Используя кредит с дифференцированными или смешанными платежами, заемщик применяет правило регулярных переплат с постепенным снижением суммы платежа. Здесь заемщику труднее платить в начале платежного периода и легче в середине и в конце. С помощью приложения можно изменить правило, то есть сделать график, в котором осуществляются регулярные переплаты с постепенным повышением суммы платежа. В этом случае заемщику легче платить в начале платежного периода и немного труднее в конце. Из года в год растут цены на величину инфляции, поэтому растут расходы домохозяйств, вслед за ростом цен и расходов граждан работодатель вынужден поднимать зарплаты приблизительно на величину инфляции. Ежемесячный платеж по кредиту при этом остается неизменным. Если также увеличивать платежи каждый год на величину инфляции исходя из того, что на величину инфляции повышается доход заемщика, то обслуживание кредита не кажется слишком трудным.
Увеличивая платежи, таким образом, каждый год, заемщик регулярно вносит досрочные платежи, которые плавно увеличиваются от года к году и до конца срока кредита. Таким образом, уменьшается переплата по процентам и получается экономия по сравнению с первоначальным графиком аннуитетных платежей.
Примечание: Следует помнить, что экономика развивается циклами. Период роста в среднем 5 – 7 лет сменяется, как правило, более коротким периодом спада, после чего наступает стабилизация и снова период роста. Получив ипотечный кредит на 15 лет, заемщик столкнется как минимум с одним периодом экономического спада, при этом он должен понимать, что будет с его доходом в этот период.
Предположим, что инфляция в предстоящие 15 лет в среднем составит 4% в год. В этом случае с помощью приложения можно увеличивать платежи каждый год, например на 3%, чтобы заемщику было легче обслуживать кредит.
Далее в качестве примера будет рассмотрен ипотечный кредит с теми же данными, что и в предыдущем разделе. Для удобства следует использовать способ расчета экономии на процентах.
Для ежегодного увеличения платежей на 3% необходимо:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сохранить сумму процентов графика аннуитетных платежей
- С помощью диалога «Параметры платежа» увеличить платежи на 3% каждый год
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита:
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
График аннуитетных платежей.
- Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
- Увеличение платежей на 3 % каждый год
Для увеличения платежей на 3 % каждый год необходимо:
- Выделить необходимую строку на графике платежей
- Вызвать диалог «Параметры платежа», открыть вкладку «Серия процентов»
- В поле «Изменение платежа на %» ввести значение 3
- В поле «Количество» ввести значение 12
- Выбрать параметр «Активация серии изменений платежа на введенный процент»
- Нажать кнопку «ОК»
Увеличение серии платежей необходимо начать по истечении первого года платежей по кредиту, то есть с 13-го периода.
Ввод значений на вкладке «Серия процентов».
В итоге получится необходимый график с ежегодным увеличением платежей на 3 %.
График аннуитетных платежей.
После создания графика количество платежей в нем необходимо уменьшить со 180 до 140 , чтобы исключить отрицательные значения баланса.
Расчет экономии
Экономия при переплате процентов по измененному кредиту, по сравнению с кредитом с аннуитетными платежами составила 321 795,78 рублей. При этом количество платежей уменьшилось на 40, то есть на 3 года и 4 месяца. Заемщик, таким образом, будет платить 11 лет и 8 месяцев вместо 15 лет.
Расчет
Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69
Сумма процентов измененного графика 1 328 550,91
Экономия
1 650 346,69 — 1 328 550,91 = 321 795,78
Переплата по процентам при аннуитетном способе платежей заметно выше, чем в таком же графике при ежегодном увеличении платежей на 3 %, поэтому экономия на разнице в переплате по процентам значительна для заемщика.
Теперь на вопрос — что будет, если ежегодно повышать платежи на 3 % ? — есть ответ.
Заемщик получит экономию 321 795,78 рублей и сократит срок платежей с 15 лет до 11 лет и 8 месяцев.
В дополнение к этому способу приложение позволяет регулярно повышать платежи не процентами, а фиксированной суммой, например 700 рублей, используя при этом диалог «Параметры платежа», «Серия платежей».
Примечание: Если заемщик решил использовать данный способ погашения платежей, то ему необходимо предварительно выяснить у кредитора о возможности внесения в качестве досрочных ежемесячных платежей небольших сумм.
Вывод:
- Первый год платежей по кредиту должен быть комфортен для заемщика, поскольку кредит обслуживается первоначальными меньшими суммами, сбалансированными с доходом заемщика на этот год.
Начиная со второго года обслуживания кредита и до конца графика, платеж постепенно, на 3 % ежегодно, (чуть ниже предполагаемой инфляции) повышается. Однако вместе с ростом суммы платежа увеличивается и доход заемщика. Таким образом, если заемщик не ошибся с предположением о ежегодном росте своего дохода, о росте инфляции и правильно сбалансировал свой растущий доход с растущими платежами по кредиту, то на протяжении всего платежного периода уровень комфорта при обслуживании кредита будет одинаковым, как и в первый год платежей. При этом заемщик получит значительную экономию 321 795,78 рублей за период кредитования и сократит срок платежей более чем на 3 года.
- В данном способе платежей есть дополнительное небольшое преимущество для заемщика. Если у заемщика появились финансовые затруднения, то можно, какой-то период платить меньшую сумму кредитору, то есть рассчитанный кредитором аннуитетный платеж.
- Заемщику необходимо рассчитать и сравнить кредит с аннуитетными платежами и кредит с ежегодно растущими платежами, сравнить ежемесячные платежи обоих вариантов между собой, сравнить ежемесячные платежи с ежемесячным и среднемесячным доходом, настоящим и будущим, затем принимать окончательное решение.