Примеры рассмотренные выше основаны на принципе небольших, но регулярных доплат к основному платежу и экономия поэтому нарастает постепенно. Кроме того, небольшие, но регулярные доплаты может делать любой заемщик если захочет. Другой способ досрочного погашения, это некоторое количество регулярных или нерегулярных платежей большими суммами. Здесь предполагается, что заемщик обладает немного большими финансовыми возможностями, чем в предыдущих примерах, которые позволяют ему накапливать суммы для досрочных платежей.
В данном случае важнее выбрать тип досрочного платежа, в уменьшение суммы или в уменьшение срока. Известно, что кредит с досрочными платежами в уменьшение срока выгоднее кредита с досрочными платежами в уменьшение суммы. Но на сколько выгоднее? Чтобы разобраться в этом, необходимо произвести расчеты.
Примечание: Досрочный платеж сокращает долг двумя способами, во-первых, уменьшает сумму основного долга, во-вторых, создает экономию по процентам.
Далее в качестве примера будет рассмотрен ипотечный кредит с теми же данными, что и в предыдущем разделе.
Сначала будет вычислен кредит с досрочными платежами в уменьшение суммы, затем кредит с досрочными платежами в уменьшение срока, затем будет проведен анализ преимуществ и недостатков каждого из них.
Для этого необходим следующий порядок вычислений:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сохранить сумму процентов графика платежей
- Внести досрочные платежи
Расчет ипотечного кредита с досрочными платежами в уменьшение суммы.
Предположим, заемщик откладывает каждый квартал в течение года по 10 000 рублей с квартальной премии и раз в год накопленную сумму 40 000 рублей платит кредитору в качестве досрочного платежа, в течение 10 лет. Тогда расчеты будут следующими.
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
Досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 руб. 25.12.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Периодичность – Через двенадцать периодов.
Количество – 10
График аннуитетных платежей.
- Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.
Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
- Внесение досрочных платежей в уменьшение суммы.
Для внесения досрочных платежей необходимо открыть диалог «Добавить платеж».
Для установки периодичности досрочных платежей необходимо открыть дочернюю вкладку кнопкой «Параметры» (подробнее см. Справка «Досрочные платежи» «Досрочные платежи уменьшение суммы и уменьшение срока»).
График платежей с досрочными платежами в уменьшение суммы.
В данном графике с типом досрочных платежей в уменьшение суммы ежемесячный платеж будет регулярно уменьшаться, снижая тем самым платежную нагрузку на бюджет заемщика.
Расчет экономии
Экономия при переплате процентов по измененному кредиту, по сравнению с первоначальным кредитом составила 196 157,89 рублей.
Расчет
Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69
Сумма процентов измененного графика 1 454 188,8
Экономия
1 650 346,69 – 1 454 188,8 = 196 157,89
Расчет ипотечного кредита с досрочными платежами в уменьшение срока.
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
Досрочный платеж в уменьшение срока 40 000 руб. 25.12.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Периодичность – Через двенадцать периодов.
Количество – 10
Расчет графика платежей и способ сохранения процентов будут такими же, что и в предыдущем примере в л.1 и в п.2.
- Внесение досрочных платежей в уменьшение срока.
Для внесения досрочных платежей необходимо открыть диалог «Добавить платеж».
Для установки периодичности досрочных платежей необходимо открыть дочернюю вкладку кнопкой «Параметры» (подробнее см. Справка «Досрочные платежи» «Досрочные платежи уменьшение суммы и уменьшение срока»).
График платежей с досрочными платежами в уменьшение срока.
После создания графика количество платежей в нем уменьшилось со 180 до 149 . При этом 149 платежей это и плановые и досрочные платежи.
Расчет экономии
Экономия при переплате процентов по измененному кредиту, по сравнению с первоначальным кредитом составила 425 674,24 рублей. При этом количество платежей уменьшилось на 41 , то есть на 3 года и 5 месяцев. Заемщик, таким образом, будет платить 11 лет и 7 месяцев вместо 15 лет.
Расчет
Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69
Сумма процентов измененного графика 1 224 672,45
Экономия
1 650 346,69 –1 224 672,45 = 425 674,24
Экономия при досрочных платежах в уменьшение суммы составит 196 157,89 , в уменьшение срока 425 674,24
Если заемщик решит платить досрочные платежи в уменьшение срока, то выгода по сравнению с досрочными платежами в уменьшение суммы составит 425 674,24 — 196 157,89 = 229 516,35 рублей.
Вывод:
- Кредит с досрочным типом платежей в уменьшение срока заметно выгоднее такого же кредита с досрочным типом платежей в уменьшение суммы. Если для заемщика сумма ежемесячного платежа приемлема, то для наибольшей экономии по кредиту необходимо платить досрочные платежи в уменьшение срока.
- В случае временных финансовых затруднений заемщик всегда может пропустить досрочный платеж или заплатить меньше.
При определенных условиях заемщик может выбрать досрочные платежи в уменьшение суммы и получить такую же экономию что и в досрочных платежах в уменьшение срока. Заемщик при этом, получит некоторую защиту для случая временных финансовых затруднений. Таким образом, в общем казалось-бы менее выгодный тип досрочного платежа в уменьшение суммы, можно сделать более выгодным, чем тип досрочного платежа в уменьшение срока. Как это сделать? (см. Следующий раздел).