6. Выгода от рефинансирования

Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях.

Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей.

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. 

Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки.

Перекредитование потребует определенных расходов. Отличие кредитной ставки от ставки рефинансирования в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

Общая рекомендация по данному случаю — перекредитование выгодно, когда ставка по рефинансированию кредита отличается от текущей минимум на 1 – 2 %.

Однако эти и другие рекомендации по рефинансированию, которые можно найти в интернете являются слишком общими и приблизительными принять осмысленное решение заемщику по ним сложно. Разумного заемщика интересуют конкретная выгода от рефинансирования его конкретного займа и как можно более точные расчеты. Учесть все факторы, влияющие на принятие решения о рефинансировании, рассчитать минимальный порог входа и максимальную выгоду позволит данное приложение.

Для учета факторов, влияющих на принятие решения о рефинансировании, необходимо:

• Рассчитать ипотечный кредит с аннуитетными платежами
• Сохранить сумму процентов графика платежей
• Рассчитать стоимость оформления рефинансирования
• Определить минимальную разницу в ставках при рефинансировании
• Рассчитать минимальное количество лет от начала рефинансирования до полного погашения долга
• Рассчитать рефинансирование с уменьшением суммы ежемесячного платежа
• Рассчитать рефинансирование с первоначальным ежемесячным платежом

Эти расчеты для конкретного кредита позволят определить границы, начиная с которых целесообразно начинать процесс рефинансирования, так же позволят выявить наиболее выгодные условия рефинансирования.

1. Расчет ипотечного кредита с аннуитетными платежами.

Исходные данные ипотечного кредита

Сумма кредита 2 000 000,00 руб., ставка 9 % , количество платежей 180 , дата выдачи 25.11.2019, дата первого платежа 25.12.2019.

Тип платежа: – Аннуитетный

График аннуитетных платежей.

2. Сохранение суммы процентов графика аннуитетных платежей.

Приложение позволяет сохранять сумму процентов для расчета экономии на процентах.

Для того чтобы сохранить сумму процентов, необходимо после расчета графика платежей на вкладке «График» нажать кнопку «Сохранить проценты».

После нажатия кнопки «Сохранить проценты» появляется предупреждающий диалог.

3. Расчет стоимости оформления рефинансирования.

При рефинансировании ипотеки, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку, так же необходимо учесть комиссионные сборы, стоимость документации и т.п.  В целом стоимость перекредитации может быть такой же, как и при получении нового кредита.

Заемщику необходимо выяснить у кредитора все условия рефинансирования займа и рассчитать все необходимые расходы.

Учитывая условия данного кредита в качестве расходов на оформление рефинансирования можно принять сумму 25 000 рублей.

4. Определение минимальной разницы в ставках при рефинансировании.

Общая рекомендация по перекредитованию выглядит следующим образом — ставка по рефинансированию должна быть меньше текущей кредитной ставки на 1 – 2%.

В данном примере исходим из того, что заемщик использует профессиональный подход в финансовом учете и стремится жестко экономить во всех возможных случаях.

Для определения минимальной разницы в ставках при рефинансировании, в расчетах необходимо получить минимальную выгоду начиная с которой заемщик начнет процесс рефинансирования.

Минимальная выгода в этом случае состоит из расходов на оформление рефинансирования и минимальной экономии.

Сумма расходов на оформление рефинансирования определена в п.3 это 25 000 рублей.

Сумму минимальной экономии заемщик принимает равной ежемесячному платежу 20 285,33 рублей.

Расчет необходимой экономии.

25 000 + 20 285,33 = 45 285,33 рублей.

Как только заемщик при расчетах получит экономию 45 285,33 рублей и больше, он может начать процесс рефинансирования кредита.

Вводя новую ставку в график платежей и изменяя её, необходимо стремится к получению экономии 45 285,33 рублей или к близкому значению. После получения искомого значения будет определена ставка рефинансирования. Затем если вычесть из кредитной ставки полученную ставку рефинансирования, то получится минимальная разница в ставках при рефинансировании, которая будет определена ниже.

В условиях по данному кредиту, рефинансирование необходимо начать спустя 3 года после получения кредита.

Методом подбора получена ставка 8,67 %, при которой экономия немного больше искомого значения в 45 285,33 рублей. Таким образом изменять ставку необходимо 25.11.2022 г. до тех пор, пока не получится значения 8,67 %, при котором будет достигнута необходимая экономия.

Дальше для анализа необходимо произвести окончательный расчет со ставкой рефинансирования 8,67 %.

Для изменения ставки необходимо:

• Выделить 36-ю строку (25.11.2022)
• Вызвать диалог «Добавить платеж»
• Выбрать тип платежа «Изменение ставки»
• В поле «Ставка» ввести значение 8,67
• Нажать кнопку «ОК»

Ввод ставки 8,67 % в диалоге (подробнее см. Справка «Досрочные платежи», «Изменение ставки»)

График платежей после изменения ставки.

После изменения ставки ежемесячный платеж уменьшится.

Расчет экономии

Полученная экономия 47 307,05 немного больше искомого значения 45 285,33 рублей.

Как только заемщик получит экономию 47 307,05 рублей, он может начать рефинансирование.

Минимальная разница в ставках при рефинансировании составит 9 – 8,67 = 0,33%

Таким образом, у разумного заемщика ставка по рефинансированию может быть меньше текущей кредитной ставки на 0,33 %.

Как только заемщик увидит эту разницу в 0,33 % или больше, он может начать рефинансирование.

Как только кредитор предложит ставку по кредиту в данном случае – 8,67 % или меньше заемщик может начать рефинансирование.

Чтобы не пропустить момент начала рефинансирования заемщику необходимо следить за новыми ставками кредиторов и с помощью приложения делать расчеты с учетом своих условий кредитования.

5. Расчет минимального количества лет от начала рефинансирования до полного погашения долга.

В данном случае необходимо определить такое минимальное количество лет от начала рефинансирования до конца платежей по кредиту, при котором заемщик получит ранее рассчитанную экономию в 45 285,33 рублей.

Минимальную разницу между кредитной ставкой и ставкой по рефинансированию, в этом случае можно принять 2%, то есть ставка рефинансирования будет 9% – 2% = 7 %.

Как только заемщик при расчетах получит экономию 45 285,33 рублей и больше, он может начать процесс рефинансирования кредита. То есть в данном случае необходимо найти последнюю возможность рефинансирования.

Методом подбора получено 54 периода или 4,5 года до окончания платежей по кредиту, при котором получится экономия 45 759,74 рублей, которая немного больше искомого значения в 45 285,33 рублей.

То есть необходимо ввести ставку 7 % 25.05.2030 г., чтобы получилась необходимая экономия.

Дальше для анализа необходимо произвести окончательный расчет со ставкой рефинансирования 7 %.

Для изменения ставки необходимо:

• Выделить 126-ю строку (25.05.2030)
• Вызвать диалог «Добавить платеж»
• Выбрать тип платежа «Изменение ставки»
• В поле «Ставка» ввести значение 7
• Нажать кнопку «ОК»

Ввод ставки 7 % в диалоге (подробнее см. Справка «Досрочные платежи», «Изменение ставки»)

График платежей после изменения ставки.

После изменения ставки ежемесячный платеж уменьшится.

Расчет экономии

Полученная экономия 45 759,74 немного больше искомого значения 45 285,33 рублей.

Как только заемщик получит экономию 45 759,74 рублей, то ему еще не поздно рефинансировать кредит.

В итоге получено минимальное количество лет до окончания платежей по данному кредиту — 4,5 года или 54 периода.

В данных условиях заемщику еще не поздно начать рефинансирование, если до окончания платежей по кредиту осталось 4,5 года или больше. Если кредит рефинансировать позже, то выгода от рефинансирования будет ничтожной или затраты на переоформление вообще могут привести к убытку.

Чтобы не пропустить последнюю возможность рефинансирования заемщику необходимо регулярно следить за новыми ставками кредиторов и с помощью приложения делать расчеты с учетом своих условий кредитования.

6. Расчет рефинансирования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Обычно после рефинансирования займа кредиторы пересчитывают ежемесячный платеж, он становится меньше. Рефинансирование в данном случае похоже на досрочный платеж в уменьшение суммы. Такой тип рефинансирования кредита уменьшает платежную нагрузку на бюджет заемщика, но в итоге дает меньшую экономию.

Какая экономия получится с данным типом рефинансирования? Для получения ответа на этот вопрос необходимо произвести расчеты.

В условиях по данному кредиту рефинансирование необходимо начать спустя 3 года после получения кредита. Снижение ставки до 7 % будет 25.11.2022 г.

Для изменения ставки необходимо:

• Выделить 36-ю строку (25.11.2022)
• Вызвать диалог «Добавить платеж»
• Выбрать тип платежа «Изменение ставки»
• В поле «Ставка» ввести значение 7
• Нажать кнопку «ОК»

Ввод ставки 7 % в диалоге (подробнее см. Справка «Досрочные платежи», «Изменение ставки»)

График платежей после изменения ставки.

После изменения ставки ежемесячный платеж уменьшится.

Расчет экономии

Экономия при переплате процентов после рефинансирования, по сравнению с первоначальным кредитом составила 281 022,46 рублей.

Расчет

Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69

Сумма процентов рефинансированного графика 1 369 324,23

Экономия

1 650 346,69 – 1 369 324,23 = 281 022,46

Чистая экономия после рефинансирования со снижением ставки до 7%, составит 281 022,46 – 25 000 = 256 022,46 рублей, существенная сумма для заемщика, если учесть при этом что затрат с его стороны почти не было.

7. Расчет рефинансирования с первоначальным ежемесячным платежом.

Обычно после рефинансирования займа кредиторы пересчитывают ежемесячный платеж, он становится меньше. Однако некоторые банки платеж после рефинансирования не пересчитывают, кроме-того заемщику лучше заранее выяснить такую возможность у кредитора, поскольку она более выгодна.

Рефинансирование, после которого ежемесячный платеж (аннуитет) остается прежним, похоже на досрочный платеж в уменьшение срока. Такой тип рефинансирования кредита не уменьшает ежемесячную платежную нагрузку на бюджет заемщика, но в итоге дает заметно большую экономию по сравнению с экономией в п.6.

Какая экономия получится с данным типом рефинансирования? Для получения ответа на этот вопрос необходимо произвести расчеты.

В условиях по данному кредиту рефинансирование необходимо начать спустя 3 года после получения кредита. Снижение ставки до 7 % будет 25.11.2022 г.

Для изменения ставки необходимо:

• Выделить 36-ю строку (25.11.2022)
• Вызвать диалог «Добавить платеж»
• Выбрать тип платежа «Изменение ставки»
• В поле «Ставка» ввести значение 7
• В поле «Следующий платеж» ввести значение 20 285,33
• Нажать кнопку «ОК»

Ввод ставки 7 % в диалоге (подробнее см. Справка «Досрочные платежи», «Изменение ставки»)

Чтобы в графике платежей после рефинансирования следующие платежи оставались прежними, в поле «Следующий платеж» необходимо ввести значение первоначального платежа 20 285,33 .

График платежей после изменения ставки.

После создания графика количество платежей в нем необходимо уменьшить со 180 до 160 , чтобы исключить отрицательные значения баланса.

Расчет экономии

Экономия при переплате процентов после рефинансирования, по сравнению с первоначальным кредитом составила 414 334,78 рублей.

Расчет

Сумма процентов аннуитетных платежей 1 650 346,69

Сумма процентов рефинансированного графика 1 236 011,91

Экономия

1 650 346,69 – 1 236 011,91 = 414 334,78

Чистая экономия после рефинансирования со снижением ставки до 7%, составит 414 334,78 – 25 000 = 389 334,78 рублей, существенная сумма для заемщика, если учесть при этом что затрат с его стороны почти не было.

Чистая экономия при рефинансировании с последующим расчетом нового ежемесячного платежа составит 256 022,46 (см. п.6). Чистая экономия при рефинансировании, после которого ежемесячный платеж (аннуитет) остается прежним составит 389 334,78 . Если заемщик решит рефинансировать по второму варианту, то выгода по сравнению с первым составит 389 334,78 — 256 022,46 = 133 312,32 рублей.

Вывод:

1. Рефинансирование, после которого ежемесячный платеж (аннуитет) остается прежним заметно выгоднее рефинансирования с последующим расчетом нового ежемесячного платежа. Если для заемщика сумма первоначального ежемесячного платежа после рефинансирования остается приемлемой, то для наибольшей экономии по кредиту необходимо использовать данный вариант. Таким образом, максимально возможная выгода при данных типовых условиях кредитования составит 389 334,78 рублей.
2. Так же для данных условий кредитования определен рубеж, начиная с которого можно начинать рефинансирование, это минимальная разница между кредитной ставкой и ставкой рефинансирования, она составит 0,33%. Как только заемщик увидит эту разницу в 0,33% или больше, он может начать рефинансирование.
3. Дополнительно определен рубеж, при котором еще не поздно начать рефинансирование, это минимальное количество лет до окончания платежей по кредиту, которое составит 4,5 года. То есть заемщику еще не поздно начать рефинансирование с новой ставкой 7%, если до окончания платежей по кредиту осталось 4,5 года или больше.
4. Чтобы не пропустить все рассмотренные возможности рефинансирования заемщику необходимо регулярно следить за новыми ставками кредиторов и с помощью приложения делать расчеты с учетом своих условий кредитования. Заемщику необходимо помнить и о том, что рефинансирование это почти бесплатная возможность сэкономить значительные суммы. Кроме того, кредиты с большими сроками можно рефинансировать несколько раз.

НазадОглавлениеВперед