сверка данного кредита с расчетами заемщика.
Сверены и совпали все данные графика платежей кредитора и заемщика до 168-го платежа включительно.
В графике заемщика отсутствует 170-й платеж, так же в последней 169-й строке платеж больше регулярного платежа, это означает, что последняя строка имеет положительный остаток баланса.
Положительный остаток баланса у кредитора обрабатывается в дополнительной 170 строке.
Для исправления графика заемщика необходимо изменить тип последней строки.
Изменение типа последней строки.
В данном графике подключен параметр кредита — Добавлять строку при положительном остатке баланса
После изменений график заемщика полностью совпадает с графиком кредитора.
Пример 2. Ипотечный кредит, «Сбербанк»
Сумма кредита 2 489 818,38 руб., ставка 8,9 % , количество платежей 297, дата выдачи 6.03.2019, дата первого платежа 17.03.2019.
Параметры кредита:
- Первый платеж – Только проценты
- Промежуточное округление – Флаг установлен
График кредитора, «Сбербанк»
После ввода исходных данных и расчета была проведена сверка данного кредита с расчетами заемщика.
Сверены и совпали все данные графика платежей кредитора и заемщика до 296-го платежа включительно.
В графике заемщика дата последнего платежа совпадает с платежной датой, в графике кредитора дата последнего платежа отличается от платежной даты, поэтому значения последней строки у кредитора и заемщика не совпадают.
Для исправления последней строки заемщику необходимо ввести дату последнего платежа из графика кредитора в свой график.
Для изменения даты последней строки необходимо:
- На графике платежей выделить последнюю строку
- Из графика платежей необходимо вызвать диалог «Параметры», открыть вкладку «Дата»
- В календаре выбрать необходимую дату платежа 24.10.2043
- Выбрать параметр «Активация даты платежа»
- Нажать кнопку «ОК»
Изменение даты платежа последней строки.
В данном графике дата последнего платежа совпадает с датой последнего платежа графика кредитора.
У не подготовленного пользователя поначалу процесс сверки и аудита может занять некоторое время, однако немного попрактиковавшись, на прохождение всех пяти этапов аудита будет уходить несколько минут.