Как видно из предыдущего раздела, кредит с досрочным типом платежей в уменьшение срока заметно выгоднее такого же кредита с досрочным типом платежей в уменьшение суммы. Однако для бюджета домохозяйства досрочные платежи в уменьшение суммы легче в обслуживании.
Можно совместить оба типа досрочных платежей, чтобы извлечь не только выгоду от экономии на процентах, но и получить некоторую защиту на случай временных финансовых затруднений.
Способ совмещения двух кредитов будет следующий, сначала с периодом один раз в год будет введена серия досрочных платежей в уменьшение суммы, после каждого платежа этого типа сумма следующих ежемесячных платежей будет меньше. Затем при оплате ежемесячных платежей необходимо платить по графику не меньшую вновь рассчитанную сумму (аннуитет), а первоначально рассчитанный ежемесячный платеж, также как и в случае с досрочным платежом в уменьшение срока. Таким образом, искусственно из графика с досрочными платежами в уменьшение суммы создается график с досрочными платежами в уменьшение срока.
Данный способ смешивания разных типов досрочных платежей дает два преимущества, это максимально возможная выгода от экономии на процентах, как и в случае с досрочными платежами в уменьшение срока (см. предыдущий раздел), так и защита на случай временных финансовых затруднений. Эти два преимущества делают график со смешанным типом досрочных платежей, основой которых являются досрочные платежи в уменьшение суммы, выгоднее, чем простой график с досрочными платежами в уменьшение срока.
Далее в качестве примера будет рассмотрен ипотечный кредит с теми же данными, что и в предыдущем разделе. Затем будет создан график со смешанным типом досрочных платежей.
Для этого необходим следующий порядок вычислений:
- Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
- Сохранить сумму процентов графика платежей
- Внести досрочные платежи в уменьшение суммы
- Изменить ежемесячные платежи
По данному сценарию заемщик кроме регулярных ежемесячных платежей один раз в год дополнительно платит кредитору 40 000 рублей в качестве досрочного платежа в уменьшение суммы, в течение 10 лет.
Тогда расчеты будут следующими.
- Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.
Исходные данные ипотечного кредита
Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.
Тип платежа: – Аннуитетный
Досрочный платеж в уменьшение суммы 40 000 руб. 25.12.2020
Тип платежа следующего за досрочным платежом — Платеж и проценты.
Периодичность – Через двенадцать периодов.
Количество – 10
График аннуитетных платежей.
- Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.
Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах.
Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».
После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.
- Внесение досрочных платежей в уменьшение суммы.
Для внесения досрочных платежей необходимо открыть диалог «Добавить платеж».
Для установки периодичности досрочных платежей необходимо открыть дочернюю вкладку кнопкой «Параметры». (Подробнее см. Справка «Досрочные платежи» «Досрочные платежи уменьшение суммы и уменьшение срока»)
График платежей с досрочными платежами в уменьшение суммы.
Итоговый график с досрочными платежами содержит последовательно уменьшающиеся ежемесячные платежи.
- Изменение ежемесячных платежей.
После ввода досрочных платежей необходимо изменить следующие за ними уменьшающиеся ежемесячные платежи, они должны быть равны первоначально рассчитанному ежемесячному платежу, то есть 20 285,33 рублей. Таким образом, из графика с досрочными платежами в уменьшение суммы создается график платежей с досрочными платежами в уменьшение срока.
Для изменения ежемесячных платежей необходимо:
- Выделить строку, следующую за первым досрочным платежом на графике платежей
- Вызвать диалог «Параметры платежа», открыть вкладку «Платеж»
- В поле «Сумма платежа» ввести значение 20 285,33
- В поле «Количество» ввести значение 126
- Выбрать параметр «Активация введенной суммы платежа»
- Нажать кнопку «ОК»
Количество платежей 126 получено методом подбора, т.е. количество платежей подобрано таким образом, что сразу после последнего платежа со значением 20 285,33 начинаются отрицательные значения баланса.
Ввод значения на вкладке «Платеж».
После введенных изменений все платежи, кроме досрочных платежей, до 149-го включительно стали иметь значение 20 285,33 . Теперь баланс нижней части графика начиная со 150 платежа будет иметь отрицательные значения.
После создания графика, количество платежей в нем необходимо уменьшить со 180 до 139 , чтобы исключить отрицательные значения баланса. Для этого на вкладке «Расчет» в поле «Количество платежей» необходимо ввести 139 .
Примечание: Заемщику важно понимать, что на этапе учета реального кредита ему придется в график платежей приложения вводить по одному досрочному платежу, а не сериями как в данных примерах на этапе анализа.
После оплаты очередного досрочного платежа в уменьшение суммы кредитор рассчитает новый график платежей, в котором сумма следующего ежемесячного платежа (аннуитета) будет меньше чем сумма первоначального платежа 20 285,33
Когда заемщик, избравший этот способ платежей, в дату следующего планового ежемесячного платежа перечислит в качестве оплаты немного большую сумму, то есть 20 285,33 , то кредитор зачислит рассчитанный по графику новый платеж в оплату долга, а небольшое превышение суммы оставшейся после оплаты, будет рассматривать как досрочный платеж. Для заемщика лучше чтобы этот досрочный платеж был в уменьшение срока, при котором следующие платежи не пересчитываются, в этом случае будет меньше операций пересчета его графика платежей в приложении.
Итоговый график платежей со смешанным типом досрочных платежей.
На графике видны досрочные платежи в уменьшение суммы, при этом все регулярные платежи имеют одинаковую величину 20 285,33 и количество платежей до выплаты кредита становится меньше, как при досрочных платежах в уменьшение срока.
Расчет экономии
Экономия при переплате процентов по кредиту со смешанным типом досрочных платежей, по сравнению с кредитом с аннуитетными платежами составила 425 674,24 рублей, то есть такая же, как и в случае с досрочными платежами в уменьшение срока.
Расчет
Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69
Сумма процентов смешанных платежей 1 224 672,45
Экономия
1 650 346,69 — 1 224 672,45 = 425 674,24
Примечание: Если заемщик решил использовать смешанный тип досрочных платежей, то ему необходимо предварительно выяснить у кредитора о возможности внесения в качестве досрочных ежемесячных платежей небольших сумм.
Вывод:
- Данный метод экономии на процентах дает наивысший финансовый результат для заемщика 425 674,24 рублей экономии.
- Здесь так же заложено небольшое преимущество для заемщика. Если у него появились финансовые затруднения, то можно между досрочными платежами, какой-то период платить меньшую сумму кредитору, то есть пересчитанный кредитором меньший аннуитетный платеж.
- Преимущество в п.2 делает кредит со смешанным типом досрочных платежей выгоднее, чем простой кредит с досрочными платежами в уменьшение срока, при этом сумма внесенных заемщиком платежей будет одинакова.